Después de que Square adquiriera su última puesta en marcha, Framed Data, Thomson Nguyen comenzó a explorar nuevas ideas. Mientras era empresario residente en Kleiner Perkins, Nguyen entrevistó a cientos de propietarios de pequeñas empresas y se dio cuenta de que muchos pagan cientos de dólares en tarifas para mantener una cuenta corriente comercial. “La mayoría de las pequeñas empresas tienen un margen bajo y un flujo de efectivo alto, por lo que no tienen $ 4,000 simplemente disponibles”, dijo Nguyen a TechCrunch. “Descubrimos en nuestro análisis que las micro-PYMES en realidad terminan pagando un promedio de $450 en cargos por sobregiro al año”.
La nueva startup de Nguyen Escotilla lanzó recientemente sus primeros dos productos y anunció hoy que obtuvo un total de $20 millones en financiamiento de inversionistas como Kleiner Perkins, Foundation Capital, SVB y los fundadores de Plaid. Las cuentas de cheques comerciales Hatch de la fintech cuestan $10 al mes, no cobran fondos insuficientes (NSF) ni cargos por sobregiro e incluyen ofertas de devolución de efectivo. Los titulares de cuentas elegibles también pueden inscribirse en Hatch Cover, que cubre sobregiros de hasta $100, o solicitar líneas de crédito.
Algunos de los clientes de Hatch tienen cientos de empleados, pero Nguyen dijo que la startup se enfoca principalmente en negocios con hasta 20 personas. Muchos están a cargo de una sola persona, que podría estar configurando una cuenta comercial por primera vez.
Hatch se basa en los antecedentes profesionales y personales de Nguyen. Framed Data, una empresa de análisis predictivo, fue adquirida por Square en 2016. Trabajó como jefe de ciencia de datos de Square Capital antes de convertirse en empresario residente en Kleiner Perkins en 2018, centrándose en problemas de fintech y aprendizaje automático. Como hijo de inmigrantes, Nguyen vio de primera mano los desafíos que pueden enfrentar las pequeñas empresas.
“Durante mi tiempo en Kleiner, el objetivo era pensar en qué otros problemas quería resolver. Definitivamente quería resolver problemas adicionales dentro de las pequeñas empresas. Creo que mucho de lo que aprecio de la misión de Square de empoderamiento económico para las pequeñas empresas también resonó con la historia de mi propia familia”, dijo. “Mis padres emigraron aquí desde Vietnam después de la guerra y fueron como tantos inmigrantes a los Estados Unidos para iniciar pequeños negocios. Descubrir cómo usar los talentos que tenía para tratar de facilitar la creación de pequeñas empresas era definitivamente algo que quería seguir”.
de la escotilla Equipo de liderazgo, incluidos ex alumnos de empresas fintech e importantes instituciones financieras como Square, Stripe, Morgan Stanley y JP Morgan, hablaron con propietarios de pequeñas empresas y descubrieron que los inmigrantes recientes o las personas sin historial crediticio pagaban la mayoría de las comisiones bancarias. La startup recaudó una ronda semilla de $5 millones de Kleiner Perkins, Abstract Ventures y el exejecutivo de Square Gokul Rajaram en enero de 2019, luego una ronda Serie A de $14 millones de los fundadores de Foundation Capital, SVB y Plaid William Hockey y Zach Perret en febrero de 2020.
Hatch Business Checking comenzó a implementarse en enero y actualmente tiene 4000 usuarios. El inicio de la empresa coincidió con una época especialmente brutal para muchos propietarios de pequeñas empresas, ya que capeó el impacto económico de la pandemia de COVID-19 y navegó el proceso de obtener ayuda del gobierno a través de la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica de Coronavirus (CARES).
“Al principio estaba un poco preocupado, pero mientras hablaba con todos nuestros clientes de pequeñas empresas e incluso mientras hacía estas entrevistas, me di cuenta de que, en medio de una pandemia mundial, ha sido una lección de humildad ver el valor y la perseverancia de los propietarios de pequeñas empresas. tratando de innovar y aprender”, dijo Nguyen.
Por ejemplo, algunos de los usuarios de Hatch son restaurantes que no habían hecho entregas antes, pero se registraron rápidamente en múltiples plataformas a pedido como Postmates o Uber Eats. Otros incluyen contadores y abogados que descubrieron cómo mover sus prácticas en línea.
Hatch presta servicios a empresas en una amplia gama de sectores, incluidos los empresarios primerizos.
“Ha habido esta tendencia interesante de propietarios únicos y creadores individuales que tal vez tenían un ajetreo secundario, y después de que fueron despedidos durante COVID, decidieron, está bien, voy a comenzar un pequeño negocio”, dijo Nguyen. “A través de nuestra investigación, así es como muchas pequeñas empresas se ven a sí mismas, no como Thomson Tacos LLC, por ejemplo, sino como yo mismo, como Thomson, una persona que dirige este negocio”.
