La mayoría de los indios no pueden acceder al crédito de las instituciones financieras formales porque no tienen un puntaje crediticio de ningún tipo para demostrar su solvencia.
Como alternativa, buscan instituciones informales como casas de empeño o, más recientemente, aplicaciones que ofrecen préstamos sin ningún papeleo pero que podrían cobrar tasas de interés tan altas como 1,000% y amenazar a cualquier persona en la lista de contactos de su teléfono en caso de retrasos en el pago.
(Google se enteró de esto recientemente y el mes pasado eliminó cientos de estas aplicaciones de Play Store en la India. Pero no fue hasta que varias personas se suicidaron en el país en un intento por salvarse de la vergüenza de la familia, los colegas y la sociedad. .)
Luego está el oro.
Durante generaciones, los indios de todo el espectro socioeconómico han preferido guardar sus ahorros, o al menos una parte de ellos, en forma de oro. De hecho, tal es la demanda de oro en la India (los indios almacenan más oro que los ciudadanos de cualquier otro país) que la nación del sur de Asia es también uno de los mayores importadores del mundo de este metal precioso.
Utilizan este oro no solo como un instrumento de ahorro, que los protege de los vaivenes del mercado financiero, sino también como un activo contra el que podrían obtener crédito. Sin embargo, vender su oro en forma de joyería o de otra manera tiene un estigma asociado: uno está tan arruinado que tuvo que empeñar su último activo de seguridad financiera.
Mantener este oro encerrado en los hogares: según estimaciones del Consejo Mundial del Oro, los indios han escondido 25.000 toneladas de oro, cuyo valor hoy supera los 1,4 billones de dólares, también está arrastrando a la economía. Monetizar incluso un tercio puede agregar un 2% a la tasa de crecimiento del PIB, dicen los analistas. Los bancos y otras instituciones financieras aman el oro, ya que es un gran activo seguro cuyo valor solo ha crecido a lo largo de las décadas.
Deepak Abbot y Nitin Misra, dos ex ejecutivos de Paytm, la startup más valiosa de la India, creen que este problema se puede resolver transformando digitalmente los préstamos contra el oro.
Nueva Delhi también ha realizado varios esfuerzos para que el oro almacenado vuelva a circular a través de iniciativas como la esquema de monetización de oro, pero hasta ahora no ha tenido mucho éxito.
El desafío principal de convencer a las personas de que se separen de su oro es que es un activo emocional, dijeron Misra y Abbot en una entrevista con TechCrunch. Las joyas de oro son una muestra de fuerza y orgullo en la India, y las familias transmiten su reserva a las generaciones futuras.
“Independientemente de su estado, religión, comunidad, en la India, el oro tiene un cierto sentimiento auspicioso que se le atribuye. Lo adoras. Incluso cuando se ofrece una concesión fiscal y un precio superior a alguien, no pueden comprender la idea de que sus collares y otras joyas se derritan y desaparezcan ”, dijo Misra.
El otro desafío es que incluso cuando alguien necesita absolutamente vender su oro, que a menudo es su último recurso, para atender una emergencia familiar u otra causa urgente e inevitable, el proceso de venta es una experiencia incómoda y vergonzosa para muchos debido a la estigma de empeñar la preciada propiedad de su familia.
En los últimos años, un puñado de empresas y nuevas empresas, en colaboración con los bancos, han intentado eliminar este estigma visitando al cliente en la puerta de su casa y con cierto éxito.
Créditos de imagen: indiagold
Abbot y Misra, en la foto de arriba, creen que tienen un enfoque mejor y una idea más amplia.
Muchas personas en India guardan su tesoro de oro y otros artículos preciosos en un casillero seguro en un banco que puede cobrar hasta $ 65 al mes por este servicio. (Sin embargo, los bancos requieren que los clientes paguen la tarifa anualmente). Hay algunas desventajas de usar el casillero de un banco: acceder a este casillero es un proceso largo y puede llevar fácilmente la mitad del día, si no más. Tampoco hay protección de seguro para los artículos que las personas guardan en el casillero. Los clientes también deben depositar un depósito de seguridad de unos pocos cientos de dólares para hacer uso de este servicio, y también hay un largo período de espera antes de que las personas puedan hacer uso de este servicio.
A través de su nueva puesta en marcha indiagold, Abbot y Misra están ofreciendo a los clientes un servicio de casilleros similar por tan solo $ 1.36 al mes, que también incluye cobertura de seguro completa. La idea, explicó el dúo, es hacer que sea más fácil y conveniente para las personas asegurar su reserva de metales preciosos.
“Te registras en la aplicación indiagold, nuestros agentes vienen a tu casa, inspeccionan y pesan el oro y lo guardan en una bolsa a prueba de manipulaciones. También adjuntamos a la bolsa una pegatina RFID, que una vez escaneada, puede detectar si hubo algún intento de abrirla. Luego colocan la bolsa dentro de una caja de acero, que el cliente cierra con su huella digital. Y todo esto está siendo capturado a través de una cámara corporal por uno de nuestros agentes, que está transmitiendo la transmisión en tiempo real al cliente cuando abandona las instalaciones hacia la ubicación de la bóveda designada ”, dijo Misra.
Con el aumento de las tasas de criminalidad, muy pocas personas ladran ante la idea de asegurar sus joyas, especialmente cuando saben que su propiedad está asegurada, dijo el dúo. Una vez que han depositado su alijo de oro con indiagold, la startup muestra el valor en tiempo real de su propiedad y ofrece una línea de crédito a la que se puede acceder en segundos.
“Está bien si el cliente no quiere un préstamo, pero si alguna vez lo necesita, tiene disponible una opción sin intervención. Saben que su oro está guardado en un casillero con su huella digital, por lo que sus joyas no se derretirán ni romperán. Si alguna vez necesitan una línea de crédito, pueden aprovecharla en 30 segundos sin hablar con nadie, o incluso sin que alguien visite su casa en silencio ”, dijo.
“Si han depositado varios artículos de joyería, pueden hacer uso del préstamo solo para algunos de ellos. Digamos que si la persona sabe que necesita usar algún collar en un evento pronto, puede pedir un préstamo para otros artículos en ese caso. Y cobramos a una tasa de interés máxima del 1% sobre el préstamo ”, agregó.
Esto es solo parte del problema que indiagold, que inició sus operaciones a fines del año pasado, está tratando de abordar.
Ha creado una plataforma que determina la solvencia crediticia de sus clientes y proporciona API a los bancos y otros prestamistas que intentan llegar a este mercado sin explotar.
La startup, que actualmente está operativa en Delhi-NCR, recaudó recientemente $ 2 millones en una ronda de financiamiento liderada por Leo Capital, con la participación de inversionistas de alto perfil como Kunal Shah de Cred, Amrish Rau de PineLabs, Kunal Bahl y Rohit Bansal de Snapdeal. , Ashneer Grover y Bhavik Koladiya de BharatPe, Miten Sampat de Cred y MX Player, Sameer Mehta de Boat, Ashish Sharma de Innoven Capital, Ankit Agarwal de Alteria Capital, Rahul Soota de MyMoneyMantra, Ramakant Sharma de Livspace y Blume Founders Fund.
“Creemos que esta es la única forma en que realmente se puede abordar este enorme mercado, y ahora estamos comenzando a escalar nuestros esfuerzos”, dijo Misra.