Las líneas de crédito son un producto lucrativo. Solo los consumidores de EE. UU. pagan $ 120 mil millones en intereses y tarifas de tarjetas de crédito cada año, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Dada la oportunidad de generar ingresos, no sorprende que haya un interés duradero tanto de empresas emergentes como establecidas en la entrega de productos basados en crédito. Pero los desafíos se interponen en el camino, incluidos, entre otros, el cumplimiento de las leyes y regulaciones locales y el modelado del riesgo crediticio.
Ingresar Noble, una supuesta solución en forma de plataforma que permite a las empresas crear productos basados en crédito, como tarjetas de crédito, y servicios de compra ahora y pago posterior con herramientas sin código. Fundada por veteranos de WeWork, Noble permite a los clientes conectar fuentes de datos para crear ofertas de crédito personalizadas, proporcionando un motor basado en reglas para editar y lanzar modelos de crédito.
Noble salió del sigilo hoy y anunció el cierre de una ronda Serie A de $15 millones liderada por Insight Partners con la participación de Cross River Digital Ventures, Plug & Play Ventures, Y Combinator, Flexport Fund, TLV Partners, Operator Partners, Verissimo Ventures, Interplay Ventures y la Fundación de la Familia George Kaiser. El nuevo efectivo eleva el total recaudado de la compañía a $ 18 millones, que el CEO Tomer Biger le dice a TechCrunch que se destinará a abrir una nueva oficina y expandir la cartera de Noble para respaldar casos de uso adicionales.
Conexión de fuentes de datos en el panel de administración de Noble. Créditos de imagen: Noble
El CTO de Biger and Noble, Moran Mishan, trabajó en conjunto en WeWork en la creación de una infraestructura de suscripción para ayudar a seleccionar y evaluar la solvencia de los inquilinos. Antes de WeWork, Biger fue gerente de producto responsable de la infraestructura de suscripción del prestamista de empresa a empresa (B2B) Behalf, mientras que Mishan fue ingeniero de software en Woo.io, una plataforma de abastecimiento de candidatos.
“A partir de estas experiencias de primera mano, [we] vio lo complicado que es para las empresas construir una infraestructura de suscripción y lanzar nuevos productos basados en crédito, Noble pretende cambiar eso”, dijo Biger a TechCrunch en una entrevista por correo electrónico. “[We allow] empresas para lanzar productos adicionales que sus clientes finales desean: acceso al crédito”.
Con Noble, las empresas pueden acceder a agencias de crédito, bancos y proveedores de verificación de ingresos para decidir a qué clientes extender líneas de crédito (p. ej., préstamos y adelantos en efectivo). La interfaz de la plataforma permite a las empresas implementar flujos de trabajo que automáticamente aprueban, rechazan o marcan a los usuarios para revisiones manuales, mientras que en el backend personalizan la experiencia para que coincida con una marca y auditan los datos de suscripción desde una sola vista.
“Esto aumenta el valor de por vida, aumenta la retención de clientes y, en última instancia, puede ser una fuente de ingresos completamente nueva para las empresas”, afirmó Biger. “Noble empodera… a las empresas para hacer esto de manera rápida y eficiente sin gastar mucha ingeniería interna o recursos de productos”.
Daniel Aronovitz, director de Insight Partners, considera que los principales clientes de Noble son fintechs, empresas de software como servicio con ofertas financieras y mercados y mayoristas B2B. Es pronto, pero afirma que la empresa ya tiene “decenas” de clientes, incluidas las principales fintech, con “millones de dólares” en préstamos originados a través de la plataforma Noble.
“Con sus sólidas ofertas de productos y su impresionante equipo fundador, Noble ya ha adquirido clientes B2B y de empresa a consumidor en todos los casos de uso”, dijo Aronovitz en un comunicado enviado por correo electrónico. “Noble ha creado una plataforma para la infraestructura de suscripción de crédito como servicio, lo que permite a cualquier empresa crear productos de crédito patentados internamente”.
Lógica condicional en el motor de decisiones crediticias de Noble. Créditos de imagen: Noble
Pero Noble no es el único proveedor de infraestructura crediticia. La startup fintech Alloy, que el año pasado recaudó $ 100 millones con una valoración de $ 1.35 mil millones, recientemente se expandió a la suscripción de crédito automatizada. Stilt recaudó $114 millones en marzo para expandir sus ofertas de crédito. También hay firmas como Finalmente, que se enfocan en productos crediticios para pequeñas y medianas empresas.
Por su parte, Biger cree que el mercado es lo suficientemente sólido como para que Noble no corra el riesgo de quedar desplazado. No está necesariamente equivocado: se prevé que el crédito originado en el punto de venta en los EE. UU. aumente de aproximadamente el 7 % de los saldos de préstamos no garantizados (es decir, sin garantía) en 2019 a aproximadamente el 13 % al 15 % de los saldos para 2023. de acuerdo a a un informe de McKinsey. Para 2023, el informe proyecta que los jugadores de “pago en cuatro”, es decir, proveedores como Klarna y Afterpay, generarán alrededor de $ 90 mil millones anuales y generarán alrededor de $ 4 mil millones a $ 6 mil millones en ingresos.
Por supuesto, los productos de crédito no garantizan ganancias: el sector Compre ahora, pague después en particular, ha sufrido grandes pérdidas y redujeron las valoraciones en los últimos tiempos. Pero la pequeña pero creciente base de clientes de Noble demuestra que algunas empresas, al menos, están comprando el argumento de venta, y tal vez tengan cierto éxito.
“Simplemente existen demasiados desafíos a los que se enfrentan las empresas cuando buscan crear productos crediticios que incluyan el cumplimiento, la financiación de la deuda y la suscripción”, dijo Biger. “La misión de Noble es eliminar estas barreras y permitir el movimiento inevitable de las experiencias de préstamo de fuera de línea a en línea de la misma manera que las plataformas de procesamiento de pagos construyeron los nuevos rieles de pago que permitieron el crecimiento explosivo de los pagos en línea presenciados durante la última década”.
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