Brex una querida fintech de Silicon Valley, tiene grandes planes para luchar contra los grandes bancos —Y Stripe.
Brex, cuyo nombre en código es “Gemini”, anunció hoy un nuevo producto diseñado para reemplazar y mejorar la funcionalidad de las cuentas bancarias tradicionales. Brex Cash, como se conocerá públicamente, es una cuenta de gestión de efectivo empresarial integrada con la Brex Card, una tarjeta corporativa para startups lanzada en 2018.
Brex nos dice que han construido la infraestructura bancaria central desde cero, lo que permite a la empresa renunciar a las tarifas de procesamiento de terceros y proporcionar una infusión tecnológica muy necesaria a los sistemas bancarios anticuados. En asociación con el Radius Bank de Boston, Brex Cash permitirá a los clientes enviar pagos de forma rápida y sencilla sin cargos adicionales. En cambio, Brex planea recompensar a sus usuarios por hacer o recibir pagos utilizando Brex Cash con puntos canjeables por devolución de efectivo, viajes y millas aéreas. Los clientes también recibirán 1.6% de interés en depósitos.
No es un banco, pero en la práctica, puede reemplazar a un banco, dice el cofundador y director ejecutivo de Brex, Henrique Dubugras. .
“Nuestra idea es que las nuevas empresas–las nuevas empresas Y Combinator–esperamos que un gran porcentaje de ellos nunca abra una cuenta bancaria ”, Dubugras le dice a TechCrunch.
Brex ahora tiene muchas similitudes con un banco. Lo que lo diferencia es su falta de ramas físicas, es exclusivamente digital, y es un seguro. Los bancos tradicionales están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), que protege hasta $ 250,000 por depositante. Brex Cash está respaldado por Securities Investor Protection Corporation (SIPC), una agencia sin fines de lucro supervisada por la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. que asegura hasta $ 500,000 y se especializa en proteger a los clientes de las casas de bolsa de la pérdida de efectivo y valores.
Además, Brex invierte el dinero de sus clientes en un fondo mutuo del mercado monetario de bonos del tesoro de EE. UU. “Si Brex cierra, el dinero de los clientes estará seguro”, escribe la compañía en un comunicado de prensa. “El único escenario en el que podría perderse dinero es si el gobierno de EE. UU. Incumple”.
Interfaz de usuario de Brex Cash
“No es que estemos inventando esto, este modelo existe con Fidelity”, dice Dubugras. “Fidelity no es necesariamente un banco: estamos llevando ese concepto a las empresas para ofrecer tarifas más bajas, mejores tasas de interés, mejores experiencias y más seguridad”.
Brex, un graduado del invierno 2017 Y Combinator cohorte, se ha convertido rápidamente en una historia de éxito de Silicon Valley para las edades. La rápida adopción de su tarjeta de crédito de inicio, que no requiere una garantía personal, y su capacidad para emitir tarjetas al instante y proporcionar límites más altos que otras opciones en el mercado ha atraído a miles de clientes y capitalistas de riesgo. El negocio, liderado por un par de jóvenes empresarios brasileños repetidos, incluidos Dubugras y el co-CEO Pedro Franceschi, ha recaudado más de $ 300 millones en fondos de capital, incluido un financiamiento C-2 de $ 100 millones que valoró a la compañía en $ 2.6 mil millones a principios de este año. .
“Siempre habrá clientes escépticos, pero creo que al comenzar con una tarjeta, creamos mucha confianza”, dijo Dubugras. “Fuimos nosotros dándoles dinero en lugar de que ellos nos dieran dinero. Unos años en … Creemos que hemos ganado mucha credibilidad. Antes, ¿quién iba a dar su dinero a una startup aleatoria llamada Brex?
En las semanas previas a TechCrunch Disrupt San Francisco, donde Dubugras anunció Brex Cash el miércoles, el CEO le dijo a TechCrunch que Brex no tenía planes inmediatos de recaudación de fondos y que estaban “esperando el momento adecuado” para recaudar nuevamente. En cuanto a lo que sigue, dijo que la compañía está discutiendo el lanzamiento de una tarjeta de débito y planea agregar otros 100 empleados en el próximo año, lo que eleva el número de empleados de Brex a 400.
La noticia de Brex sigue al lanzamiento de Stripe Capital, una nueva oferta de los pagos gigantes Stripe que hará ofertas de préstamos instantáneos a los clientes en su plataforma, y el anuncio de la Stripe Corporate Card. Similar a Brex, Stripe emitirá una tarjeta de crédito sin cargo ni tasa de interés destinada a los clientes de Stripe. Brex and Stripe, dos graduados de Y Combinator, se enfrentarán cara a cara en una batalla por los clientes, particularmente los graduados de YC que buscan herramientas financieras amigables.
Inmediatamente después de los anuncios de Stripe, la empresa anunció una financiación de $ 250 millones a una valoración de $ 35 mil millones. Brex puede estar siguiendo un libro de jugadas similar, anunciando un producto importante después de una gran infusión de capital.
Brex Cash representa una nueva era para la empresa. Aunque el producto puede ser costoso para Brex, abre el negocio a miles de clientes potenciales más. Ahora, cualquier startup, independientemente de la financiación, puede crear una cuenta Brex para almacenar efectivo, explica Dubugras, y todas las empresas que utilizan Brex Cash recibirán de inmediato una tarjeta de crédito corporativa Brex.
“Si está comenzando, si aún no tiene fondos, aún puede recibir sus pagos con Brex”, dijo Dubugras. “Eso es un gran problema para nosotros”.
Brex Cash fue construido bajo el liderazgo del producto Ritik Malhotra, quien se unió al equipo como parte de una adquisición de su startup, Elph. Brex cazó furtivamente a la compañía, que se centró en la infraestructura blockchain, directamente de YC por una cantidad no revelada. En retrospectiva, el acuerdo se parece mucho más a una adquisición de Malhotra, que tenía la perspicacia de infraestructura de pagos digitales necesaria para completar este proyecto.
“Es una manera fácil de mover dinero, que es el alma de un negocio”, Malhotra le dice a TechCrunch sobre el nuevo producto.
Brex Cash no es en sí mismo una fuente de ingresos para Brex; más bien, la startup gana dinero con las compras realizadas en su tarjeta corporativa, en la que cobra al comerciante, no al cliente. Este modelo es particularmente beneficioso cuando sus clientes gastan mucho dinero, crecen rápidamente y obtienen capital. Sin embargo, en una recesión, este modelo no es tan atractivo.
Brex parece indiferente a la posibilidad de una recesión inminente. Brex escribe que incluso en las recesiones, los empresarios crearán empresas e intentarán recaudar dinero. El producto Brex Cash, independientemente de la economía, ayudará a Brex a suscribir mejor las tarjetas Brex, ya que les brinda un mejor acceso a la salud financiera del cliente.
En una batalla contra Stripe, Brex está en desventaja. Con solo dos años, la empresa puede haber ganado mucha credibilidad en poco tiempo, pero no tiene la década de experiencia en la construcción de productos fintech que tiene Stripe y, lo que es más importante, no tiene 10 años de lealtad del cliente .
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