Cuando útiles lanzado en 2021, era un servicio de alquiler de autos para conductores de viajes compartidos. Pero después de que los fundadores se dieran cuenta de que muchos conductores de viajes compartidos no tienen acceso a crédito, especialmente en América Latina, la empresa con sede en Buenos Aires recurrió a fintech, ofreciendo servicios financieros a los conductores a través de un motor de puntuación de comportamiento basado completamente en el historial de conducción de una persona.
Los préstamos para vehículos compartidos son un mercado saturado. Tanto Uber como Lyft albergan mercados donde las empresas de alquiler de vehículos aprobadas pueden mostrar sus productos; Uber tiene piloteado un programa de crédito a corto plazo que ofrece hasta $500 a los conductores. Una de las compañías de viajes compartidos más grandes de China, Didi, comenzó a ofrecer préstamos a los conductores en 2019. Mientras tanto, prestamistas como Giggle Finance han extendido líneas de crédito para la compra, el mantenimiento y el mantenimiento de vehículos de viajes compartidos.
Pero Costanzo argumenta que Uils (pronunciado “ruedas”), que es uno de los Battlefield 200 en TechCrunch Disrupt, se destaca por su capacidad para brindar una vista de “360 grados” de los conductores en la economía de la movilidad. “Al estar integrados con todas las aplicaciones de movilidad disponibles en Latinoamérica, tenemos una visión total de las actividades laborales del conductor, pudiendo determinar una oferta de crédito más ajustada a la realidad”, dijo a TechCrunch en una entrevista.
Para usar Uils, los conductores descargan una aplicación, completan una solicitud y conectan la aplicación a las plataformas de viajes compartidos para las que conducen a través de una API (p. ej., Uber). Uils analiza su historial utilizando un modelo de aprendizaje automático para determinar si califican para un préstamo “micro” o de consumo, considerando varios factores.
Las tasas de interés van desde el 0% para los microcréditos (para una suscripción semanal de $1 a $2) hasta el 145% para los créditos de consumo. Es un rango bastante amplio, y suena altísimo, pero Costanzo dice que refleja la tasa de inflación igualmente alta en Argentina, el país donde se lanzó por primera vez Uils.
“La aplicación tiene una cuenta bancaria integrada donde los conductores cobran sus ganancias de las aplicaciones de movilidad”, explicó Costanzo. “En esa misma cuenta reciben los fondos del préstamo y pagan sus cuotas todas las semanas. Tenemos un proceso de cobro que se ejecuta cada 15 segundos, así que tan pronto como la aplicación de movilidad envía el dinero, cobramos las cuotas pendientes antes de que el conductor se dé cuenta… Los préstamos de alquiler con opción a compra son un leasing, por lo que técnicamente podemos obtener el automóvil. retrocede tan pronto como el conductor entra en mora, por lo tanto, hay una tendencia al 0% de morosidad”.
Es una idea relativamente nueva en el ámbito de los préstamos, aunque los servicios que rastrean el comportamiento del conductor para ofrecer descuentos y beneficios existen desde hace algún tiempo. Por ejemplo, Zendrive recopila datos sobre hábitos de conducción y premia a los conductores por tomar decisiones seguras. Root Insurance calcula las primas de seguros de automóviles en función de los patrones de conducción, y Avinew recompensa a los clientes por utilizar funciones de seguridad autónomas.
Pero hay implicaciones obvias de vigilancia y sesgo. Es poco probable que todos los conductores se sientan cómodos con la idea de compartir los historiales de manejo con Uils, particularmente dado que la compañía usa esos datos para crear un perfil de riesgo de ellos. Y cuando los algoritmos están involucrados, siempre existe la posibilidad de que las fallas en el modelo puedan hacer que algunos conductores sean tratados de manera injusta o deficiente. Considere el tráfico en el área de un conductor que lo obliga a hacer paradas frecuentes y repentinas que, en circunstancias normales, podrían considerarse imprudentes.
Hay otro riesgo a considerar: el desafío de pagar los préstamos en una economía a la baja, especialmente cuando las tasas de interés suben y la inflación afecta el precio del combustible. un abril encuesta de The Rideshare Guy, un blog y foro de viajes compartidos, descubrió que casi la mitad de los trabajadores de viajes compartidos dejaron de conducir o comenzaron a conducir menos ese mes debido a los aumentos en los precios de la gasolina.
