Es difícil obtener crédito si no tiene crédito.
Ese es el problema que la startup TomoCredit está tratando de resolver. A la cofundadora y directora ejecutiva Kristy Kim se le ocurrió el concepto de la compañía después de haber sido rechazada varias veces por un préstamo para automóvil cuando tenía poco más de 20 años.
Kim, quien emigró a los Estados Unidos desde Corea del Sur con su familia cuando era niña, estaba decepcionada de que su falta de historial crediticio demostrara ser un obstáculo a pesar de que tenía un trabajo “y un flujo de caja positivo”.
Así que se asoció con Dmitry Kashlev, un inmigrante ruso, en enero de 2019 para crear una solución para otras personas nacidas en el extranjero y adultos jóvenes que enfrentan desafíos crediticios similares. Ese otoño, la puesta en marcha (abreviatura de Tomorrow’s Credit) fue aceptada en Barclays Accelerator, impulsado por Techstars.
La fintech con sede en San Francisco ofrece una tarjeta de crédito destinada a ayudar a los prestatarios por primera vez a construir un historial crediticio, en función de su flujo de efectivo, en lugar de sus calificaciones FICO o de informes crediticios.
Hoy, Tomo anunció una ronda de financiación inicial de $ 7 millones que incluyó la participación de una gran cantidad de inversionistas, entre ellos KB Investment Inc. (KBIC), una subsidiaria del banco de consumidores de Corea del Sur, Kookmin Bank, junto con Barclays, Knollwood Investment Advisory, BAM Ventures, Passport. Capital, Ulu Ventures y Strong Ventures.
Los inversores ángeles e individuales también pusieron dinero en la ronda, incluidos: el fundador de Backstage Capital, Arlan Hamilton, el ex director de operaciones de Venmo, Michael Vaughan, y James Kim, ex director de finanzas de Tinder.
Más de 30 millones de adultos jóvenes se consideran “ricos en efectivo” pero con un historial crediticio limitado, por lo que su única opción es usar tarjetas de débito, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
TomoCredit es una tarjeta de crédito que opera con un modelo de tarjeta de débito emitida por Community Federal Savings Bank, miembro de la FDIC. Los usuarios realizan pagos en un programa de pago automático de siete días sin tarifas ni APR aplicadas. Los límites de crédito promedian alrededor de $ 3,000, pero pueden escalar hasta un máximo de $ 10,000. Los prestatarios pueden vincularse a sus cuentas de inversión para aumentar sus límites de crédito.
“Nos propusimos construir algo que no solo fuera más inclusivo, sino fundamentalmente diferente de las ofertas existentes de tarjetas de crédito para consumidores”, dijo Kim.
Ella enfatiza que la tarjeta no es solo para inmigrantes, sino para cualquier persona que se considere “sin archivo o archivo delgado” cuando se trata de historial crediticio.
El rechazo del préstamo para el automóvil hizo que Kim se diera cuenta de que en los EE. UU., “Todo es realmente difícil sin una calificación crediticia”.
“No importa si tiene ingresos o ahorros o no”, dijo. “Pensé que sería muy bueno si pudiéramos aprovechar diferentes fuentes de datos, especialmente datos de flujo de caja, en lugar del historial crediticio. Vivimos en 2021 y la banca abierta es popular, por lo que es más fácil acceder a los datos de la banca abierta. Y aprovechamos sus datos de flujo de efectivo para suscribirlo “.
Otro aspecto único del modelo de Tomo, cree Kim, es que gana dinero a través de tarifas comerciales y no a través de los consumidores que usan su tarjeta.
“A diferencia de los emisores de tarjetas de crédito establecidos, no nos incentiva imponer tarifas a los prestatarios por realizar pagos atrasados; ganamos dinero a medida que gastan nuestros titulares de tarjetas, por lo que crecemos a medida que usted crece”, agregó Kim.
Las tarjetas TomoCredit estuvieron disponibles a fines del verano de 2020.
“Para ser honesta, no esperábamos mucho, porque era nuestro primer lanzamiento y no hicimos ningún marketing”, recuerda. “Sin embargo, podemos conseguir que más de 300.000 personas se inscriban y luego podemos aprobar previamente a la mitad de ellas. Desde entonces, hemos estado emitiendo tarjetas de forma agresiva “.
La demanda de la tarjeta de la compañía se disparó el año pasado después de que “se volvió viral” en YouTube y Reddit, dijo Kim.
“Inmediatamente después del lanzamiento, tuvimos grandes saltos en el tráfico. Descubrimos que muchos YouTubers estaban comentando y revisando a Tomo, y los comentarios provenían de personas que buscaban nuestra solución para generar puntajes crediticios de manera rápida y eficiente “.
Hoy, Tomo tiene más de 10,000 usuarios activos y la compañía planea emitir tarjetas a los solicitantes preaprobados restantes para este verano.
Tenía curiosidad por saber si Tomo tenía problemas para convencer a los inversores considerando el riesgo que estaría asumiendo.
Kim reconoció tener que ayudarlos a superar el “obstáculo emocional y psicológico” del riesgo que implica la emisión de una tarjeta de crédito a personas sin historial crediticio.
“Tenía que ayudarles a comprender que el entorno está cambiando”, dijo. “Cuando miras a la nueva generación de consumidores, especialmente a la Generación Z y los millennials, verás que la mayoría de ellos tienen un archivo delgado o ningún archivo. Y eso no es culpa de ellos. Las personas tienen un comportamiento financiero personal diferente al del pasado, lo que dificulta que los prestamistas tradicionales las evalúen “.
El fundador de Backstage Capital, Arlan Hamilton, es uno de los inversores que ganó TomoCredit.
“Paso mucho de mi tiempo estos días invirtiendo y catalizando productos que corrigen los males que mi familia y tantos otros sufrieron mientras yo crecía”, escribió por correo electrónico. “Uno de esos temas es establecer y mantener un buen crédito y tener una alternativa a los préstamos abusivos. Tomo Credit me parece que está abordando esto de una manera generalizada y enormemente escalable “.
Mariquit Corcoran, directora de innovación del grupo en Barclays, dijo que estaba impresionada por la “tenacidad y pasión” de Kim cuando presentó por primera vez su idea de resolver “un problema de la vida real que enfrentan muchas personas que tradicionalmente han tenido dificultades para acceder al crédito y construir un perfil financiero”. . “
“Espero ver su crecimiento e impacto al cambiar la forma en que se determina la solvencia crediticia de una persona”, escribió por correo electrónico.
De cara al futuro, Tomo planea utilizar su nuevo capital para triplicar su plantilla de 15, principalmente con el objetivo de contratar ingenieros completos y de datos. Recientemente, eligió a un ex ejecutivo de LendingClub, Chaomei Chen, para que se desempeñe como director de riesgos interino. La startup también planea usar el dinero en parte para el desarrollo de productos, como agregar más funciones interactivas.
Tomo no es la única fintech con un modelo de crédito alternativo. La tarjeta X1 establece límites basados en sus ingresos actuales y futuros en lugar de su puntaje crediticio. Y Grow Credit es una startup que se lanzó en 2019 para ayudar a los clientes a construir sus puntajes crediticios al proporcionar una línea de crédito para suscripciones en línea como Spotify y Netflix.
Source link