La puesta en marcha utiliza el aprendizaje automático para automatizar el proceso de registro en línea de Hatch Business Checking y sus requisitos de conocer a su cliente (KYC) y conocer su negocio (KYB). Esto incluye la confirmación de la documentación de incorporación comercial, los números de identificación del empleador o del seguro social y el cumplimiento normativo, como los controles de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC). Hatch puede aprobar solicitudes en menos de cinco minutos. Una vez que se completa ese proceso, los clientes obtienen un número virtual de Mastercard y pueden vincular cuentas bancarias externas. Hatch también utiliza el aprendizaje automático para el monitoreo de riesgos y fraudes en tiempo real.
Nguyen dijo que Hatch lanzó su programa de cobertura de sobregiros porque “descubrimos que es una excelente manera para que las personas salgan de un apuro, terminen la venta puntual y luego recarguen su cuenta”.
Si una empresa con una cuenta de cheques comercial de Hatch necesita más capital de trabajo, puede solicitar una línea de crédito comercial de Hatch o préstamos entre $200 y $5,000 con una APR de 18 % a 24 %. Hatch no realiza verificaciones de crédito estrictas y ve las líneas de crédito como una alternativa a los prestamistas de día de pago o cambiadores de cheques que los clientes sin puntaje FICO o calificaciones de alto riesgo usan a menudo.
Para evaluar a los solicitantes de préstamos, Hatch utiliza información de sus cuentas de cheques comerciales, incluida la actividad de los sistemas de puntos de venta conectados. Esto le permite a Hatch ver datos en tiempo real y pronosticar los ingresos futuros potenciales de una empresa. También permite a la empresa aprobar líneas de crédito en tan solo dos horas.
“Una verificación de crédito dura en realidad es bastante difícil para los inmigrantes recientes o los estadounidenses que tuvieron problemas en su historial reciente. Si se declara en bancarrota, se necesitan siete años para eliminarlo de su historial crediticio”, dijo Nguyen. “Para nosotros, creo que los factores más importantes son si realmente tienes un negocio y si ese negocio está creciendo. Tenemos un par de ejemplos de personas que se declararon en bancarrota hace tres o cuatro años, pero tienen un negocio que está en auge y en crecimiento, y nos complace suscribir u originar esa línea de crédito para ellos”.
Pero enfatiza que Hatch, signataria de la Declaración de derechos del propietario de una pequeña empresa, no ve los préstamos como una solución permanente y no alentará a sus usuarios a asumir deudas innecesarias.
“Creo que la razón por la que estamos tan convencidos de esto es que queremos ganar cuando nuestros clientes ganen”, dijo Nguyen. “Si todo lo que hiciéramos fuera prestar, entonces casi habría una desalineación de los incentivos en los que desea fomentar la retención de préstamos. Dadas nuestras cuentas bancarias comerciales y nuestro modelo de ingresos, que es de $10 al mes e intercambio de débito, realmente ganamos cuando el negocio continúa existiendo. Entonces, para nosotros, es casi una cuestión de construir esa independencia financiera para nuestros clientes”.
Actualmente, Hatch cubre sobregiros y líneas de crédito con su propio balance. “Debido a que estamos utilizando datos de aprendizaje automático para comprender nuestra propia posición de riesgo, el enfoque principal en este momento es comprender cómo crecen las empresas y modelar esos productos en consecuencia”, dijo Nguyen.
En una declaración enviada por correo electrónico, el socio de Kleiner Perkins, Ilya Fushman, dijo a TechCrunch: “Las pequeñas empresas representan casi la mitad de toda la actividad económica en los EE. UU., pero a menudo se ven obstaculizadas por el ecosistema bancario actual. Hatch está democratizando el acceso a los recursos financieros que las pequeñas empresas necesitan para comenzar y crecer. Thomson y su equipo ya están trabajando con miles de pymes y cuentan con la tecnología y la experiencia en la industria especialmente adecuadas para ayudarlas a crecer con los recursos financieros que necesitan para tener éxito”.
En su declaración sobre la inversión de Foundation Capital, el socio Charles Moldow dijo: “Nuestra opinión en Foundation Capital es que la siguiente fase de la innovación financiera es la confluencia: la unión de los préstamos y la banca móvil. Hatch es una ola rompedora de este movimiento para las pequeñas empresas. El hecho de que Thomson y su equipo fueran capaces de presentar tan rápidamente la única oferta de banca móvil de solución completa para las PYMES es un testimonio de lo que pueden lograr y lo que lograrán”.
Desde la Serie A de Hatch, ha aumentado su equipo de ocho personas a 48, contratando de forma remota durante la pandemia. Su plan es expandir sus cuentas de cheques comerciales y continuar creando productos para los aproximadamente 40 millones de pequeñas empresas en los Estados Unidos.
“Cuando pienso en los productos futuros que podemos ofrecer, realmente se centra en cómo nos aseguramos de que una pequeña empresa logre iniciarse de manera correcta y eficiente, y ampliar su negocio”, dijo Nguyen. “A veces son productos financieros como nuestras cuentas comerciales. Potencialmente, podrían ser productos de software que lo ayuden a iniciar ese negocio. Así que hay una gran cantidad de ideas y direcciones diferentes en las que podemos llevar a Hatch”.
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