Cuando yoeal haile comenzó Aspira, un servicio de préstamos, en 2017, quería dar a los kenianos más opciones para comprar cosas a crédito. El negocio finalmente creció hasta un punto en el que ofreció más de $ 1 millón en préstamos a los clientes mensualmente. Aún así, Haile notó una oportunidad desatendida más grande en el otro lado del espectro: las pequeñas y medianas empresas (PYMES).
Los minoristas en la plataforma Aspira, como la mayoría de las empresas africanas, lucharon con problemas de flujo de caja y carecían de acceso a crédito asequible para hacer crecer sus negocios. Si bien los bancos utilizan políticas crediticias rigurosas y no se preocupan mucho por las pequeñas empresas, en particular aquellas que no tienen un historial crediticio local o antecedentes, los prestamistas informales actúan como usureros en detrimento de estas empresas.
Dicho esto, todavía hay muchos servicios de préstamo a los que las PYMES pueden acceder en el mercado. A principios de este año, Haile y sus cofundadores Federico Von Bary Landesmann y Kolawole Olajida decidió agregar a esa lista comenzando sava, la fintech sudafricana que ha recaudado 2 millones de dólares en financiación previa a la semilla. La ronda previa a la semilla incluyó a varios inversores centrados en África: Quona Capital, Breega, CRE Ventures, Ingressive Capital, RaliCap, Unicorn Growth Capital y Sherpa Ventures.
“Durante mi tiempo en Aspira, cuando trabajaba con alrededor de 100 socios minoristas, noté que muchos de ellos luchan por mantenerse al tanto de los flujos de efectivo y luego administrar sus finanzas”, dijo Haile a TechCrunch en una llamada. “La mayoría de ellos quedaron privados del acceso al mercado crediticio tradicional. En última instancia, sin nadie que los sirviera, vimos esto como una oportunidad para pasar de hacer finanzas de consumo a hacer más finanzas para pymes y negocios”.
Sava destaca dos puntos débiles específicos a los que se enfrentan las empresas en torno a la gestión de gastos y las conciliaciones. Uno, las empresas no tienen herramientas que les permitan controlar el gasto. Dos, los dueños de negocios y sus equipos pasan muchas horas participando en el mantenimiento manual de registros y conciliaciones y carecen de datos suficientes para prestar con prudencia.
Haile dijo que sus cofundadores también encontraron problemas idénticos al ejecutar sus empresas anteriores. Y después de una lluvia de ideas sobre posibles soluciones, decidieron utilizar el modelo de gestión de gastos iniciado por Brex, Ramp y Jeeves para lanzar Sava.
“El modelo de gestión de gastos es una forma no solo de brindar las herramientas que las pequeñas, medianas y grandes empresas necesitan para ejecutar su sistema operativo financiero en segundo plano. Pero también para poder capturar los datos que le brindan una imagen completa de 360 de la verdadera salud financiera de una empresa”, comentó el CEO Haile. “Este es un problema a nivel mundial, pero más aún en los mercados africanos, dado que los bancos dudan en prestar en general. Cuando no tiene un conjunto de datos para ayudar a respaldar y suscribir estos negocios, esa combinación lleva a que los negocios se cierren y la brecha crediticia continúe creciendo cada año. Eso es lo que estamos tratando de resolver con lo que estamos construyendo”.
Un sistema de crédito funcional y una alta penetración de las tarjetas de crédito forman la columna vertebral de las plataformas de gestión de gastos y gastos corporativos. Es por eso que los jugadores más destacados operan en los EE. UU., Canadá y Europa, e incluso en América Latina. África, por otro lado, tiene una baja penetración de tarjetas de crédito, lo que podría ser una de las razones por las que las plataformas de gestión de gastos del continente van a la zaga de sus contrapartes globales. En 2017, el continente tenía una tasa de penetración de tarjetas de crédito del 4%.
Por lo tanto, además de las oficinas de crédito, las plataformas de gestión de gastos como Sava deben utilizar otros medios para evaluar la viabilidad crediticia de los consumidores y las empresas. África alberga una de las mayores penetraciones de dinero móvil y tiene un uso de cuentas bancarias decente. Como tal, Sava, que aún no se ha lanzado, dice que combina cuentas bancarias, billeteras móviles, integraciones de pago y contabilidad, todo en una sola plataforma.
“Si lo mira desde el punto de vista comercial, tiene cuentas bancarias, cuentas de dinero móvil, nómina, facturas: estos son una variedad de puntos de datos a los que la mayoría de las instituciones financieras no tienen acceso. Y lo que pasa con nuestra plataforma de gestión de gastos es que reúne estas diferentes piezas en un solo software”, comentó Haile.
Con esto, Sava dice que ayudará a las empresas a controlar los gastos utilizando herramientas de gestión de gastos, conciliar registros contables, digitalizar reembolsos de gastos e integrar presupuestos y flujos de efectivo reales.
Sin embargo, la fintech sudafricana todavía planea proporcionar tarjetas de crédito a los empleados de los clientes, ya que formará la base sobre la cual la empresa proporcionará liquidez a sus clientes comerciales. “Lo que estamos haciendo es convertir estas tarjetas de débito en tarjetas de crédito, que los bancos no ofrecen a las empresas”, dijo el presidente ejecutivo. “Le daremos a las empresas acceso a 30 días de crédito de forma gratuita, y tener acceso a un servicio de sobregiro renovable y flexible o a un préstamo de capital de trabajo es una gran brecha para miles de empresas en el continente”.
Sava tiene la intención de ganar dinero con las tarifas de intercambio en las transacciones con tarjeta de crédito, las tarifas de suscripción cuando las empresas acceden a su plataforma y los ingresos por intereses de los préstamos emitidos. También tiene que vender a los clientes algunos productos financieros de terceros, como los seguros.
Haile dijo que la plataforma de gestión de gastos lanzará su versión beta en Sudáfrica en el tercer trimestre. Sudáfrica es el mercado direccionable total más grande del continente, donde las empresas formales tienen grandes equipos de ventas distribuidos y tienen un sistema de crédito más funcional para manejar soluciones de gestión de gastos. Sava también planea lanzarse en Kenia en el cuarto trimestre y, con el tiempo, buscará expandirse a otros mercados como Nigeria y Egipto. En todo el continente, Sava se enfrenta a la competencia de nuevas empresas que ofrecen servicios comparables y verticales como Tiger-backed Float, Lenco y Boya respaldados por Y Combinator, Prospa y Brass.
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