La deuda de préstamos estudiantiles en los EE. UU. Asciende a $ 1.5 billones, y más de 44 millones de estadounidenses tienen una deuda pendiente de préstamos estudiantiles.
Según una investigación realizada por Jason Iuliano, profesor de derecho de Villanova, un millón de deudores de préstamos estudiantiles se han declarado en bancarrota en los últimos cinco años. Sin embargo, el 99.9 por ciento de ellos no incluyeron su deuda de préstamos estudiantiles en su declaración de bancarrota.
Esta investigación fue la semilla de lo que se convertiría en Reset Button, una nueva startup fundada por Iuliano y Rob Hunter que busca ayudar a los deudores de préstamos estudiantiles que han pasado por la bancarrota a encontrar una nueva forma de incluir esas deudas en su presentación.
La única forma en que puede incluir la deuda de préstamos estudiantiles en una declaración de quiebra es a través de un litigio. Esos casos han sido históricamente menos propensos a llegar a un acuerdo extrajudicial que otros tipos de casos civiles.
Esto significa que el costo de incluir la deuda de préstamos estudiantiles en las solicitudes de quiebra es, como mínimo, de alrededor de $ 10K. Ahora, si hubiera alguna garantía de que podría cambiar cientos de miles de dólares de deuda de préstamos estudiantiles por $ 10K- $ 15K, obviamente lo haría. Pero la mayoría de las personas que ya están en proceso de declararse en bancarrota no tienen un mínimo de $ 10K para gastar en un litigante. E incluso si lo hicieran, no hay garantía de que ganen en la corte, lo que resulta en aún más deuda y sin alivio.
Esto es lo que el botón Restablecer intenta cambiar.
Para ser claros, el botón de reinicio está dirigido directamente a las personas que tienen ya se declaró en bancarrota, pero se les dijo que no podían incluir su deuda de préstamos estudiantiles en esas presentaciones, por lo que no lo hicieron.
Así es como funciona:
Reset Button ha creado una red de abogados litigantes que tienen experiencia en la búsqueda de altas de préstamos estudiantiles. Cuando un nuevo usuario activa el botón de reinicio, el inicio lo envía a través de un proceso de evaluación que recopila información financiera, etc. para evaluar si uno de esos abogados podría litigar o no la descarga de la deuda del préstamo estudiantil de ese usuario. Esa evaluación tiene en cuenta una serie de señales, incluidos los casos legales anteriores que son comparables a la situación del usuario.
Ese proceso también hace mucho trabajo pesado que hace que contratar a un litigante sea muy costoso. Estos abogados a menudo tienen que hacer toneladas de investigación, rastrear declaraciones y facturas y otros documentos, antes de que realmente puedan comenzar con el litigio.
El botón de reinicio, como el tejido conectivo entre el deudor y el abogado, puede automatizar gran parte de ese proceso para los abogados, entregando un paquete de información sobre el caso y conectando al usuario con el abogado adecuado para ellos.
Reset también busca reducir el costo para los deudores. La compañía cobra ya sea el 12 por ciento de la deuda total descargada, o $ 10,000 (lo que sea más bajo). Restablecer también permite a los usuarios pagar esa suma con el tiempo, en cuotas mensuales de $ 300. Esto está en marcado contraste con las personas que contratan a su propio abogado, que sería responsable de los costos por adelantado.
El botón de reinicio puede hacer esto a través de un proceso de pago llamado factoring. En resumen, Reset compra las cuentas por cobrar de los honorarios del abogado y le cobra al deudor su propio plan de pago. Reset hace dinero de los abogados que pagan por la generación de leads, los servicios tecnológicos y el aparato de marketing.
El factoring ha sido criticado por algunos que dicen que los proveedores de servicios a veces aumentan los precios para dar cuenta de su tarifa, pero los cofundadores del botón de reinicio Rob Hunter e Iuliano dicen que sus abogados realmente están cobrando menos debido a la optimización del flujo de trabajo proporcionada por Reset Button.
La compañía también proporciona una base de conocimiento para deudores que buscan orientación y recursos financieros, pero el único flujo de ingresos proviene del litigio real de la deuda de préstamos estudiantiles en los documentos de quiebra. Reset Button no proporciona otros servicios como refinanciación, consolidación de deudas o pagos basados en ingresos, y la compañía no tiene asociaciones oficiales con ese tipo de proveedores de servicios.
Sin embargo, Hunter dijo que puede ser una vía que la compañía explora a medida que crece.
Quizás lo más importante, el botón de reinicio ofrece una garantía de nuevo comienzo. En resumen, si el abogado no logra eliminar su deuda, Reset pagará sus facturas legales.
Ha habido movimiento en el panorama de las altas de préstamos estudiantiles con quiebra.
Esencialmente, los deudores deben probar en la corte que pasan la prueba de “dificultades excesivas”, que es un marco notablemente vago. Aunque existe un poco de variabilidad entre los diversos circuitos judiciales, la idea general es que un deudor debe demostrar que actualmente no puede devolver el préstamo, que no habrá un cambio en la línea que le permita pagar el préstamo en el futuro, y que han hecho todo lo posible para pagar los préstamos en el pasado.
Históricamente, ese ha sido un umbral difícil de cruzar para la fracción de personas que toman medidas para litigar su deuda de préstamos estudiantiles. Sin embargo, en pequeñas formas, los tribunales parecen estar abriendo la interpretación de dificultades indebidas.
“Hay una frase que se usa en estos casos que creo que perpetúa este mito, y es llamarlo una” certeza de desesperanza “, dijo John Rao, abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. “Y es casi como, mientras sigas vivo y respirando, algo podría mejorar para ti. Eso es solo una carga imposible. Básicamente dice que puedes ganar la lotería o algo así. Ese no es el estándar que creo que el Congreso tenía en mente “.
En 2015, en un caso entre Robert E. Murphy y el DOE / ECMC, Rao escribió a los tribunales argumentando que deberían volver a evaluar la prueba por dificultades indebidas.
En lugar de adoptar una prueba existente sobre otra, instamos a este Tribunal a proporcionar una formulación del estándar de dificultades indebidas en términos simples, que restrinja la consideración de factores extraños e inapropiados que no sean consistentes con el lenguaje legal. Un hallazgo acerca de si es probable que persistan las dificultades de un deudor debe basarse en hechos concretos, no en conjeturas y optimismo sin fundamento.
Más recientemente, un juez en el Distrito Sur de Nueva York falló a favor de un deudor, eliminando más de $ 200,000 en la deuda estudiantil de Kevin Rosenberg. Por supuesto, los prestamistas apelarán el caso.
Sin embargo, la jueza Morris, quien presidió el caso, escribió en su decisión que “la mayoría de las personas (profesionales de la bancarrota y personas laicas) creen que es imposible descargar los préstamos estudiantiles”, y que su “tribunal no participará en perpetuar estos mitos”. “
El botón de reinicio ha recaudado dinero de los inversores Craft Ventures, Aventuras lentas, y Jeff Morris Jr. de Lambda School, entre otros. La compañía declinó compartir su monto total de inversión.
“La sociedad ha sido llevada a creer algo durante décadas que no es cierto, que probablemente sea el mayor desafío inicial”, dijo el fundador y CEO Rob Hunter. “Una de las cosas desafortunadas es la razón por la cual muchos consumidores creen que la información incorrecta es porque un abogado les dijo eso. Entonces, esa es una batalla cuesta arriba contra la que nadar ”.
Source link