Eric Velásquez Frenkiel tuvo un pensamiento aparentemente simple cuando visitó a su familia en Filipinas, impresionado por la economía sin efectivo que se había formado. En lugar de enviar dinero a su familia una vez al año, un asunto costoso y con muchas tarifas, ¿por qué no puede simplemente dejar su tarjeta de crédito allí?
Como con muchas cosas en fintech, no fue tan simple. Pero la semilla de la idea hizo que el exdirector ejecutivo de la empresa convirtiera su carrera en una apuesta por uno de los problemas más escurridizos de las fintech.
Pomelo, La nueva empresa emergente de Frenkiel, que se lanzó hoy de manera sigilosa, quiere facilitar el envío de pagos de remesas y la realización de transferencias internacionales de dinero, con un giro crediticio.
Para ejecutar esa visión, Pomelo ha recaudado una ronda inicial de $20 millones dirigida por Keith Rabois en Founders Fund y Kevin Hartz en A* Capital, con la participación de Afore Capital, Xfund, Josh Buckley y The Chainsmokers. La ronda también incluyó una instalación de depósito de $50 millones, que permitirá a Pomelo entregar efectivo por adelantado a las personas que deseen realizar transferencias.
Los inversores de riesgo no son la única cohorte que muestra interés; más de 120.000 personas se han sumado a la lista de espera de Pomelo durante seis meses, según Frenkiel. (Es importante no confundir este Pomelo con otro Pomelo, una plataforma fintech como servicio para América Latina que ha recaudado $9 millones en financiamiento). Oh, fintech.
Así es como funciona la puesta en marcha: si alguien quiere enviar dinero al extranjero, crea una cuenta Pomelo, que viene con hasta cuatro tarjetas de crédito. El creador de la cuenta, supongamos que es el que envía el dinero, puede establecer límites, pausar tarjetas y ver los hábitos de gasto.
El ajuste clave de Pomelo está en torno al crédito. Los remitentes pueden dar efectivo, en forma de crédito, a los miembros de la familia, lo que la startup cree que ayudará con el acceso instantáneo a los fondos, la protección contra el fraude y la devolución de cargo y, para los inmigrantes potenciales que pueden usar esto para enviar dinero a casa, una forma de impulsar puntaje de crédito de uno con más historial de transacciones.
Los desafíos aún esperan a cualquier fintech, ya sea tradicional o advenedizo, que esté apostando su negocio a respaldar a personas potencialmente riesgosas. Por ejemplo, Pomelo no quiere depender de los puntajes de crédito al decidir si confiar o no en un remitente, porque la métrica históricamente deja fuera a aquellos que no tienen acceso a educación financiera o gastos.
Créditos de imagen: Pomelo
“Si tiene un puntaje de crédito y tiene suficiente historial crediticio, recibiría hasta $1,000 por mes”, dijo Frenkiel. “Pero si no tiene crédito o desea mejorar su crédito, le brindamos un generador de crédito”. Se invita a los clientes a proporcionar un depósito seguro, de modo que haya una manera de demostrar la solvencia en el futuro, y Pomelo puede “realmente equilibrar la necesidad de extender el crédito pero también garantizar que permanezcamos en el negocio a largo plazo”.
La transferencia internacional de dinero sigue siendo un asunto costoso para los remitentes. Como era de esperar, ese punto de dolor ha llevado a una gran cantidad de nuevas empresas. Las empresas emergentes ofrecen una propuesta de escala móvil, lo que significa que cuesta más enviar más dinero, o una propuesta de valor de tarifa fija, con una tarifa de $5 para todas las transferencias, independientemente del tamaño. Según el Banco Mundial, alrededor del 6% de un cheque total se elimina a través de tarifas y márgenes de tipo de cambio.
Por lo tanto, repensar las remesas se siente como un discurso común. Frenkiel dice que los competidores más cercanos de Pomelo son Xoom y Remitly, aunque cree que se diferencian en dos formas clave: el enfoque en el crédito y un “modelo de ingresos fundamentalmente nuevo”.
Pomelo no gana dinero con los remitentes a través de tarifas de transferencia, sino que basa su negocio en las tarifas de intercambio pagadas por los comerciantes. “No debería tener que pagar dinero para enviar dinero”, agrega Frenkiel.
Si bien las tarifas de intercambio tienen sus propios problemas como modelo de negocios, terminemos con algo seguro: tanto Visa como Mastercard estaban interesadas en asociarse con la startup, pero esta última ganó el trato.
“Mastercard nos permite trabajar en más de 100 países”, dijo Frenkiel. “Obviamente, estamos comenzando con algunos, pero la idea es que hay muchos más puntos finales para aceptar Mastercard o Visa que tener la banca como un requisito previo para enviar dinero… esperamos que eventualmente podamos entregar un producto dondequiera que se acepte MasterCard”. el mundo. ”
La startup presta servicios en Filipinas, pero pronto planea expandirse a México e India, así como a otras geografías.