En un tiro cruzado a la industria compre ahora, pague después (BNPL), la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. (CFPB) emitió hoy un informe que sugiere que compañías como Klarna y Afterpay, que permiten a los clientes pagar productos y servicios a plazos , debe ser objeto de una supervisión más estricta.
El CFPB, en un paso hacia la regulación, planea emitir una guía para supervisar a los proveedores de BNPL y hacer que completen exámenes de “supervisión” de acuerdo con los requisitos de informes de las compañías de tarjetas de crédito. de acuerdo a a los funcionarios de la agencia hablando en una rueda de prensa esta semana.
La CFPB anunció por primera vez que investigaría la floreciente (pero inestable) industria de BNPL en diciembre de 2021. Si bien la agencia tiene jurisdicción sobre bancos, cooperativas de crédito, firmas de valores y otras firmas de servicios financieros con sede en los EE. UU., no regulaba previamente Proveedores de BNPL, quienes argumentaron que estaban exentos de muchas de las reglas existentes que rigen los préstamos al consumidor.
Los servicios de BNPL como Affirm y el próximo Apple Pay Later de Apple generalmente dividen las compras en cuatro o seis cuotas iguales durante un período fijo a corto plazo (por ejemplo, unos pocos meses). Muchos no cobran intereses ni recargos por pagos atrasados, y no requieren una verificación de crédito para que los clientes califiquen.
En el curso de su investigación, el CFPB dijo que descubrió que los proveedores de BNPL están aprobando préstamos a más clientes (73% en 2021 en comparación con 69% en 2020) y que la morosidad en estos servicios está aumentando considerablemente. Mientras tanto, la tasa de cancelación de la industria de BNPL, o la tasa de préstamos incobrables, fue del 2,39% en 2021, frente al 1,83% en 2020.
Los cargos por pagos atrasados también están subiendo. El CFPB descubrió que al 10,5 % de los clientes se les cobró al menos un cargo por pago atrasado de BNPL en 2021 frente al 7,8 % en 2020.
El director de CFPB, Rohit Chopra, describió los otros peligros de las ofertas de BNPL durante la llamada, incluida la recolección de datos y la toma de múltiples préstamos grandes a la vez. (Debido a que las empresas de BNPL generalmente no informan a las agencias de crédito, es más fácil para los consumidores obtener préstamos de múltiples proveedores a la vez). Es probable que estos se agudicen a medida que las personas comienzan a usar BNPL para gastos de rutina, dijo la agencia; el CFPB descubrió que los clientes de BNPL están pagando cada vez más por compras como comestibles y gasolina, estimulados por las presiones macroeconómicas, incluida la inflación.
“[BNPL] las empresas están recolectando y aprovechando los datos de una manera que no vemos con otras empresas”, dijo Chopra, según CNBC. reportando. “A través de sus interfaces propietarias, pueden ver qué productos compramos a través de la colocación de productos… “Queremos asegurarnos [BNPL] las empresas están sujetas al examen apropiado al igual que las empresas regulares de tarjetas de crédito”.
La Asociación de Tecnología Financiera, un grupo comercial de la industria, rechazó las acusaciones de que BNPL podría dañar a los consumidores si no se regula, argumentando que BNPL, tal como existe hoy, ofrece una alternativa valiosa a otras líneas de crédito.
“Con cero a bajo interés, términos de pago flexibles y términos y condiciones transparentes, BNPL ayuda a los consumidores a administrar su flujo de efectivo de manera responsable y vivir una vida financiera más saludable”, dijo Penny Lee, CEO de la Asociación de Tecnología Financiera. dicho Associated Press en un comunicado.
Algunos datos sugerirían lo contrario. un martillo de deuda encuesta mostró que el 32 % de los clientes se saltan el pago del alquiler, los servicios públicos o la pensión alimenticia para realizar sus pagos de BNPL, y los servicios de BNPL también pueden conducir a compras más grandes. En mayo, SFGate reportado que el cliente promedio de Affirm gasta $ 365 en una sola compra en comparación con el tamaño promedio del carrito de $ 100 registrado en 2020.
La industria de BNPL ha coqueteado con las regulaciones durante algún tiempo, y el año pasado el Reino Unido anunció nuevas políticas regulatorias para las empresas de BNPL. California demandó a Afterpay después de que inicialmente se negara a obtener una licencia de prestamista del estado. En otros lugares, los reguladores de Massachusetts firmaron un acuerdo de consentimiento con Affirm después de las acusaciones de que se dedicaba a la actividad de servicio de préstamos sin licencia.
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