El Banco de la Reserva de la India ha publicado pautas que tiene la intención de hacer cumplir para las empresas de préstamos digitales, recomendando más transparencia y control a los clientes a medida que el banco central de la nación del sur de Asia toma medidas adicionales para tomar medidas enérgicas contra las prácticas y los acreedores incompletos.
Las directrices, lanzado el miércoles (PDF), explica quiénes pueden prestar a los prestatarios en la India, qué datos pueden obtener de ellos y exige ampliar los requisitos de divulgación en un movimiento que puede sacudir a muchas empresas emergentes de tecnología financiera en el segundo mercado de Internet más grande del mundo.
A los prestamistas no se les permitirá aumentar el límite de crédito de un cliente sin obtener su consentimiento y se les exigirá que divulguen la tasa de préstamo anual en términos explícitos. También se requerirá que las aplicaciones de préstamos digitales obtengan el consentimiento explícito previo de los clientes antes de recopilar cualquier información y todas esas solicitudes deben estar “basadas en la necesidad”, agregaron las pautas.
“En cualquier caso, los DLA deben desistir de acceder a los recursos del teléfono móvil, como archivos y medios, lista de contactos, registros de llamadas, funciones de telefonía, etc. Se puede tomar un acceso único para cámara, micrófono, ubicación o cualquier otra instalación necesaria para el propósito de los requisitos de incorporación/KYC solo con el consentimiento explícito del prestatario”, agregaron las pautas.
Las pautas, algunas de las cuales han recibido aprobación en principio, se propusieron por primera vez el año pasado, siguen decenas de aplicaciones de préstamos incompletas e instituciones financieras no bancarias que cobran cantidades exorbitantes a los clientes en India en los últimos años. Las agencias indias allanaron algunas de estas empresas y se descubrió que tenían vínculos con China, dijeron las autoridades.
La prevalencia de prácticas incompletas llevó a Google a retirar algunas aplicaciones de préstamos personales de Play Store en India el año pasado y aplicar medidas más estrictas para evitar el abuso.
“El Banco de la Reserva tiene el mandato estatutario de operar el sistema crediticio del país en su beneficio. En este esfuerzo, el Banco de la Reserva ha fomentado la innovación en el sistema financiero, los productos y los métodos de entrega de crédito al tiempo que asegura su crecimiento ordenado, preservando la estabilidad financiera y asegurando la protección de los intereses de los depositantes y clientes”, dijo el banco central en un comunicado.
“Recientemente, los métodos innovadores de diseño y entrega de productos crediticios y su servicio a través de la ruta Digital Lending han adquirido prominencia. Sin embargo, también han surgido ciertas preocupaciones que, si no se mitigan, pueden erosionar la confianza de los miembros del público en el ecosistema de préstamos digitales. Las preocupaciones se relacionan principalmente con la participación desenfrenada de terceros, la venta indebida, la violación de la privacidad de los datos, la conducta comercial desleal, el cobro de tasas de interés exorbitantes y las prácticas de recuperación poco éticas”.
El banco central también sugirió que los consumidores deberían tener la opción de aceptar o denegar el consentimiento para el uso de cualquier dato específico y también la capacidad de revocar cualquier consentimiento otorgado previamente y eliminar los datos históricos recopilados. Las entidades reguladas también deberán garantizar que los proveedores de servicios de préstamo con los que interactúan hayan designado un oficial de reparación de quejas nodal para abordar las quejas presentadas contra las nuevas empresas de fintech u otras empresas de préstamos digitales, agregan las pautas.
Cualquier préstamo obtenido a través de aplicaciones de préstamos digitales debe ser informado a las compañías de información crediticia por entidades reguladas, independientemente de su naturaleza o tenencia, dicen las pautas.
Recomendaciones clave a continuación:
Cuestiones de conducta y protección del cliente
Se requiere que todos los desembolsos y reembolsos de préstamos se ejecuten únicamente entre las cuentas bancarias del prestatario y el RE sin ninguna cuenta de transferencia/fondo común del LSP o de un tercero. Cualquier comisión, cargo, etc., pagadero a los LSP en el proceso de intermediación crediticia será pagado directamente por RE y no por el prestatario. Se debe proporcionar al prestatario una Declaración de hechos clave (KFS) estandarizada antes de ejecutar el contrato de préstamo. El costo total de los préstamos digitales en forma de tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés)6 debe informarse a los prestatarios. APR también formará parte de KFS. Se prohíbe el aumento automático del límite de crédito sin el consentimiento explícito del prestatario. Como parte del contrato de préstamo, se proporcionará un período de enfriamiento/búsqueda durante el cual los prestatarios pueden salir de los préstamos digitales pagando el principal y la APR proporcional sin ninguna sanción. Los RE se asegurarán de que ellos y los LSP contratados por ellos cuenten con un oficial de reparación de quejas nodal adecuado para tratar las quejas relacionadas con FinTech/préstamos digitales. Dicho oficial de reparación de agravios también se ocupará de las quejas contra sus respectivos DLA. Los detalles del oficial de reparación de quejas se indicarán de manera destacada en el sitio web de la RE, sus LSP y en las DLA, según corresponda. De acuerdo con las pautas existentes del RBI, si el RE no resuelve cualquier queja presentada por el prestatario dentro del período estipulado (actualmente 30 días), puede presentar una queja bajo el Banco de la Reserva – Esquema Integrado del Defensor del Pueblo (RB-IOS).
Requisitos de tecnología y datos
Los datos recopilados por los DLA deben basarse en las necesidades, deben tener pistas de auditoría claras y solo deben realizarse con el consentimiento previo explícito del prestatario. Se puede proporcionar la opción para que los prestatarios acepten o nieguen el consentimiento para el uso de datos específicos, incluida la opción de revocar el consentimiento otorgado previamente, además de la opción de eliminar los datos recopilados de los prestatarios por los DLA/LSP.
Marco normativo
1. Cualquier préstamo obtenido a través de DLA (ya sea del RE o del LSP contratado por RE) debe ser informado a las Sociedades de información crediticia (CIC) por los RE, independientemente de su naturaleza o plazo.
2. Los RE deben informar a los CIC sobre todos los nuevos productos de préstamo digital extendidos por RE a través de plataformas comerciales que involucren crédito a corto plazo o pagos diferidos.
Source link