La gente es adicto a las tarjetas de crédito, y no es de extrañar, dadas las recompensas lucrativas que ofrecen muchas de ellas. Pero para los comerciantes, las tarjetas de crédito tienden a ser menos atractivas. Esto se debe a que están sujetos a las tarifas de intercambio o las tarifas de transacción que el banco de un comerciante debe pagar cada vez que un cliente usa una tarjeta para realizar una compra. Algunas tarifas de intercambio pueden superar el 3%.
Eso hizo pensar a Eric Shoykhet y Edward Lando. Los dos empresarios, amigos desde su primer día como estudiantes universitarios de Wharton, siguieron de cerca durante años la adopción de la banca abierta y los pagos basados en cuentas bancarias en Europa. Llegaron a la conclusión de que lo mismo ocurriría en última instancia en los EE. UU., y que era el momento adecuado para lanzar una startup en los Estados Unidos: Enlace – para montar la ola.
“Se hizo evidente a través de las primeras conversaciones con los comerciantes asociados que [our idea] fue un cambio de juego para ellos”, dijo Shoykhet. “Eso nos hizo pisar el acelerador y reclutar un equipo de productos, ingeniería y ventas en San Francisco, Austin, Miami y la ciudad de Nueva York con conocimientos de pagos de una variedad de antecedentes”.
Link afirma ser una de las primeras empresas en los EE. UU. en permitir que los clientes realicen pagos en línea utilizando sus cuentas bancarias. Desde su fundación, ha atraído el interés de inversores como Valar Ventures, Tiger Global, Amplo, Pareto Holdings, Quiet Capital y el cofundador y director ejecutivo de Shutterstock, Jon Oringe. Valar lideró una ronda de financiación de la Serie A de $ 20 millones en Link, mientras que Tiger lideró una ronda inicial de $ 10 millones; hasta la fecha, Link ha recaudado $30 millones.
“Link combina efectivamente lo mejor de las tarjetas con los beneficios de CCA a través de la banca abierta”, dijo Shoykhet a TechCrunch en una entrevista por correo electrónico. “Desde el primer día, Link se centró en crear una solución de nivel empresarial que siempre esté disponible y funcione como se espera en todo momento para que los comerciantes puedan confiar en nosotros con su procesamiento de pagos”.
Los comerciantes pueden incorporar Link en sus flujos de compra existentes, ya sea en la web o en una aplicación. (Link también ofrece una aplicación Shopify). Alternativamente, los comerciantes pueden aceptar pagos a través de una página de pago alojada en Link utilizando una función de “enlaces dinámicos” para generar y compartir enlaces de pago con los clientes.
Los clientes de Link pagan mediante transferencia bancaria, enviando fondos directamente desde su banco a la cuenta comercial de un comerciante. Link garantiza los fondos, asumiendo el riesgo crediticio de los clientes: un modelo de IA intenta identificar transacciones potencialmente fraudulentas o riesgosas antes de que se procesen.
La experiencia del enlace. Los clientes se registran con la información de su cuenta bancaria y pagan dentro del flujo.
“Ofrecemos varios paneles que permiten a los comerciantes monitorear fácilmente la actividad de pago, generar informes y más”, dijo Shoykhet. “También ofrecemos API para comerciantes que tienen necesidades específicas para consumir sus datos de transacciones de cierta manera”.
Link promete mucho, incluyendo devoluciones de cargo reducidas, cancelación reducida y cobertura de aproximadamente el 95% de todas las cuentas bancarias en los EE. UU. Queda por ver si cumple en todos esos frentes, pero muchos comerciantes, que colectivamente pagó $ 25 mil millones en tarifas el año pasado, parece convencido. Shoykhet dice que Link ya está procesando “varios miles de millones” en volumen de pagos para marcas como Misfits Market, Play By Point, Thrivos y Passport Parking.
“LinkPay es un producto complejo que implica la interacción con múltiples servicios de terceros y la gestión del estado de las transacciones. Sin embargo, esta complejidad se esconde detrás de un simple kit de desarrollo de software, que es lo que más les importa a los comerciantes”, dijo Shoykhet.
Shoykhet reconoce que existe una competencia formidable en el espacio de los pagos, no solo de los titulares como Venmo, Amazon y PayPal, sino también de los proveedores de compra ahora y pago posterior como Afterpay y Klarna. Recientemente, Descubrir paloma en el espacio de cuentas a cuentas, asociándose con pagos fintech Buy It Mobility para que sus comerciantes asociados puedan aceptar pagos sin tarjeta,
Uno informe tiene el mercado de pagos digitales creciendo a la friolera de $ 20 billones para 2026, impulsado tanto por proveedores nuevos como existentes. Otros datos sugiere El volumen en ACH, la columna vertebral de las transferencias de datos financieros y dinero electrónico con sede en EE. UU., aumentó un 8,7 % año tras año solo en 2021, y esas transacciones facilitado por la banca abierta podría llegar a $ 116 mil millones a nivel mundial para 2026. Pero Shoykhet da la bienvenida a la rivalidad.
“LinkPay en sí mismo tiene una competencia extremadamente limitada en los EE. UU. actualmente. Solo hay otro proveedor que ofrece algo similar, Trustly, sin embargo, su principal enfoque geográfico es Europa”, dijo Shoykhet. “[That said,] Anticipamos que el pago por banco y de cuenta a cuenta tomarán parte a medida que los comerciantes busquen reducir sus costos de pago”.
Para crédito de Shoykhet, él no es el único que predice un aumento en el volumen de pagos de cuenta a cuenta. En su Informe de Pagos Globales 2020, FIS’ predicho que las transferencias de cuenta a cuenta constituirían el 20% de los pagos de comercio electrónico global para este año. Y la Entidad de Implementación de Banca Abierta en el Reino Unido, que crea los estándares de software para conectar bancos y empresas fintech, informó un aumento del 232 % de marzo de 2021 a marzo de 2022 en los pagos de cuenta a cuenta habilitados para la “banca abierta”; Se estima que el 45 % de todos los pagos de productos electrónicos de consumo en Europa ahora se realizan a través de bancos.
Cuando se le preguntó acerca de los obstáculos macroeconómicos, Shoykhet dijo que no anticipa un impacto importante en el negocio de Link. Se negó a revelar los ingresos, pero, en una señal potencialmente alentadora, dijo que Link planea aumentar su fuerza laboral de 40 a 60 personas para fines de 2023.
“Comenzamos en la pandemia, por lo que no hay un impacto medible”, agregó Shoykhet. “Es probable que una desaceleración económica acelere la adopción de pago por banco y Link, ya que las empresas buscan reducir costos y centrarse más en la rentabilidad”.
Con los fondos de la Serie A recientemente cerrada, Shoykhet dice que Link lanzará la verificación de cuentas, que verificará las cuentas bancarias y la información de propiedad para que los comerciantes cumplan con la nueva ley de Nacha. regla de validacion de cuenta. (Nacha es la organización que gestiona el desarrollo y la gobernanza de la red ACH).
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