El sector fintech ha tenido un gran éxito (y una gran rentabilidad) durante gran parte de la última década, y más aún durante la pandemia. Pero podría ser una sorpresa saber que muchos en la industria creen que la historia recién comienza y que el sector está listo para lograr mucho más, y se espera que la próxima década de fintech sea radicalmente diferente de los últimos 10 años.
Mucho antes de la pandemia, la forma en que se regulaban los bancos estaba cambiando. Se estaban proponiendo iniciativas como la Banca Abierta y la Directiva de Servicios de Pago Revisada (PSD2) como una forma de promover la competencia en la industria bancaria, permitiendo que las firmas más pequeñas ingresen a un mercado que durante mucho tiempo ha estado dominado por titanes corporativos.
Sin embargo, ahora que estas iniciativas están en marcha, estamos viendo que su efecto va mucho más allá de abrir una brecha para los bancos retadores. Dado que la banca abierta requiere que los bancos pongan a disposición datos valiosos a través de API, está provocando una revolución en la forma en que se financian las pequeñas y medianas empresas (PYME), una en la que los datos, y no el capital físico, son el factor más importante. impulsando el éxito de las fintech.
Banca abierta y libertad de datos
Para comprender los cambios que están afectando a las fintech y reconfigurar la forma en que la industria trabaja con las pequeñas empresas, es importante comprender la banca abierta. Este es un concepto que realmente se ha arraigado entre los reguladores bancarios gubernamentales y supranacionales durante la última década, y ahora estamos comenzando a ver su impacto en todo el sector bancario.
Permitir que terceros accedan a los datos almacenados en los bancos permitirá evaluar la verdadera situación financiera de las pymes, muchas de ellas por primera vez.
En su nivel más fundamental, la banca abierta se refiere al proceso de utilizar API para abrir los datos financieros de los consumidores a terceros. Esto permite a estos terceros diseñar, construir y distribuir sus propios productos financieros. La utilidad (y, en última instancia, la rentabilidad) de estos productos no depende de que posean grandes cantidades de capital, sino que son los datos que recopilan y contienen los que les confieren valor.
Los modelos de banca abierta plantean una serie de desafíos. Una es que la industria bancaria necesitará desarrollar sistemas mucho más rigurosos para buscar continuamente el consentimiento del consumidor para que los datos se compartan de esta manera. Aunque los primeros años de la tecnología financiera nos han enseñado que los consumidores están bastante relajados cuando se trata de ceder sus datos, con algunos estudios que indican que casi el 60% de los estadounidenses eligen la tecnología financiera en lugar de la privacidad, el tipo y volumen compartido a través de los marcos de banca abierta es mucho más extenso que los productos que hemos visto hasta ahora.
A pesar de estas preocupaciones, el impulso hacia la banca abierta está progresando en todo el mundo. En Europa, la PSD2 (la Directiva de servicios de pago) requiere que los grandes bancos compartan información financiera con terceros, y en Asia, servicios como Alipay y WeChat en China, y Tez y PayTM en India ya están alterando el mercado de servicios financieros. Las capacidades adicionales disponibles a través de estos servicios ya están dando lugar a pedidos para que el sistema bancario de EE. UU. Adopte la banca abierta en el mismo grado.
Al servicio de las PYMES
Si la industria bancaria estadounidense puede estar convencida de la utilidad de la banca abierta, o si se ve obligada a hacerlo a través de la legislación, es probable que varios grupos se beneficien:
A los consumidores se les ofrecerán nuevos productos bancarios y de inversión basados en análisis de datos mucho más detallados que los existentes en la actualidad. Las empresas de tecnología financiera que diseñan y construyen estos productos también verán aumentar el uso de sus productos y sus márgenes de beneficio junto con esto. Podría decirse que incluso los bancos se beneficiarán, porque incluso en los modelos más abiertos son los bancos quienes siguen actuando como guardianes, decidiendo qué terceros tienen acceso a los datos de los consumidores y qué deben hacer para acceder.
Sin embargo, con mucho, el mayor beneficiario de la banca abierta serán las pymes. Esto no se debe necesariamente a que los marcos de banca abierta ofrezcan nuevas funciones específicas que serán útiles para las pequeñas y medianas empresas. En cambio, es un reflejo del hecho de que históricamente las PYMES han sido tan mal atendidas por los bancos tradicionales.
