En los últimos años, no ha habido escasez de nuevas empresas que ofrecen líneas de crédito a los que no tienen acceso a los servicios bancarios. La mayoría habla de su misión de ayudar a las personas a establecer crédito, lo cual es noble, pero también otorgan crédito porque, seamos realistas, prestar dinero es lucrativo.
Ahora, una startup fundada por el graduado de Stanford James Savoldelli ha encontrado una nueva brecha en la misma industria, y es a través de las casas de empeño.
Llamado pesto, es una idea inteligente. Para aquellos en una situación financiera desesperada, las casas de empeño son un banco de último recurso. Un individuo no tiene que tener una línea de crédito o una cuenta bancaria o incluso ingresos. Un cliente con una identificación del gobierno puede simplemente dejar algo de valor (joyas, productos electrónicos) y recibir un préstamo garantizado a cambio de un porcentaje del valor de ese artículo, más intereses. Si él o ella paga el préstamo, esa persona puede recuperar el artículo; de lo contrario, se pierde y se vende.
Pero tales préstamos pueden ser extremadamente costosos, dependiendo de dónde se encuentre la casa de empeño. Mientras que en California, las tiendas pueden cobrar solo un 2,5 % de interés sobre el monto principal cada mes, en Florida, Georgia y Alabama, un cliente puede pagar un 25 % de interés por mes (o un asombroso 300 % por año). No es de extrañar que en los EE. UU. haya 12,000 casas de empeño que contribuyen a un mercado de alrededor de $ 14 mil millones, según la Asociación Nacional de Casas de Empeño.
Pesto espera capturar a algunas de esas personas en línea antes de que comiencen por ese camino, en parte ofreciéndoles una Mastercard asegurada que presenta una APR de hasta 29.99%, pero 0% de interés si alguien paga su préstamo en su totalidad a tiempo.
Hablamos con Savoldelli ayer sobre la estrategia de Pesto, que formuló después de que le ofrecieran un préstamo de alto interés cuando era estudiante universitario y luego registró el tiempo en una variedad de casas de empeño para comprender mejor el comportamiento del cliente.
Los inversores también están claramente intrigados con lo que está construyendo. La startup con sede en San Francisco, que pasó por el acelerador Y Combinator en 2021, acaba de atraer $ 11 millones en fondos de la Serie A de Activant Capital, Plural y otros. Más sigue, editado por longitud:
TechCrunch: Durante COVID, vivía con un compañero de clase en Los Ángeles y comenzó a trabajar en una casa de empeño. ¿Qué pasó?
James Savoldelli: Acepté un trabajo en la casa de empeño más grande de Los Ángeles; se consideraba un servicio esencial. Así que estoy allí todos los días con mi máscara puesta, ayudando a esta base de clientes, y lo que vi me fascinó. Los clientes obtenían un préstamo y luego lo devolvían, luego obtenían otro préstamo y lo devolvían, y hacían esto una y otra vez. Pero nunca los ayudó a generar crédito. Nunca los ayudó a graduarse en algo mejor que lo que acababan de pagar. Así que estaban atrapados en este ciclo. Eso es lo que me hizo pensar: ¿qué pasaría si pudiéramos crear un producto que realmente recompense a las personas por devolver algo? Y cuanto más aprendí sobre el crédito, más [saw] la oportunidad de construir una tarjeta de crédito respaldada por activos donde le damos a la gente acceso a lo que es, al principio, un crédito mucho, mucho más barato y obtenemos [them] fuera de este mundo de préstamos de día de pago, casas de empeño, [and] préstamos sobre el título y en los principales productos financieros.
Es sorprendente que ciertos estados permitan que las casas de empeño cobren tanto interés. ¿Por qué las leyes en torno a estos negocios son tan vagas y horribles?
¿Cuánto tiempo tienes?
[Laughs.] No creo que suficientes personas lo sepan honestamente o, francamente, estén trabajando en ello. Pero es una proposición horrible de principio a fin.¿Cómo funciona Pesto exactamente? ¿Cómo, dónde, toma posesión de estos objetos de valor contra los que otorga crédito?
Los clientes van en línea, encuentran nuestro sitio web. Pasan por una evaluación rápida ingresando detalles sobre su activo y les damos una estimación de cuál podría ser su línea de crédito. Luego les damos un código QR que les permite ingresar a cualquier tienda de UPS en todo el país, donde será empacado y enviado, totalmente asegurado, directamente a nosotros.
Una vez que recibimos el activo, lo abrimos en video, inspeccionamos el activo y les damos una oferta final de crédito. A partir de ahí, giramos una tarjeta digitalmente y la tarjeta física llega un par de días después por correo. Luego, el artículo se almacena en una bóveda con temperatura controlada por el momento, y cuando pasan a una tarjeta no segura o cierran su cuenta, les devolvemos el artículo.
¿Te preocupan los bienes ilícitos?
Somos una manera horrible de cercar un artículo. Nuestros clientes pasan por un KYC completo.
Los préstamos de casas de empeño generalmente dan a las personas de 30 a 120 días para pagarlos. ¿No hay una línea de tiempo con la oferta de Pesto? ¿Le importan los activos o se centra principalmente en el interés de los préstamos que proporciona?
Puedes usar [your card] mientras sea conveniente para el cliente. Nuestro objetivo es ganar tanto dinero como sea posible con la transacción gastada. Una de las razones por las que tenemos tasas de interés mucho más bajas es que ganamos dinero cuando el cliente gasta dinero, pero no le estamos cobrando al cliente por ello, como cualquier tarjeta de crédito estándar. Queremos absolutamente que los clientes recuperen sus activos.
¿Con quién estás asociado en el back-end?
Nos asociamos directamente con Mastercard. Tenemos un banco emisor con el que trabajamos directamente: Continental Bank fuera de Utah. Trabajamos con un procesador de tarjetas de crédito llamado ITC. Al construir una tarjeta de crédito, toma esas piezas y las une para construir su experiencia.
¿Es esta parte demográfica de un gambito de apertura? Con el tiempo, ¿su compañía de tarjetas de crédito apuntará a otra población o sector?
Tenemos muchas ideas sobre adónde podríamos llegar con esto. [after] pasando los últimos dos años construyendo una plataforma de crédito moderna. Tenemos toneladas de cosas en el tablero de dibujo.
Source link