Si no tienes seguro de salud para el próximo año, todavía tienes tiempo para obtener una cobertura privada a través del mercado público.
La fecha límite es este jueves 15 de diciembre para inscribirte en Healthcare.gov para un plan de salud que entre en vigencia el 1 de enero. De lo contrario, tienes hasta el 15 de enero para inscribirte con una cobertura a partir del 1 de febrero.
“Para las personas que necesitan cobertura el 1 de enero, no espere hasta el último minuto porque puede llevar tiempo completar la [solicitud]”, dijo Cynthia Cox, directora del programa de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio de Kaiser Family Foundation.
En términos generales, las personas que obtienen un seguro a través del mercado federal o de su estado trabajan por cuenta propia o no tienen acceso a un seguro en el lugar de trabajo, o no califican para Medicare o Medicaid.
La mayoría de los afiliados al mercado (13 millones de 14.5 millones personas) califican para subsidios federales (técnicamente créditos fiscales) para ayudar a pagar las primas. Cuatro de cada cinco clientes podrán encontrar planes por $10 o menos al mes después de los créditos fiscales, según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid.
Algunas personas también pueden ser elegibles para recibir ayuda con los costos compartidos, como deducibles y copagos en ciertos planes, según sus ingresos.
NO HAY LÍMITE DE INGRESOS PARA CALIFICAR A SUBSIDIOS
Por ahora, los subsidios son más generosos que antes. Los subsidios ampliados temporalmente que se implementaron para 2021 y 2022 se extendieron hasta 2025 en la Ley de Reducción de la Inflación, que se convirtió en ley en agosto.
Esto significa que no hay límite de ingresos para calificar para los subsidios, y la cantidad que alguien paga por las primas está limitada a 8.5% de sus ingresos, según se calcule. Antes de los cambios, la ayuda generalmente solo estaba disponible para hogares con ingresos del 100% al 400% del nivel federal de pobreza.
Los subsidios del mercado para quienes son elegible se basan en factores que incluyen ingresos, edad y el segundo plan “plata” de costo más bajo en tu área geográfica (que puede o no ser el plan en el que te inscribas).
DAR UNA BUENA ESTIMACIÓN DE INGRESOS ES IMPORTANTE
Para la parte de ingresos en la determinación, deberás estimarlos para 2023 durante el proceso de registro. Dar una buena estimación es importante.
Si terminas teniendo un ingreso anual superior al que declaraste cuando te inscribiste, podría significar que no tienes derecho a tanta ayuda como la que estás recibiendo. Y cualquier excedente deberá contabilizarse en el momento de la declaración de impuestos en 2024, lo que reduciría tu reembolso o aumentaría la cantidad de impuestos que debes.
“No quieres una sorpresa desagradable cuando hagas tus impuestos el próximo año”, dijo Cox.
Asimismo, si tienes derecho a recibir más de lo que recibiste, la diferencia aumentaría tu reembolso o reduciría la cantidad de impuestos que debes.
De cualquier manera, en cualquier momento del año, puede ajustar tu estimación de ingresos o anotar cualquier cambio de vida pertinente (nacimiento de un hijo, matrimonio, etc.) que podría afectar la cantidad de subsidios a los que tienes derecho.
ATRASARSE EN LAS PRIMAS
Tenga en cuenta que si no pagas tus primas (o su parte de ellas), te enfrentas a la cancelación de la cobertura y a las reclamaciones que no se pagan.
Para los afiliados que reciben subsidios, la cobertura generalmente se cancela después de tres meses si las primas no se ponen al día. Para aquellos que pagan las primas completas porque no califican para los subsidios, solo hay un período de gracia de aproximadamente un mes antes de la cancelación, según el estado.
Si terminas sin seguro, no puedes volver a inscribir a través del mercado a menos que califiques para un período de inscripción especial. Esto podría incluir cambios en la vida, como el matrimonio o el nacimiento de un hijo.
LA SOLUCIÓN DE “FALLA FAMILIAR” PUEDE NO SER LA ADECUADA PARA TODOS
Además, el llamado “fallo familiar” generalmente se soluciona, a partir de 2023. Básicamente, los trabajadores que no obtienen un seguro médico patrocinado por el empleador que se considere “asequible” (no más del 9.61 % de los ingresos de este año) pueden inscribirse en un plan a través del mercado. Sin embargo, la medida de la asequibilidad se basa en el costo de la cobertura solo para empleados.
Ese ha sido el caso incluso si un trabajador quería que sus dependientes también estuvieran cubiertos, lo que significa que el costo real de la cobertura familiar podría superar con creces ese umbral. Por lo tanto, el “fallo familiar”.
A partir de 2023, así es como funcionará: si la cobertura del lugar de trabajo para una familia fuera inasequible, el empleado tendría que permanecer en el plan del empleador, mientras que el cónyuge y los hijos estarían cubiertos por el mercado y serían elegibles para subsidios, Cox dijo.
“Eso significa que las familias se dividirían entre dos o más planes de salud, lo que significaría tener múltiples primas y deducibles”, dijo. “No todas las personas en la falla familiar en realidad estarán mejor si pasan a una cobertura subsidiada”.
Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Sarah O’Brien para nuestra cadena hermana CNBC.com. Para más de CNBC entra aquí.