Es posible que esté disfrutando de los beneficios de una tarjeta de crédito con recompensas sólidas hoy, pero lo más probable es que cuando recién comenzaba, era difícil acercarse a una tarjeta como esa.
Eso se debe a que, para aquellos que recién comienzan o que tienen un historial crediticio deficiente, esas tarjetas generalmente están fuera del alcance, y muchas de ellas lo están, Pétalo dijo el cofundador Jason Gross. Es por eso que él y sus cofundadores buscaron iniciar Petal, un servicio que identifica candidatos que serían buenos titulares de tarjetas de crédito, incluso si no tienen un historial crediticio, en función de algunas de sus acciones en lugar de solo su puntaje crediticio. La startup dijo hoy que ha recaudado $13 millones en una nueva ronda de financiamiento liderada por Valar Ventures.
“Eso tiene que ver con cambios críticos en el mercado y el acceso al crédito después de la crisis financiera”, dijo Gross. “La forma en que pensamos sobre la calificación crediticia es que está muy desactualizada; su tecnología se desarrolló hace 60 años sobre la base de un subconjunto limitado de datos financieros que era la única información en ese momento. Pone en desventaja a ciertos grupos de la sociedad en particular. Los datos que necesita para crear una puntuación más completa ahora están disponibles pero no se utilizan. Cuando ensamblamos todas esas piezas, sentimos que esto era un problema real para millones de personas”.
El producto principal de Petal es una tarjeta de crédito, en la cual la calificación para la tarjeta se basa en el registro digital que crea para sus usuarios. En lugar de solo mirar el historial de préstamos, analiza cuánto gana, gasta o ahorra ese usuario cada mes, y busca ofrecerles productos más diferenciados, como tasas de interés más bajas en productos introductorios. El objetivo principal aquí es lograr que las personas que deberían poder administrar responsablemente una tarjeta de crédito, en función de su historial de gastos, realmente obtengan una en sus manos y comiencen a construir ese historial.
Algunos de los objetivos más obvios de la startup son audiencias más jóvenes que compran tarjetas de crédito y productos asociados por primera vez, así como aquellos que no tienen acceso a crédito simplemente porque no han tenido la oportunidad de crearlo. Si va a calificar para un préstamo importante en el futuro, por ejemplo, una hipoteca, necesita acumular ese historial de crédito, y eso aún requiere entrar por la puerta.
“Si nos fijamos en las personas que no tienen un historial crediticio, que no tienen un puntaje preciso, son predominantemente jóvenes, pero son grupos desproporcionadamente que históricamente no han tenido acceso a servicios financieros”, dijo Gross. “Minorías, inmigrantes, si no tienen un puntaje, o un puntaje preciso, les puede costar mucho dinero a lo largo de su vida. Al no tener puntaje, se le trata como subprime, no calificará para la mayoría de los productos financieros, o serán más caros e inferiores”.
La otra esperanza de Gross es que la experiencia de usar la tarjeta Petal en sí misma (y administrarla) sea un factor para convencer a la gente de usarla. Un ejemplo que dio fue la tarjeta que les dice a los propietarios explícitamente cuánto saldo deben y la cantidad de interés que pagarán en el siguiente ciclo según el pago que están a punto de hacer.
Naturalmente, existe la posibilidad de que, a medida que las personas comiencen a construir un historial de crédito gracias a los servicios de Petal, se gradúen en tarjetas con recompensas más sólidas como la línea Chase Sapphire. Gross dijo que Petal aún podrá ofrecer algo que sea un poco más diferenciado que esas tarjetas, como tarjetas con límites más altos u otros tipos de beneficios, y que seguirá existiendo junto con esas tarjetas en lugar de que sus clientes simplemente las reemplacen con algo más. orientado a las recompensas.
“Podemos crecer con nuestros clientes”, dijo Gross. “No tenemos los mismos gastos generales que Chase o Bank of America. No estamos agobiados por operaciones físicas, podemos operar de manera más eficiente. Podemos pasar ese valor al cliente. Podemos suscribir o tasar el riesgo crediticio de manera más precisa y eso nos permite reducir el costo del crédito. Podemos continuar ofreciendo a nuestros clientes una propuesta de valor económico convincente a medida que avanzan en su vida financiera. Eso es capaz de ofrecer productos sin tarifas, límites más altos, y con el tiempo puede ofrecer otros tipos de beneficios asociados con los productos”.
Petal no es el único que intenta identificar buenos candidatos potenciales para tarjetas de crédito y poner una en sus manos sin un historial crediticio sólido. Hay startups como Deserve, que recaudó $ 12 millones en octubre a principios de este año. Identificar a estos clientes potenciales sin historial crediticio es una oportunidad tentadora simplemente porque el puntaje crediticio puede no ser el mejor indicador, pero es con lo que los bancos y las agencias tienen que trabajar por ahora. Gross espera que Petal pueda identificarlos con su tecnología y, al hacerlo, comenzar a construir esa gran base de usuarios.
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