Según el Banco Mundial, alrededor del 70% de la población mundial tiene ahora alguna forma de cuenta bancaria o, gracias a los teléfonos móviles, una instalación para recibir y enviar dinero virtualmente. Pero cuando se trata de personas que cruzan fronteras y establecen vidas en nuevos países, esencialmente dejan atrás sus historias financieras, comenzando nuevamente desde cero en sus nuevos hogares. Pero hay signos de que eso comienza a cambiar. Una startup llamada Nova Credit ha construido una instalación para importar historiales financieros de un país a otro, y hoy anuncia una ronda de financiación de $ 50 millones para hacer crecer ese negocio para cubrir más países.
La financiación está siendo dirigida por Kleiner Perkins, con una lista de otros grandes nombres que también participan. Incluyen Canapi Ventures, un nuevo fondo enfocado en fintech startups, así como Index Ventures anteriores, General Catalyst y Nyca Partners. El fondo Sound Ventures de Ashton Kutcher y Guy Oseary también está en esta ronda, junto con la leyenda del béisbol Alex Rodríguez y el guitarrista de U2, The Edge.
Nova no está revelando su valoración, pero según PitchBook, en el primer cierre de la ronda se estimó en alrededor de $ 295 millones. La directora ejecutiva y cofundadora, Misha Esipov, solo diría que fue “mucho más alta” que la valoración de la compañía en su ronda anterior, respaldada por el hecho de que los ingresos crecieron cuatro veces en 2019, y que ahora cubre más de mil millones de perfiles de crédito al consumo. , trabajando en más del 50% de los países de origen de inmigrantes estadounidenses más populares.
Antes de esta Serie B, la compañía había recaudado poco menos de $ 20 millones, que también incluía fondos de Y Combinator (donde fue parte de una cohorte de 2016).
Esipov, quien trabajó como banquero en Goldman Sachs y en la firma de capital privado Apollo, y él mismo es un inmigrante ruso de primera generación que se mudó a los Estados Unidos con sus padres cuando tenía tres años, dijo que él y los cofundadores Loek Janssen y Nicky Goulimis Primero se le ocurrió la idea de Nova cuando todavía eran estudiantes graduados en Stanford, donde recurrieron a sus propios compañeros de clase para buscar lagunas en el mercado de servicios financieros.
“Hicimos un descubrimiento entre los estudiantes internacionales que encuestamos, y fue que muchos dijeron que no podían obtener crédito, planes de telefonía celular, arrendamientos y cualquier otra cosa que requiriera un historial crediticio”, dijo. “Muchos de ellos nos dijeron lo mismo:” Me siento como un ciudadano de segunda clase “. Y ese fue el momento de la bombilla para nosotros. Vimos que era un problema sistémico y cuatro años después creo que estamos resolviendo una parte decente de este problema “.
La solución de Nova es que ha creado un marco digital que conecta la información del historial crediticio de un individuo de un país, de vuelta al país donde reside actualmente la persona, creando un producto al que se refiere como un “Pasaporte de crédito”.
Nova se asocia con empresas que confían en este historial de crédito para decidir si hacer negocios con un individuo. En los casos en que no se puede acceder a un historial en el país para una persona específica, por ejemplo, American Express, al evaluar el historial de crédito de una persona para determinar si debe emitir una tarjeta para un solicitante en particular, ahora puede usar Nova para obtener un historial de otro mercado, utilizando los detalles proporcionados por el usuario en cuestión.
El modelo de negocio de Nova es que paga una tarifa a la agencia de crédito donde se originan los registros para obtener los datos, y luego cobra a la empresa que hace la solicitud de los datos.
Por ahora, el servicio no es global de varias maneras. El primero es en términos de las geografías cubiertas: Nova hasta ahora solo ha facilitado enlaces entre 11 países, con las solicitudes provenientes de los EE. UU. Incluyen Australia, Canadá, India, Kenia, México y el Reino Unido. Esipov dijo que el punto de partida provino de un análisis detallado de qué países envían la mayor cantidad de personas a los Estados Unidos.
