Anuncios como el aumento de 53 millones de dólares de Selina Finance y otro aumento de 64,7 millones de dólares al día siguiente para una startup bancaria diferente despiertan la inteligencia artificial empresarial y los evangelistas de fintech para volver a unirse al debate sobre cómo los bancos son estúpidos y necesitan ayuda o competencia.
La queja es que los bancos aparentemente son demasiado lentos para adoptar las brillantes ideas de fintech. No parecen comprender hacia dónde se dirige la industria. Algunos tecnólogos, cansados de comercializar sus productos a los bancos, decidieron seguir adelante y lanzar sus propios bancos retadores.
Pero los financieros de la vieja escuela no son tontos. La mayoría sabe que la elección de “comprar versus construir” en fintech es una elección falsa. La pregunta correcta casi nunca es si comprar software o construirlo internamente. En cambio, los bancos a menudo han trabajado para recorrer el camino difícil pero más inteligente justo en el medio, y eso se está acelerando.
Dos razones por las que los bancos son más inteligentes
Eso no quiere decir que los bancos no hayan cometido errores horrendos. Los críticos se quejan de que los bancos gastan miles de millones tratando de ser compañías de software, creando enormes negocios de TI con enormes redundancias en costos y desafíos de longevidad, e invirtiendo en innovación ineficaz y esfuerzos “intraempresariales”. Pero, en general, los bancos conocen su negocio mucho mejor que los mercados empresariales que buscan influir en ellos.
Primero, los bancos tienen algo de lo que la mayoría de los tecnólogos no tienen suficiente: los bancos tienen experiencia en el dominio. Los tecnólogos tienden a descontar el valor de intercambio del conocimiento del dominio. Y eso es un error. Tanta tecnología abstracta, sin discusión crítica, alineación profunda de gestión de productos y utilidad empresarial nítida y clara, hace que demasiada tecnología se abstraiga del valor material que busca crear.
En segundo lugar, los bancos no son reacios a comprar porque no valoran la inteligencia artificial empresarial y otras fintech. Son reacios porque lo valoran demasiado. Saben que la IA empresarial brinda una ventaja competitiva, entonces, ¿por qué deberían obtenerla de la misma plataforma a la que todos los demás están conectados, extrayendo del mismo lago de datos?
La competitividad, la diferenciación, el alfa, la transparencia del riesgo y la productividad operativa se definirán por la forma en que las herramientas cognitivas altamente productivas y de alto rendimiento se implementen a escala en un futuro increíblemente cercano. La combinación de NLP, ML, AI y la nube acelerará la ideación competitiva en orden de magnitud. La pregunta es, ¿cómo se adueñan de los elementos clave de la competitividad? Es una pregunta difícil de responder para muchas empresas.
Si lo hacen bien, los bancos pueden obtener el verdadero valor de su experiencia en el campo y desarrollar una ventaja diferenciada en la que no flotan junto con cualquier otro banco en la plataforma de alguien. Pueden definir el futuro de su industria y mantener el valor. La IA es un multiplicador de fuerza para el conocimiento y la creatividad empresarial. Si no conoce bien su negocio, está desperdiciando su dinero. Lo mismo ocurre con el empresario. Si no puede hacer que su cartera sea absolutamente relevante para el negocio, terminará siendo una empresa de consultoría que pretende ser un innovador de productos.
¿Quién le teme a quién?
Entonces, ¿los bancos son, en el mejor de los casos, cautelosos y, en el peor, temerosos? No quieren invertir en la próxima gran cosa solo para que fracase. No pueden distinguir lo que es real de la exageración en el espacio fintech. Y eso es comprensible. Después de todo, han gastado una fortuna en IA. ¿O tienen?
Parece que han gastado una fortuna en algo llamado IA: proyectos internos que no tienen la menor posibilidad de escalar a las demandas de volumen y concurrencia de la empresa. O se han enredado en grandes proyectos de consultoría que se tambalean hacia algún objetivo elevado que todos saben en el fondo que no es posible.
