La banca abierta, un nuevo enfoque para los pagos y otros servicios financieros que interrumpe la infraestructura tradicional basada en tarjetas al conectarse directamente con los bancos, está teniendo un momento. Inmediatamente después de que la startup de banca abierta TrueLayer alcanzara una valoración de $ 1 mil millones en su última ronda después de ver una fuerte tracción por sus servicios, hoy otra startup de banca abierta, Vyne, abre oficialmente sus puertas al público y anuncia una financiación inicial de $ 15,5 millones para ayudarlo a crecer.
La financiación proviene de Hearst Ventures, Entrée Capital, Triplepoint, Seedcamp, Venrex, Founder Collective y Partech, con Alex Chesterman (fundador de Zoopla y CEO de Cazoo), Charlie Dellingpole (CEO y fundador de ComplyAdvantage) y Will Neale (fundador de Grabyo) también participa. El director ejecutivo, Karl MacGregor, dijo en una entrevista que la ronda tuvo “una sobreuscripción masiva”.
Vyne, con sede en Londres, ha estado construyendo silenciosamente su plataforma, que se dirige a los comerciantes para ayudarlos a construir servicios de pago abiertos basados en la banca, durante los últimos 18 meses, perfeccionando las herramientas en función de los comentarios de los primeros clientes que ha recogido antes del lanzamiento más amplio de hoy. La considerable ronda de semillas de inversores fuertes se debe a algunos factores. En primer lugar, debido a su tracción inicial, la compañía dice que ya está procesando millones de libras en transacciones en el Reino Unido cada mes, y está creciendo actualmente a una tasa del 95% cada mes, en lo que (en segundo lugar) muchos creen que está a punto de ser. un gran mercado en los próximos años. Y en tercer lugar, por el pedigrí de sus cuatro fundadores.
El largo currículum de MacGregor en servicios financieros incluye años como ejecutivo en Barclays (en Barclaycard), la compañía de apuestas en línea Ladbrokes (donde supervisó no solo los pagos sino también el fraude) y Worldpay. El director de operaciones Damien Cahill pasó años en Worldpay, así como en Amazon. El director de tecnología, Adam Rowland, también fue alumno de Worldpay, entre otras funciones de servicios financieros en otros lugares. Y el jefe de desarrollo comercial Nick Daniel pasó años en servicios financieros en Logica (ahora parte de CGI) y VocaLink (que fue adquirida por casi mil millones de dólares por Mastercard hace unos años).
Con mucha de esa experiencia cubriendo sistemas de pago basados en tarjetas y redes de tarjetas, fue el banco de conocimiento perfecto para comprender por qué la banca abierta era una innovación tan importante y por qué tenía la oportunidad de alterar gran parte de lo que existe hoy en día.
“Nuestro punto clave de esos años [of experience] fue que las tarjetas de pago no son ideales para el comercio electrónico ”, dijo MacGregor. “Fueron diseñados hace 40 años y son costosos e ineficientes”.
Señaló que el costo anual de lidiar con el fraude es ahora de 25 mil millones de euros (hay un número comparable en Este reporte), y eso es antes de considerar otros problemas relacionados con la fricción del uso de tarjetas para pagos, como el abandono del carrito de compras (los usuarios se dan por vencidos en lugar de sacar tarjetas y marcar números), detalles mal escritos y más.
Por eso, MacGregor dijo que muchos en la industria, incluidos los cofundadores de Vyne, “vieron la banca abierta como una gran oportunidad” para transformar los rieles en torno a cómo se paga a las personas. “Esa es una oportunidad a escala global, y esto es lo que nos motiva”, agregó.
MacGregor afirma que la implementación de un sistema bancario abierto puede ahorrarle a un comerciante hasta un 65% en costos debido a la velocidad y eficiencia adicionales (y ya no es necesario pagar tarifas a las redes de tarjetas).
El valor de TrueLayer en el mercado, como uno de los pioneros en este espacio, ha estado en cómo trabajó con una amplia gama de bancos grandes y pequeños para ayudar a construir la infraestructura y los servicios para integrar sus servicios bancarios en una red más amplia donde pudieran utilizarse para pagos directos y proporcionar otros tipos de datos financieros sobre sus clientes. Luego usó esa masa crítica para construir los conectores para aquellos que querían usar esas integraciones para hacer cosas: crear flujos de pago, autenticar usuarios y más.
Como participante posterior, el valor de Vyne ha sido utilizar parte de ese trabajo de base para luego centrarse más en el extremo comercial de ese ecosistema y hacer que sus servicios basados en la banca abierta funcionen de manera más fluida para sus clientes. Por ejemplo, si un cliente selecciona una opción de banca abierta para el pago en una aplicación, el cliente es redirigido a la aplicación bancaria utilizada para la banca para autenticar la transacción y la conexión sin necesidad de ingresar ningún detalle. “La UX se ha mejorado significativamente”, dijo MacGregor.
Dirigido principalmente a los consumidores nativos digitales como los primeros en adoptar con mayor probabilidad, Vyne también permite a los comerciantes crear códigos QR y pagar por enlace para completar las transacciones.
El hecho de que todavía estemos hablando de los primeros en adoptar, sin embargo, habla de los desafíos más grandes que existen, no solo para Vyne sino para todas las startups enfocadas en la banca abierta. La banca abierta se encuentra en su estado más maduro en el Reino Unido, pero incluso aquí es relativamente joven: las regulaciones solo entraron en vigencia a principios de enero de 2018. Europa ha seguido, y aunque hay compañías como Plaid en los EE. UU. interesante avance en los servicios de construcción que eluden las vías de pago, se ha regulado lento para seguir. Algunos incluso especulado puede que nunca llegue.
El pegadizo nombre del Reino Unido Entidad de implementación de banca abierta (OBIE para abreviar), un organismo comercial para quienes construyen en esta área, es previsiblemente optimista sobre el crecimiento. Sin embargo, si los números hablan por sí mismos, existe una clara oportunidad. El OBIE dijo en un informe reciente que unas 300 fintechs están ahora en el ecosistema de banca abierta, y más de 2.5 millones de consumidores en el Reino Unido están utilizando servicios habilitados por la banca abierta (estos incluyen pagos, obtención de líneas de crédito, servicios de autenticación y más). Y, los volúmenes de llamadas API alcanzaron los 6 mil millones en 2020, frente a solo 66,8 millones en 2018. La adopción se acerca, aunque quizás sea lenta y no tan internacionalmente como lo que la banca abierta está tratando de reemplazar. (Actualización: un representante de OBIE se puso en contacto con nosotros para decirnos que el número ahora es de 4 millones de consumidores que utilizan servicios de banca abierta).
“Nuestra opinión es que este es el palo de hockey del crecimiento que les gusta a todos los capitalistas de riesgo”, dijo Megumi Ikeda, MD de Hearst Ventures, en una entrevista. “El segundo factor son los hábitos de los consumidores. Han cambiado a una economía sin efectivo [but] los comerciantes todavía operan sobre viejos rieles bancarios … La banca abierta ayuda a los comerciantes a ponerse al día “.
Quizás igualmente importante, al darles a los clientes un control más directo sobre cómo y dónde se utilizan sus datos financieros, al desintermediar a las compañías de tarjetas (y las calificaciones crediticias, y muchas otras involucradas) en el proceso, la banca abierta es parte de una estrategia más grande. evolución en el uso de la información y los datos personales. A medida que los sistemas se pongan al día con para qué los usamos, eso solo puede ser algo bueno.
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