Tarifas de cajero automático fuera de la red. Cuota mensual por servicio. Cargos por reemplazo de tarjeta. Tasas de cambio de divisas. Tarifas de transferencia bancaria. Cargos por sobregiro. Consultar tarifas. Honorarios, honorarios, honorarios, honorarios, honorarios.
Ah, e interés, por supuesto.
La banca solía basarse en una simple premisa económica: guardar el dinero de los clientes en cuentas de depósito que pagan intereses y luego devolver ese dinero como préstamos a una tasa de interés más alta. Sin embargo, hoy en día, el banco moderno, al igual que la industria aérea, prospera con los aranceles a los servicios básicos. De acuerdo con MarketWatch, JP Morgan Chase obtuvo alrededor de $ 77.440 millones en ingresos por intereses, pero $ 50.000 millones en ingresos no relacionados con intereses (es decir, comisiones).
A medida que aumenta la presión sobre los bancos para aumentar esos ingresos, los consumidores pueden ser engañados para que paguen todo tipo de tarifas que ni siquiera sabían que se esperaba que pagaran.
Ahí es donde entra en juego Cushion. La startup fintech con sede en San Francisco ofrece una aplicación para el consumidor que absorbe el historial de transacciones de las cuentas bancarias de sus usuarios, determina qué tarifas se han cobrado y luego lleva a cabo negociaciones en su nombre para obtener un reembolso. Está diseñado para alinearse con el incentivo de los consumidores al solo cobrar una comisión por cualquier efectivo devuelto.
La compañía ha tenido éxito temprano hasta ahora, y (oficialmente) anunció hoy que recaudó $ 2.8 millones en capital semilla de Afore Capital, que también invirtió en la ronda previa a la siembra de la compañía, así como en 9Yards Capital, Flourish, Green Cow Venture Capital y Vestigo Ventures. Su presentación original en Forma D indicaba que la firma tenía como objetivo $ 2.5 millones, y su presentación modificada en febrero mostró $ 2.8 millones.
¿Por qué Cushion evitó a Plaid en sus primeros días?
El fundador Paul Kesserwani tuvo la idea de Cushion Después de dejar su trabajo en Twitter. Mientras se tomaba un tiempo para pensar qué quería hacer a continuación, estaba ayudando a sus padres a administrar sus cuentas bancarias mientras viajaban por trabajo en el Líbano. Debido a las políticas de seguridad del banco, sus padres no pudieron iniciar sesión en sus cuentas desde el Líbano y, finalmente, enfrentaron una gran cantidad de comisiones bancarias cuando sus cuentas quedaron desatendidas. Mientras Kesserwani investigaba, recurrió a sus propias cuentas y se dio cuenta de que también había estado pagando una suma de $ 400 que no tenía memoria de haber aceptado.
Eso provocó la idea de Cushion, que se formó a fines de 2016, y lanzó un producto alfa creado en Plaid, la conocida plataforma de API de banca. Pero pronto fue expulsado del servicio por conservar las credenciales de los usuarios, lo que violaba las políticas de Plaid. Cushion utiliza las credenciales para negociar en su nombre accediendo a los sistemas de mensajería seguros disponibles en muchos bancos grandes, por lo que es una característica fundamental para que el producto funcione según lo previsto.
Kesserwani decidió evitar estas restricciones construyendo su propia plomería de datos para evitar el uso de Plaid. “Si construimos nuestra propia infraestructura, podemos ofrecer un conjunto completo de servicios que nadie más puede ofrecer”, me explicó. La nueva plataforma se lanzó a principios de enero de 2018.
Con la infraestructura, Cushion ahora puede descargar de forma segura el historial de transacciones de un usuario y también iniciar y realizar solicitudes de reembolso y reducción de tarifas directamente con los bancos de forma automática.
Sorprendentemente, muchos bancos son muy susceptibles a estas negociaciones. Kesserwani me contó la historia de un usuario que conducía en busca de un préstamo de día de pago, terminó descargando Cushion y “para la cena tenía $ 500 en el bolsillo”. La compañía dijo que desde entonces se han devuelto a los clientes más de $ 1 millón en tarifas. su fundacion
Construcción de una gestión financiera personal (activa).
El espacio de gestión financiera personal ha sido candente, con líderes del mercado como Mint y el karma de credito ofreciendo productos que dibujan una imagen de las finanzas de un usuario y dirigiendo a los usuarios a suscribirse a ofertas de tarjetas de crédito y otros productos financieros como modelo de negocio.
Kesserwani ve una distinción entre lo que han hecho ese tipo de empresas y lo que él quiere hacer con Cushion. “Mucha gente se está enfocando en problemas muy atractivos como invertir, pero sentimos que hay muchos problemas fundamentales” que nadie está resolviendo, explicó.
En lugar de simplemente ofrecer una instantánea financiera con algunas recomendaciones, quiere que Cushion pueda administrar activamente las cuentas financieras de un usuario para maximizar su salud financiera. Eso podría significar cambiar a una cuenta bancaria más barata con tarifas más bajas, o hipotéticamente, trabajar con una empresa de servicios públicos para cambiar el plazo de una factura de calefacción para que un usuario no necesite un préstamo de día de pago para pagarlo en primer lugar.
“Si hacemos nuestro trabajo correctamente, estamos introduciendo este concepto completamente nuevo de administrar sus finanzas por usted”, explicó Kesserwani. Él cree que la enorme complejidad del mundo financiero y de banca de consumo de EE. UU. Se presta a una intervención de software más activista.
Esa misión es lo que atrajo a Emmalyn Shaw de Flourish Ventures, una empresa centrada en la capacidad de recuperación de la red de Omidyar que ha recaudado $ 300 millones en capital nuevo y también se ha fusionado en una cartera existente de $ 200 millones. Lo que la atrajo a Cushion es la alineación de incentivos entre la empresa y sus usuarios. Solo gana dinero cuando sus clientes ganan dinero, a diferencia de los productos orientados a la publicidad. Además, puede democratizar las finanzas al hacer que las negociaciones de tarifas sean accesibles para todos.
¿Seguirán negociando los bancos?
Cushion dice que ya ha “incorporado a decenas de miles” de usuarios en la plataforma. Pero, ¿qué sucede si millones de personas usan la IA para comunicarse con sus bancos y obtener reducciones de tarifas? Finalmente, ¿no dejarán de negociarse los bancos y solo les darán el dedo medio a sus interlocutores de IA?
Kesserwani aprecia esa perspectiva, pero mencionó repetidamente en nuestra entrevista que los bancos enfrentan costos extremadamente altos de servicio al cliente al trabajar con ellos. Él ve una oportunidad para que Cushion trabaje directamente con los bancos y les ofrezca mecanismos mucho más económicos para interactuar con sus clientes.
Además, el costo de adquirir un nuevo cliente bancario es extremo, y Cushion podría ayudar a dirigir a los clientes a cuentas bancarias con tarifas más bajas. Sin los altos costos de mercadotecnia requeridos para hacer que dichos programas sean rentables, Cushion podría hacer que las cuentas con tarifas más bajas sean más viables para los bancos.
Sin embargo, esa trayectoria está en el futuro. Por ahora, la compañía está buscando contratar más ingenieros y científicos de datos, y continuar desarrollando sus recomendaciones de inteligencia artificial, con la esperanza de que algún día convierta a sus clientes excesivamente cobrados en clientes liberados.
Actualizado: este artículo se actualizó para reflejar que Cushion no reconstruyó literalmente Plaid, sino que simplemente construyó su infraestructura para evitar el uso del popular servicio.
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