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Por su parte, Uils dice que requiere que los clientes vuelvan a autorizar las conexiones entre la aplicación y las plataformas de viajes compartidos cada mes, para que el seguimiento no continúe indefinidamente. (Sin embargo, la compañía requiere que los clientes verifiquen su identidad para recibir préstamos). Uils mantiene los detalles de su algoritmo cerca del cofre, salvo por revelar que el 70% de los usuarios que solicitaron préstamos a través de la plataforma los recibieron. La compañía tampoco dice exactamente cuántos de esos usuarios no han realizado los pagos, si es que los hay.
“El motor de puntuación tiene más de 200 puntos de datos para cada piloto. Tenemos variables como su horario de trabajo, cuántos viajes al día, cuántas aplicaciones usan, cuántos carros han usado, entre otras”, dijo Costanzo. “Después de procesar el historial de manejo, obtendremos una puntuación de uno a 1,000. Según nuestras políticas de préstamos actuales, ese puntaje nos permitirá saber cuál es el máximo que un conductor puede recibir como préstamo”.
Después de eso, Uils tiene la segunda capa que se basa en las ganancias. Dependiendo de cuánto dinero gane el conductor, puede asignar hasta un 30% al pago del préstamo.
Pero dejando de lado la opacidad, los términos y el enfoque de Uils podrían ser menos onerosos que, por ejemplo, los relacionados con los alquileres de Lyft o Uber, que según algunos conductores hacen casi imposible obtener ganancias. Una investigación de 2019 pieza descubrió que Lyft pagaba menos por milla a los conductores que participaban en su programa de alquiler Express Drive que a los conductores que usaban autos arrendados a través de concesionarios. El programa también impuso restricciones a los conductores, prohibiéndoles ganar dinero usando sus vehículos para trabajar en otros servicios.
Costanzo enfatiza, nuevamente, que se trata de conductores sin acceso al crédito tradicional, lo que hace que su situación financiera sea particularmente precaria.
“La mayor ventaja competitiva es que aplicamos una estrategia de fondos de contrapartida en torno al monto de las cuotas”, dijo Costanzo. “Los conductores pagarán la misma cantidad que él paga por alquilar el auto en el mercado informal, ofreciendo una solución sin fricciones. Además de eso, somos la única fintech en América Latina que ofrece importantes préstamos de consumo y préstamos de alquiler con opción a compra sin consultar burós de crédito ni pedir una tarjeta de crédito u otras garantías”.
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Uils actualmente está recaudando su segunda ronda de financiamiento, por un total de $ 1 millón, a través de un acuerdo simple para acciones futuras (SAFE), que otorga a los inversores el derecho a comprar acciones en la empresa en una fecha futura. Valora la puesta en marcha en $ 7.5 millones después del dinero; el fundador y CEO Tomás Costanzo dice que el nuevo capital se destinará al “crecimiento y desarrollo” general, incluida la expansión de la plantilla de Uils.
“Recaudamos $275,000 en nuestra ronda previa a la semilla y usamos esos fondos para construir y lanzar nuestro producto, una billetera móvil y un motor de puntuación, durante 12 meses”, dijo. “Ahora, esperamos que esta ronda nos ayude a lograr una pista adicional de 24 meses para evolucionar nuestro motor de puntuación, desarrollar nuevas funciones y expandirnos en América Latina, específicamente México, Chile y Colombia”.
En los próximos meses, Uils planea lanzar una cobertura de seguro y una solución de compra ahora, pague después (BNPL, por sus siglas en inglés), con el objetivo de capturar una porción más grande del mercado fintech de viajes compartidos. El escrutinio regulatorio podría venir si la trayectoria de la industria BNPL en los EE. UU. es una indicación. Pero por ahora, Uils se beneficiará de la relativa escasez de competencia directa.
“Entregar una propuesta de valor sólida y reducir el riesgo a través de modelos de datos alternativos se convertirá en un requisito para ser diferente en un mercado muy competitivo”, dijo Costanzo. “Los modelos de alto crecimiento han sido reemplazados por modelos de retención… Las circunstancias actuales promoverán la eficiencia sobre el crecimiento”.
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