Las pensiones, según cualquier estimación, son algo bueno. Desde que el gobierno del Reino Unido introdujo la inscripción automática a la fuerza laboral nacional en 2012, obligando a los empleadores a proporcionar un plan de pensiones en el lugar de trabajo por defecto (es decir, optar por no participar), esto ha llevado a que más personas ahorren para su jubilación.
Este cambio de política, sin embargo, significa que millones de personas en todo el país ahora tienen múltiples fondos de pensión diferentes con diferentes proveedores. Dado que el trabajador promedio solo permanece en el mismo trabajo durante unos pocos años, cuando se cambia a un nuevo empleador, automáticamente comienza un nuevo fondo de pensiones, muy probablemente con un proveedor completamente diferente al anterior, lo que crea esta gigantesca palabrería fragmentada de pensiones. .
Algunos de los trabajadores más organizados sin duda “consolidarán” sus propias pensiones a medida que evolucione su carrera, pero para muchos es un dolor de cabeza administrativo demasiado grande cuando todo lo que realmente quieren hacer es concentrarse en su nuevo trabajo. Este es un problema que la incipiente empresa fintech del Reino Unido Centavo está tratando de resolver, con una plataforma impulsada por IA que consolida automáticamente los fondos de pensiones de los usuarios bajo un mismo techo.
“La persona trabajadora promedio no tiene idea de quién es su proveedor de pensiones, y mucho menos quiénes fueron sus empleadores anteriores que usaron como proveedores de pensiones”, explicó a TechCrunch el cofundador y director ejecutivo de Penny, Josh Stott. “Bastante rápido, tiene la mayor parte de su patrimonio neto repartido entre varios proveedores de pensiones. ¿Crees que a los proveedores de pensiones les importa? ¿O crees que están felices de seguir cobrando tarifas en tu antiguo fondo de pensión?
Fundada en Bristol en 2019, Penny ahora es una empresa emergente remota con empleados en todo el Reino Unido. La empresa se lanzó al mercado hace aproximadamente un año y afirma haber ayudado a “miles de clientes británicos a localizar y consolidar” todos sus clientes actuales e históricos. fondos de pensión, que ascienden a más de £50 millones ($60 millones).
Para financiar la próxima fase de su crecimiento, Penny anunció hoy que ha recaudado £4 millones ($4,8 millones) en fondos iniciales de Gradient Ventures de Google, con la participación de un puñado de figuras notables en el mundo de la tecnología financiera, incluido el fundador de Monzo, Tom Blomfield, y Payhawk. cofundador y director ejecutivo Hristo Borisov.
La financiación valora a Penny en £25 millones ($30 millones).
El CEO de Penny, Josh Stott (centro), flanqueado por los cofundadores Ben Stokes (izquierda) y Nate Stott
Cómo funciona
A través de la aplicación móvil Penny, disponible en Androide y iOSa los usuarios se les hacen algunas preguntas, como su nombre, número de teléfono móvil, fecha de nacimiento, dirección, número de seguro nacional y trabajos anteriores, y Penny se encarga del resto.
Vale la pena señalar que Penny tiene en cuenta la realidad de que la mayoría de las personas probablemente no tengan información relacionada con sus pensiones anteriores, como los números de póliza, y este es uno de los diferenciadores clave que promociona sobre los titulares más establecidos en el espacio, como como PensiónBee (cual se convirtió en una empresa que cotiza en bolsa el año pasado). Penny se esfuerza por hacer la mayor parte del trabajo doloroso por ellos.
“Sabíamos que para servir al individuo del mercado masivo, necesitaríamos poder encontrar la información de pensión de los clientes para ellos, utilizando la información que ya conocen”, explicó Stott. “La capacidad de Penny para encontrar automáticamente la información de pensión de un cliente es lo que nos ha permitido incorporar clientes de menor valor pero extremadamente numerosos”.
Para hacer esto, Penny se apoya en la buena IA antigua para explorar innumerables fuentes de datos de pensiones, algunas disponibles públicamente, otras privadas, la mayoría de las cuales se encuentran en formato PDF polvoriento. Estos documentos digitales a menudo contienen información incompleta o desactualizada, preparada por diferentes personas y organizaciones que se adhirieron a diferentes formatos e idiomas, lo que hace que todo sea enormemente inconsistente. Y es por eso que Penny utiliza el procesamiento de lenguaje natural (NLP) para automatizar el proceso de encontrar los detalles de la pensión anterior de los usuarios; llevaría demasiado tiempo hacerlo por cualquier otro medio.
