Una hipoteca conjunta es una hipoteca que contratan 2 o más personas. Las hipotecas se emiten en función de las calificaciones de todos los involucrados en lugar de una persona en particular. Por lo general, las hipotecas conjuntas se emiten a parejas casadas, pero pueden postularse grupos de inversores y amigos. Todas las partes involucradas son igualmente responsables de pagar la hipoteca, lo que reduce la carga financiera. Por otro lado, todas las partes son igualmente penalizadas si alguien se atrasa en los pagos y la hipoteca se refleja de la misma manera en los historiales crediticios de todos.
Combinar datos financieros
Dado que los solicitantes de hipotecas conjuntas solicitan como grupo y no como individuos, tendrían que combinar sus datos financieros. Esto incluye ingresos, historial crediticio y deudas. Los prestamistas hipotecarios toman su decisión basándose en los datos combinados, tratándolos como si fueran los datos financieros de un solicitante individual.
Combinando ingresos y deuda
A los efectos de la solicitud de hipoteca conjunta, los ingresos de los solicitantes se suman. Eso significa que, si bien es posible que los solicitantes no tengan ingresos suficientes para calificar para una hipoteca como individuos, sus ingresos combinados serían suficientes para cumplir con los requisitos. La otra cara de la moneda es que la deuda de los solicitantes se suma de la misma manera. Eso significa que cuando se postulan como grupo, tienen una deuda mayor de la que tendrían como individuos.
Al examinar las solicitudes de hipoteca, el prestamista hipotecario tomará los ingresos combinados y los comparará con el valor de la deuda combinada. Esto se conoce como la relación entre ingresos y deuda. Si el ingreso es menor que la deuda, los solicitantes no podrían calificar para la hipoteca. Si el ingreso es mayor que la deuda, podrían calificar. Cuanto más exceden los ingresos a la deuda, más probabilidades hay de que obtengan un préstamo mayor.
Afortunadamente, la relación combinada ingresos-deuda tiende a ser mejor que la relación ingresos-deuda individual. Eso significa que, incluso si la deuda combinada es mayor, los solicitantes aún tienen más posibilidades de calificar para hipotecas conjuntas que para hipotecas individuales.
Combinando historial crediticio
El historial crediticio mide la capacidad de los solicitantes para pagar la deuda. El hecho de que los solicitantes tengan una deuda mayor no significa que no la paguen rápidamente. Por el contrario, los solicitantes con una deuda más pequeña pueden tener problemas para realizar los pagos a tiempo. El historial se expresa como un número conocido como puntaje de crédito. Cuanto mayor sea el número, mejor será el historial crediticio de los solicitantes.
A los efectos de la solicitud de hipoteca conjunta, el prestamista hipotecario puede utilizar varios métodos diferentes para determinar qué historial crediticio se aplica. Algunos prestamistas examinan el historial crediticio de los solicitantes y seleccionan a quien tenga la puntuación crediticia más alta. Otros tomarán los puntajes de todos los solicitantes y los promediarán. Otros prestamistas eligen la calificación crediticia del prestatario con mayores ingresos. Dependiendo del historial crediticio de los prestatarios, cada uno de esos métodos puede ser una ventaja o una desventaja.
También es importante recordar que, contrariamente a lo que muchas personas asumen, cada solicitante no tiene una sola calificación crediticia. Más bien, tiene tres. Cada puntaje crediticio es calculado por una compañía de informes crediticios diferente. Debido a que cada compañía de informes crediticios tiene su propio método de presentación de informes, los puntajes crediticios variarán ligeramente. El prestamista se reserva el derecho de elegir 1 de los 3 puntajes de crédito. Si bien esto no supondrá una gran diferencia si los puntajes de crédito de los solicitantes están muy separados, si los puntajes de los solicitantes están muy cerca, un solo dígito puede marcar la diferencia entre la aceptación y el rechazo.