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3 inversores explican por qué las nuevas empresas de acceso a salarios ganados están preparadas para cobrar más cheques

3 inversores explican por qué las nuevas empresas de acceso a salarios ganados están preparadas para cobrar más cheques

Siempre se siente bien recibir un pago, por lo que no sorprende que un modelo de nómina como el acceso al salario ganado (EWA), que permite a los empleados retirar sus salarios acumulados en cualquier momento, haya ganado popularidad.

La pandemia ciertamente jugó un papel importante para ayudar a las personas a comprender los beneficios de poder tratar sus salarios acumulados como una pequeña cuenta bancaria. Si bien los adelantos de salario y los préstamos de día de pago existen desde hace mucho más tiempo, tienen un propósito muy diferente. Con EWA, dado que solo accede al dinero que ya ha ganado, no hay riesgo de acumular deudas y los trabajadores pueden administrar mejor sus finanzas.

El potencial de este modelo es enorme, pero la industria aún se encuentra en sus primeras etapas. Varios países aún no cuentan con un proveedor de EWA, y en la mayoría de los demás, los proveedores aún están dando sus primeros pasos.

Jennifer Ho, socia de Integra Partners, confía en que la industria de EWA seguirá creciendo después del interés inicial positivo. “En 2021, se recaudaron más de $ 1.13 mil millones por startups que ofrecen productos EWA. Debido a los estilos de vida cambiantes, el aumento de los costos de vida y el impacto residual de COVID-19, muchas pequeñas y medianas empresas se han vuelto dependientes de EWA”, dijo.

Eso no quiere decir que no haya algunos problemas. La mayoría de los proveedores de EWA todavía están experimentando para descubrir qué funciona, y los modelos comerciales varían ampliamente, lo cual es un síntoma de una industria que intenta encontrar su equilibrio. Dos de los modelos más destacados implican cobrar al empleador una tarifa fija o cobrar a los empleados por transacción.

Aris Xenofontos, socio de Seaya, cree que un modelo pagado por el empleador es el camino a seguir por dos razones: impacto social y viabilidad a largo plazo. “Desde una perspectiva de impacto social, ¿le gustaría que la parte que más necesita el dinero, el empleado, pague por los servicios? Y desde una perspectiva de viabilidad a largo plazo, ofrecer el servicio de forma gratuita a los empleados ayuda a impulsar una mejor adopción, a menudo 2x-3x la adopción que obtiene cuando los empleados pagan por transacción”, dijo.

“Las empresas de EWA suelen ser empresas B2B2C y enfrentan los mismos desafíos que enfrentan muchas empresas B2B2C: el tomador de decisiones y el consumidor tienen diferentes incentivos y prioridades”. Jennifer Ho, socia, Integra Partners

“Teniendo en cuenta que el modelo de negocio puramente EWA no se encuentra entre los más fuertes en el mundo fintech, elegir el modelo que ayuda a impulsar una mejor adopción conduce a más oportunidades de venta cruzada y, finalmente, a una mejor economía”.

Para obtener una visión más profunda del estado de la industria de EWA, cómo debe clasificarse y adónde va el dinero, hablamos con algunos inversores activos en el espacio:

EWA ya prevalece en los EE. UU. en industrias como la venta minorista y la comida rápida, entonces, ¿qué tan difícil será para las nuevas empresas llevar la tecnología a nuevos sectores? ¿Qué sectores son los más maduros y cuáles ofrecen más resistencia?

Jennifer: EWA funciona en cualquier sector donde los salarios no se pagan instantáneamente, y funciona mejor cuando puede servir a grandes grupos de empleados económicamente desatendidos. Cuantos menos ahorros tenga la gente para financiar su día a día antes del desembolso de salarios, más valioso se vuelve EWA.

En los mercados desarrollados, esto generalmente significa sectores que tienen una gran fuerza laboral de cuello azul. Sin embargo, en mercados emergentes como el sudeste asiático, donde la educación financiera sigue siendo relativamente baja y grandes segmentos de la clase media siguen estando desatendidos financieramente, EWA puede tener un impacto mucho más amplio.

Aris: Hemos estado observando recientemente una penetración de EWA en dos dimensiones: vertical y horizontal.

Desde una perspectiva vertical, el comercio minorista y la comida rápida son, de hecho, algunos de los primeros que vienen a la mente, pero otros sectores también están experimentando una penetración creciente. Especialmente aquellos en los que domina la plantilla, como la fabricación y el transporte.

Desde una perspectiva horizontal, vemos que EWA penetra en casi todos los sectores en el punto más bajo de compensación/empleados de nivel de entrada. Esto es para sectores donde la proporción de empleados permanentes a tiempo completo es alta.

Creemos que la crisis del costo de vida que comenzó en 2022 y probablemente durará algún tiempo probablemente promueva esta penetración horizontal.

Aditi: La mejor manera de implementar EWA en nuevos sectores es distribuyendo a través de proveedores de nómina. Un sector donde EWA es visto favorablemente es la industria médica/de enfermería.

El acceso a salarios devengados es todavía un servicio bastante nuevo, y vemos múltiples modelos, con algunos que cobran a los empleadores y otros que cobran a los empleados. ¿Qué modelo de acceso al salario ganado es el más fuerte? ¿Por qué?

Jennifer: Desde una perspectiva de inclusión financiera, los modelos en los que el empleador, en lugar del empleado, asume el costo tienen un impacto social más fuerte. Lo que descubrimos es que las empresas emergentes de EWA generalmente atienden a una combinación de clientes en ambos modelos, donde el empleador paga en algunos casos y el empleado paga en otros.


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