“Aprovechamos la PNL para detectar y extraer los datos correctos para nuestros clientes y brindar información sobre sus políticas de pensiones”, explicó Stott. “Sin PNL, simplemente no podríamos procesar la cantidad de datos que necesitamos para encontrar pensiones”.
Aunque Penny tiene mucho que ver con la consolidación de pensiones, una peculiaridad interesante de la aplicación es que continúa mostrando cada pensión por separado en lugar de como una sola entidad. Resulta que hay una buena razón para ello: se trata de cómo piensan los usuarios finales acerca de sus pensiones.
“En las pruebas de usuarios, descubrimos que las personas conectan intuitivamente sus pensiones con sus trabajos, en lugar de con planes de pensiones sin nombre”, explicó Stott. “Cuando mostramos múltiples pensiones como una sola cifra, en realidad creó una experiencia negativa para muchos clientes. Entonces, aunque Penny consolida las pensiones en un nuevo fondo de pensiones, las mantenemos como recipientes separados dentro del fondo para una mejor experiencia del usuario”.
Aplicación de centavo
un centavo bonito
Nada de esto es gratis, por supuesto, pero administrar fondos de pensiones nunca es un esfuerzo gratuito. Todas las compañías de pensiones cobran una tarifa por administrar los fondos, y esas tarifas obviamente multiplican las pensiones más separadas que tiene una persona. Entonces, cuando Penny consolida las pensiones en su propio plan (que es administrado por HSBC), esas diversas tarifas se detienen y los clientes pagan un único cargo anual del 0,75% del valor de la pensión.
En el futuro previsible, Penny seguirá centrada por completo en el mercado del Reino Unido, lo cual es comprensible dado que representa el segundo mercado de pensiones más grande del mundo después de los EE.UU. Además, Riqueza de pensión intacta en el Reino Unido se fijó en casi 300 000 millones de libras esterlinas en 2018 (aunque no todo esto son fondos de pensiones olvidados: algunas personas simplemente quieren dejar que sus inversiones se acumulen). Pero algunos estados de EE. como californiatambién están comenzando a adoptar regulaciones de pensiones de inscripción automática, lo que podría abrir la puerta para que Penny amplíe su alcance a nuevos lugares.
“Planeamos lanzar en California en los próximos años, pero actualmente tenemos un enfoque singular en nuestro propio mercado nacional”, dijo Stott.
En un plazo más cercano, Penny planea introducir más funciones en la aplicación, incluida la capacidad de negociar acciones directamente desde los fondos de pensiones y, eventualmente, también criptografía.
Todo esto nos lleva de vuelta al tema principal de las noticias de hoy, frente a uno de los brazos de capital de riesgo de Google que lidera una inversión de £ 4 millones en Penny. Entonces, ¿cómo sucedió todo esto, exactamente? Resultó que una figura prominente del mundo de la tecnología financiera se topó con Penny y escribió sobre ella en su boletín informativo, que luego fue recogido por alguien en Gradient, quien luego se acercó a Stott.
“Nos llevamos bien, entendieron el producto y nuestras ambiciones”, explicó Stott. “A partir de ese momento, los agregué a mis actualizaciones mensuales para inversores; parecía la forma más sencilla de hacerles saber realmente lo que estaba pasando en Penny. Antes de que fuéramos al mercado a generar una ronda semilla, Gradient se acercó a nosotros y nos pidió que lideráramos”.
Si bien la IA ya no es el enfoque singular para Gradient Ventures que fue en el lanzamiento del fondo hace cinco años, todavía juega un papel importante en su filosofía de inversión, que habrá posicionado favorablemente a Penny. Pero como ocurre con casi cualquier inversión, el factor más importante es el tamaño del mercado al que se dirige.
“En Gradient, financiamos grandes equipos y productos en mercados masivos”, dijo el socio general de Gradient Ventures, Darian Shirazi, en un comunicado. “El mercado de pensiones es de billones de dólares en todo el mundo, y acceder a estos fondos es engorroso para todos los ahorradores y especialmente para los jubilados”.
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