TransferWiseel servicio internacional de transferencia de dinero con sede en Londres valorado recientemente en 3500 millones de dólares, ha obtenido una licencia adicional con los reguladores del Reino Unido para permitirle ofrecer productos de inversión en el futuro.
Esto significará que los clientes del Reino Unido que tengan dinero depositado en una cuenta multidivisa de TransferWise o en la llamada cuenta “sin fronteras” tendrán la opción de hacer que ese dinero trabaje más en su nombre. Los depósitos totales actualmente ascienden a 2.000 millones de libras esterlinas, por lo que hay una gran cantidad de efectivo de los clientes potencialmente inactivo.
Sin embargo, la compañía no revela muchos detalles sobre su producto de inversiones futuras, excepto para decir que inicialmente ofrecerá “fondos simples y asequibles de proveedores acreditados” para que los clientes puedan obtener un rendimiento de sus saldos. Hasta 85 000 £ de dinero retenido como inversiones dentro de una cuenta de TransferWise por cliente estará protegido por el Esquema de Compensación de Servicios Financieros. La nueva oferta aún está en desarrollo y se lanzará “en los próximos 12 meses”.
Al alejarse aún más, TransferWise dice que un número cada vez mayor de sus 8 millones de clientes están utilizando la cuenta sin fronteras como una solución bancaria internacional. Se han emitido alrededor de un millón de tarjetas de débito TransferWise desde 2018, y la cuenta de TransferWise ahora también admite débitos directos, pagos internacionales instantáneos a amigos y Apple y Google Pay. Con la adición de ahorros e inversiones, TransferWise dice que su visión es que la cuenta sin fronteras reemplace la “banca internacional costosa del viejo mundo” para expatriados, autónomos y viajeros.
“Tú y yo hemos estado hablando desde 2011, cuando informaste por primera vez que TransferWise se lanzaría, y creo que apreciarás que con el tiempo hemos ampliado las funciones que TransferWise ofrece a nuestros clientes, seguro”, cofundador y me dice el director ejecutivo actual, Kristo Käärmann, en una llamada. “Lanzamos la cuenta sin fronteras para permitir que las personas reciban dinero en las carreteras y retengan dinero. Agregamos las tarjetas de débito para que puedan usar ese dinero que tienen en lugares donde pueden usar la tarjeta. Y esto, en cierto modo, no es diferente”.
Centrándose en pinceladas generales en lugar de detalles específicos del producto (a pesar de mi persistente cuestionamiento), Käärmann dice que después de escuchar a los clientes, TransferWise quiere ayudarlos a mantener el equilibrio de una manera más inteligente.
“Claramente, ya se dieron cuenta de que TransferWise funciona para ellos”, dice. “Y no solo como un medio para enviar dinero de un país a otro, sino también para recibir pagos internacionales, para administrar su parte internacional de la banca, si lo desea. Para empresas, autónomos, expatriados, personas que se acaban de mudar de país. Así que esta es otra característica en la misma serie de cosas que la gente quiere que hagamos por ellos”.
Eso, por supuesto, plantea la pregunta: ¿TransferWise tiene algún plan para convertirse en un banco real, con una licencia bancaria completa, que se sume a los permisos existentes de los reguladores? Käärmann da una respuesta bastante enfática.
“No, no tenemos ningún plan para solicitar una licencia bancaria”, dice. “No hemos solicitado ninguna licencia bancaria en ningún lugar del mundo… Lo único que la licencia bancaria en Europa permite que los bancos hagan es prestar los depósitos que los clientes les dan, y eso no es lo que nuestros clientes están pidiendo. No nos están preguntando, ya sabes, ¿puedes prestar nuestros depósitos?”
De hecho, Käärmann confiesa no ser un gran admirador del modelo comercial de cuenta corriente predominante, que cree que sirve a los intereses de los bancos, no a los clientes titulares de cuentas. “Creo que la forma en que funcionan las cuentas corrientes con los bancos no es sostenible a largo plazo. Que el dinero que mantenemos en los bancos se presta para hipotecas y préstamos comerciales y sobregiros, etc., pero los clientes que tienen ese dinero, en realidad no obtienen muchos beneficios de él. Entonces, ¿por qué hacerlo? pregunta, algo retóricamente.
Volviendo al próximo producto de inversión, y después de un poco más de insistencia de mi parte, dice que espera que tenga la misma transparencia que la oferta principal de intercambio de dinero de la compañía, con precios claros y trabajando lo más duro posible para los clientes. En línea con el modus operandi existente de TransferWise, también espero que sea financieramente sostenible, en lugar de recibir subsidios cruzados para atraer clientes o captar titulares fáciles, que es una práctica común entre muchos productos de inversión y ahorro.
Agrega el CEO de TransferWise: “Queremos dejar claro cuál es el problema que estamos resolviendo. [It] vuelve a dar a las personas la opción de dónde y cómo mantener sus saldos. Y eso podría darle una pista del producto que estamos construyendo. Puedo decir ahora que no estamos construyendo un producto comercial activo, ese no es el objetivo. Nuestros clientes no preguntan cómo pueden especular en los mercados. Existen herramientas para ello, y cada vez son más [getting] mejor para este propósito. Lo que estamos resolviendo con el producto de inversiones será una forma mucho más pasiva de elegir dónde se ubican sus saldos”.
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