El seguro de salud, si tiene suerte de tenerlo, solo cubre un subconjunto de condiciones en los Estados Unidos. Como resultado, los pacientes a menudo pueden verse agobiados por cargos por historias de terror, como deducibles enormes, costos fuera de la red y copagos costosos. Por lo tanto, tanto para los no asegurados como para los asegurados, las formas innovadoras de administrar grandes facturas tienen una gran demanda, especialmente porque persiste la incertidumbre sobre cómo los pacientes y los pagadores manejarán el COVID-19 y los síntomas a largo plazo.
Walnut, fundada por Roshan Patel, es una empresa de préstamos en el punto de venta con un toque de atención médica. Walnut utiliza un modelo de “compre ahora, pague después”, popularizado por Affirm y Klarna, para ayudar a los pacientes a pagar la atención médica durante un período de tiempo, en lugar de en una sola porción de $ 3,000. Walnut trabaja con proveedores de atención médica para que la factura de un paciente pueda reembolsarse mediante incrementos de $ 100 al mes durante 30 meses, en lugar de una tarjeta de crédito agresiva.
Un paciente que usa Walnut para pagar las facturas de atención médica. Créditos de imagen: nuez
Es un buen negocio, pero Patel agregó un detalle más que cree que hace que Walnut se destaque: la startup no cobra intereses ni tarifas a los consumidores.
“Casi todas las empresas de comercio electrónico de ‘compre ahora, pague después’ cobran intereses o tarifas, y todos los proveedores de préstamos personales cobran intereses o tarifas, pero nosotros no”, dijo. “Y eso es realmente importante para mí, no encarecer la atención médica más de lo que ya es. Es un producto muy amigable para el paciente “.
Las empresas que utilizan el modelo comprar ahora, pagar más tarde sin intereses o tarifas deben generar ingresos de alguna manera, y en el caso de Walnut es cobrando a los proveedores de atención médica un porcentaje de cada venta o transacción.
Si la tasa de cobro de un proveedor para un desembolso personal es del 50%, Walnut iría a ellos y les diría “dennos un descuento del 40% y le garantizaremos el efectivo por adelantado”. La startup asumirá el riesgo y luego el proveedor podrá obtener el 60% de la tasa de recaudación.
Ahora, idealmente, un proveedor querría obtener el 100% de los pagos que se le adeuda, pero eso es una ilusión. Patel explicó que una gran cantidad de facturas no se pagan debido a quiebras o incumplimiento en los pagos (la tasa de cobranza promedio para los hospitales es menor al 20%). Debido a esto, una empresa como Walnut tiene espacio para ofrecer al menos algo de efectivo por adelantado estable a los hospitales, incluso si termina siendo el 60% de las facturas totales frente al 100%.
La compañía utiliza “modelos de suscripción extensivos” para determinar si un paciente debe calificar para un préstamo. Patel dice que la puesta en marcha va más allá del uso del puntaje crediticio, que describe como una “métrica obsoleta”, y en su lugar analiza miles de puntos de datos de diferentes proveedores, desde ingresos secundarios hasta hábitos de gasto en cosas como comestibles y facturas.
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El mayor desafío de Walnut, dice Patel, es financiar a la población y pagar al proveedor de atención médica por adelantado en efectivo. Luego, se acumula en la parte posterior del paciente, lo que conlleva su propia cantidad de riesgo.
“Poder asumir ese riesgo para los pacientes que son menos dignos de crédito es un problema muy desafiante, y no creo que esté realmente resuelto todavía en la atención médica”, dijo.
La startup está comenzando trabajando con pequeñas prácticas privadas de uno a cinco médicos que se enfocan en especialidades como odontología, dermatología y fertilidad.
Una gran parte del éxito de Walnut dependerá de si puede atraer a personas que realmente necesitan opciones de financiación flexibles. Por ejemplo, la compañía aún no tiene ningún hospital como socio, lo que beneficiaría a un grupo más grande de pacientes que probablemente necesiten más opciones de financiamiento flexibles. En este momento, “las personas que se someten a una cirugía de atención electiva son las que pueden pagarla”.
Pero Patel no ve esto como una desconexión; en cambio, lo ve como una oportunidad para ampliar el acceso a la atención médica electiva a más personas.
“Hablé con una persona la semana pasada que no tiene dientes y quiere dentadura postiza, pero cuesta $ 6,000”, dijo. “Esa persona debería poder pagarlo, y le permitimos pagar $ 100 al mes”.
Los dos grupos de clientes más grandes de Walnut son los que no tienen seguro (personas que han perdido sus trabajos a causa de COVID-19) y los consumidores que tienen planes con deducibles altos.
Walnut no es el primero. PrimaHealth Credit, el competidor más cercano de Walnut, ofrece procedimientos de préstamos en el punto de venta para procedimientos médicos electivos. Piense en cirugías como trabajos de cataratas o trabajos dentales. La compañía dijo que el servicio está actualmente disponible en Arizona, California, Florida, Oklahoma y Texas, y se ampliará a los 50 estados este año. Walnut, comparativamente, se centra principalmente en la costa este y planea expandirse a nivel nacional para fines de este año.
El monto promedio de los préstamos de PrimaHealth es de $ 1,800 y el monto promedio de los préstamos de Walnut es de $ 5,000.
Actualmente, la compañía está realizando una prueba piloto con un puñado de proveedores de atención médica en dermatología, odontología y fertilidad. Ha tenido más de 500 solicitudes de préstamos para pacientes, por un total de más de $ 4.6 millones en volumen de solicitudes hasta la fecha. Patel dice que Walnut solo aceptó una fracción de estas aplicaciones, pero se negó a compartir qué porcentaje de dinero ha prestado hasta ahora. A medida que Walnut refina su modelo, podría cubrir otras categorías.
Hasta este momento, Walnut ha estado prestando de su propio balance. Para escalar realmente, necesitará obtener una nueva fuente de capital, ya sea una línea de crédito, una ronda de financiamiento de deuda o capital de riesgo, para ofrecer más préstamos. Patel dice que la startup está en conversaciones con los bancos y rechazó una oferta de deuda debido al tamaño y la tasa.
El capital de riesgo parece ser la solución por ahora: la startup anunció que ha recaudado una ronda inicial de $ 3.6 millones de inversores que incluyen Gradient Ventures, Afore Capital, 2048 Ventures, Supernode Ventures, TA Ventures, Polymath Capital, Tack Ventures, Awesome People Ventures, Newark Ventures y NKM Capital. Los ángeles incluyen a los directores ejecutivos de Giphy y PillPack, y al director de tecnología de Rampm Financial, así como a un entrenador de la NFL. La compañía también es parte del acelerador inaugural de Plaid.
“No quiero ser una startup más tratando de ofrecerle un plan de seguro indiferenciado”, dijo Patel.
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