Las PYME están desatendidas de diversas formas. Los bancos tradicionales tienen una capacidad extremadamente limitada para ver la posición financiera agregada de una PYME que posee capital en múltiples instituciones y en múltiples instrumentos, lo que dificulta mucho la obtención de financiamiento.
Además, las PYME a menudo tienen que lidiar con interfaces manuales obsoletas y que requieren mucho tiempo para cargar datos en su banco. Y (quizás lo peor de todo) los sistemas de pago B2B que se utilizan en la mayoría de los bancos brindan una retroalimentación muy limitada a las empresas que los utilizan: una falta de información que puede costarles caro a las empresas.
Nuevas capacidades
Dadas estas deficiencias, no es sorprendente que las nuevas empresas de tecnología financiera estén interesadas en otorgar préstamos a pequeñas empresas y que las pymes estén buscando activamente productos y servicios bancarios novedosos. Por supuesto, ya ha habido algunas historias de éxito en este espacio, y los tipos de sistemas bancarios disponibles para las pymes hoy (especialmente en Europa) están muy por delante de los servicios disponibles incluso hace 10 años.
Sin embargo, la banca abierta promete acelerar esta transformación y mejorar drásticamente los servicios financieros disponibles para la PYME promedio. Lo hará de varias formas. Permitir que terceros accedan a los datos almacenados en los bancos permitirá evaluar la verdadera situación financiera de las pymes, muchas de ellas por primera vez.
A través de las API, las empresas de tecnología financiera podrán acceder a información sobre diferentes tipos de cuentas, seguros, cuentas de tarjetas y arrendamientos, y consolidar datos de varios países en una imagen general.
Esto, a su vez, tendrá efectos importantes en la forma en que se evalúa la solvencia crediticia de las PYME. En este momento, hay una brecha de financiamiento que enfrentan muchas PYMES, en gran parte porque los bancos se han mostrado reacios a alejarse del modelo de “balance” para evaluar el riesgo crediticio. Al utilizar análisis en tiempo real de las actividades comerciales actuales de una PYME, los bancos podrán evaluar con mayor precisión este riesgo y otorgar préstamos a más empresas.
De hecho, esto ya está sucediendo en países donde la banca abierta está muy avanzada: en el Reino Unido, Business ToolBox de Lloyds ofrece verificaciones crediticias ilimitadas de empresas y directores, además de datos de transacciones de cuentas.
La banca abierta también permitirá análisis de comparación entre pares muy por delante de lo que hemos visto hasta ahora. Las API se pueden utilizar para proporcionar a las pymes información en tiempo real sobre su desempeño dentro de su sector de mercado. Una vez más, esta capacidad ya está disponible en el Reino Unido, con SmartBusiness Dashboard de Barclays que ofrece herramientas de efectividad de marketing como parte de un panel de negocios personalizable.
Estas capacidades serán tan útiles para las pymes que es probable que impulsen la popularidad de cualquier producto fintech que las ofrezca. Para las pymes, este valor residirá principalmente en conocimientos, recomendaciones y avisos automáticos basados en análisis de datos inteligentes que se pueden construir sobre la agregación de cuentas.
Luego, los conocimientos adicionales generados a partir de estas mismas herramientas de monitoreo podrían permitir a los bancos y prestamistas alternativos ser más proactivos con sus préstamos, ofreciendo líneas de crédito preaprobadas, de manera oportuna, a las pymes que anteriormente hubieran tenido dificultades para acceder a la financiación.
La línea de fondo
Fundamentalmente para el sector fintech, es casi seguro que las pymes estarán dispuestas a pagar tarifas por servicios de valor agregado basados en análisis de datos que les ayuden a crecer. Es por eso que algunas startups en este espacio ya están atrayendo enormes niveles de financiación y por qué la banca abierta está en el corazón de la relación entre la tecnología y la economía.
Entonces, si las fintech han tenido un buen año, es probable que este sea solo el comienzo de la historia. Respaldado por iniciativas de banca abierta, el sector se encuentra ahora a la vanguardia de una revolución bancaria que finalmente brindará a las pymes el nivel de servicio que merecen y liberará su verdadero potencial en toda la economía.
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