El otro es que el servicio está dirigido principalmente a personas que incluso tienen un historial crediticio del que hablar en su país anterior. Para muchos inmigrantes a los Estados Unidos, ese no es realmente el caso por una serie de razones financieras, políticas y de otro tipo.
La estrategia es cubrir cada vez más ambas bases con el tiempo, dijo Esipov.
Por ejemplo, aunque solo hay 11 países “en vivo” en este momento, la compañía actualmente tiene acuerdos con 19 países, una lista que espera crecer más. La República Dominicana y Filipinas serán los próximos países en lanzarse. Una razón para el despliegue relativamente lento es que este no es exactamente un problema escalable con los mismos problemas en cada mercado, aunque finalmente comenzó a cobrar impulso.
“Es una pesadilla absoluta”, dijo Esipov con una sonrisa cuando le pregunté sobre los desafíos de ampliar el negocio. “Cada país tiene sus propias complejidades, ya sea en términos de asociación o complejidad técnica. Cada mercado es diferente ”. Algunos son sorprendentes. Señaló que Francia, por ejemplo, es el único país del G20 sin una oficina de crédito centralizada, solo un repositorio que registra “malas notas”, no un buen comportamiento. “Por lo tanto, hasta ahora no hemos podido desarrollar una solución que cubra Francia”.
Señala que a Nova le ha llevado unos años construir estas relaciones. “Cuando WTodavía estábamos tratando de encontrar nuestro equilibrio, era difícil, pero ahora los cinco más grandes Las agencias de crédito en el mundo trabajan con nosotros. Nos hemos establecido como la solución para el acceso a informes de crédito transfronterizos “.
Y por el lado de hacer que el producto sea algo que pueda ser útil para más que solo el porcentaje de inmigrantes que vinieron del crédito usando la clase en sus países anteriores, el tipo típico de persona que podría terminar en la escuela de negocios de Stanford, si lo desea – Nova también está trabajando en eso.
“Hay muchas estrategias potenciales para aquellos países donde las oficinas de crédito centrales no existen”, dijo Esipov. “Tenemos que ser creativos al usar fuentes de datos potenciales que podemos encontrar para decir que este es un segmento nuevo y bueno. Existen fuentes de datos alternativas, y estamos explorando cómo llevarlas al mercado estadounidense. Pero, si no están tan bien establecidos, no importa cuán creativos seamos, se trata de trabajar con agentes de riesgo y tratar de enseñarles también ”. De hecho, estamos comenzando a ver un aumento de otros servicios dirigidos a los inmigrantes. por ejemplo, las nuevas cuentas bancarias lanzadas por Remitly la semana pasada, que hablan de cómo múltiples nuevas empresas se están sintonizando con datos demográficos que tradicionalmente se han pasado por alto, pero que ahora representan oportunidades de crecimiento en lo que de otro modo sería un mercado apretado y competitivo con un crecimiento lento.
“En una industria competitiva de servicios financieros con una demografía cambiante, desarrollar una estrategia para atraer al creciente segmento de recién llegados se ha convertido en una necesidad estratégica para que los bancos defiendan y aumenten su participación de mercado”, dijo Gene Ludwig, socio gerente de Canapi Ventures, en un comunicado. “Nova Credit se destaca como la única solución duradera al acceso financiero para los millones de recién llegados que vienen a los Estados Unidos cada año. Han reunido un equipo excepcional, impulsado por la misión, que tiene lo necesario para dar vida al cambio sistémico “.
No puede llegar un momento demasiado pronto. Nova, citando una investigación de Pew, señala que los inmigrantes representan el 55% del crecimiento de la población de EE. UU., Que crecerá al 80% en 2050. Ayudarlos a integrarse mejor en la economía es un paso crítico para integrarse en la sociedad.
“El crédito es fundamental para el éxito económico, pero los sistemas e infraestructura actuales no se han mantenido al día con un mundo cada vez más móvil”, dijo Ilya Fushman, socio de Kleiner Perkins, en un comunicado. “Nova Credit está democratizando el acceso al crédito a nivel mundial y nosotros ‘ encantado de liderar la Serie B.
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