Esta inquietud percibida puede o no ser buena para la banca, pero ciertamente ha ayudado a fomentar la nueva industria del banco retador.
Se acepta ampliamente que los bancos retadores surgieron porque los bancos tradicionales están demasiado estancados en el pasado para adoptar sus nuevas ideas. Los inversores están de acuerdo con demasiada facilidad. En las últimas semanas, el banco retador estadounidense Chime presentó una tarjeta de crédito, el banco estadounidense Point lanzó y el banco retador alemán Vivid lanzó con la ayuda de Solarisbank, una empresa de tecnología financiera.
¿Qué está pasando detrás de la cortina?
Los bancos tradicionales también están gastando recursos en la contratación de científicos de datos, a veces en cantidades que eclipsan a los banqueros retadores. Los banqueros heredados quieren escuchar a sus científicos de datos sobre preguntas y desafíos en lugar de pagar más por un proveedor externo de tecnología financiera para que los responda o los resuelva.
Esto podría decirse que es el juego inteligente. Los banqueros tradicionales se preguntan por qué deberían pagar por servicios fintech que no pueden poseer al 100%, o cómo pueden comprar las partes correctas y conservar las partes que representan una ventaja competitiva. No quieren esa ventaja competitiva flotando en un lago de datos en alguna parte.
Desde la perspectiva de los bancos, es mejor “fintech” internamente o de lo contrario no hay ventaja competitiva; el caso de negocios siempre es convincente. El problema es que un banco no está diseñado para estimular la creatividad en el diseño. El proyecto COIN de JPMC es un proyecto raro y fantásticamente exitoso. Sin embargo, este es un ejemplo de una súper alineación entre la tecnología financiera creativa y el banco que puede articular un problema comercial claro y nítido: un documento de requisitos del producto a falta de un término mejor. La mayor parte del desarrollo interno está jugando con código abierto, y el brillo de la alquimia se desvanece a medida que los presupuestos se analizan detenidamente con respecto al retorno de la inversión.
Mucha gente va a hablar de establecer nuevos estándares en los próximos años a medida que los bancos incorporen estos servicios y compren nuevas empresas. En última instancia, las firmas fintech y los bancos se unirán y crearán el nuevo estándar a medida que proliferen nuevas opciones en la banca.
No incurra en demasiada deuda técnica
Por lo tanto, existe el peligro de pasar demasiado tiempo aprendiendo cómo hacerlo usted mismo y perder el tren mientras todos los demás avanzan.
Los ingenieros le dirán que la gestión sin instrucción puede fallar en seguir un curso consistente. El resultado es una acumulación de deuda técnica a medida que los requisitos de nivel de desarrollo siguen zigzagueando. Ejercer demasiada presión sobre sus científicos e ingenieros de datos también puede hacer que la deuda técnica se acumule más rápido. Se deja un error o una ineficiencia. Las nuevas características se construyen como soluciones alternativas.
Esta es una de las razones por las que el software construido internamente tiene la reputación de no escalar. El mismo problema aparece en el software desarrollado por consultores. Los viejos problemas en el sistema se esconden debajo de los nuevos y las grietas comienzan a mostrarse en las nuevas aplicaciones creadas sobre código de baja calidad.
Entonces, ¿cómo arreglar esto? ¿Cuál es el modelo correcto?
Es una respuesta un poco aburrida, pero el éxito viene de la humildad. Se necesita comprender que los grandes problemas se resuelven con equipos creativos, cada uno entendiendo lo que aporta, cada uno siendo respetado como igual y manejado en una articulación completamente clara sobre lo que debe resolverse y cómo se ve el éxito.
Agregue un poco de gestión de proyectos estalinista y su probabilidad de éxito aumentará un orden de magnitud. Por lo tanto, los éxitos del futuro harán que los bancos tengan menos socios fintech, pero mucho más confiables, que valoren conjuntamente la propiedad intelectual que están creando. Tendrán que respetar que ninguno puede tener éxito sin el otro. Es un código difícil de descifrar. Pero sin él, los bancos están en problemas, al igual que los empresarios que buscan trabajar con ellos.
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