5 reformas necesarias para crear una sociedad verdaderamente sin efectivo

La pandemia de coronavirus desafió el status quo y cambió por completo la vida normal como la conocíamos. Sin embargo, con estos desafíos han surgido nuevas oportunidades para adaptarse y participar de manera diferente en el mundo. Una de las primeras tendencias fue que ya no se acepta efectivo.

La transición a transacciones sin efectivo, que al principio parecía menor, hizo que la experiencia de mi cliente fuera perfecta. Ir sin billetera me hizo preguntarme por qué alguna vez llevaba dinero en efectivo.

La vida sin efectivo se ha adoptado ampliamente en los países asiáticos durante bastante tiempo, pero no se adoptó universalmente en los Estados Unidos hasta la pandemia del coronavirus. La conveniencia de las transacciones sin efectivo tiene sentido, pero espero que esta conveniencia no se produzca a costa de otros aspectos del comercio.

La inaccesibilidad, las tarifas y el gasto irreflexivo son algunos de los problemas potenciales que se nos ocurren con el gasto sin efectivo. Para una sociedad verdaderamente sin efectivo, aquí hay cinco puntos clave a considerar:

1. Actualmente, los procesadores de pagos tienen la ventaja, imponiendo tarifas a los clientes.

En aras de una transacción sin efectivo, hemos renunciado a nuestra última conexión auténtica directa con nuestros baristas favoritos, pequeñas empresas y marcas independientes. Cuando saco mi tarjeta de crédito o teléfono para pagar, no estoy pensando en las tarifas que tanto yo como el comerciante estamos pagando para facilitar lo que alguna vez fue una transacción sin tarifas. La pérdida de esta conexión directa con mi comerciante les ha dado a los procesadores de pagos la ventaja, permitiéndoles exigir una tarifa injustificable de hasta el 3%.

Con los pagos virtuales, mi efectivo está esencialmente en mi teléfono y el barista está directamente frente a mí, pero la transacción no funciona como efectivo. El comerciante deberá pagar la tarifa de mi transacción. Si los ingresos en efectivo para esa cafetería solían ser el 20% de sus ingresos antes de COVID, ahora deberán pagar las tarifas del 20% de sus ingresos. Lamentablemente, la respuesta de los comerciantes a lo largo del tiempo es aumentar los precios. Históricamente, la adopción de un intercambio sin efectivo da como resultado que las tarifas se transfieran al cliente.

A través de aumentos de precios en todos los ámbitos, el cliente siempre está rescatando al comerciante por el costo del intercambio de dinero electrónico, fluido y más seguro que nunca. Además, los clientes incluso se ven “obligados” a dar propinas digitalmente desde configuraciones predefinidas, eliminando todo el significado de las propinas como un contrato social emocional. Esta nueva normalidad significa que los clientes terminarán pagando $ 4 en una transacción digital por un café que solía costar $ 3 en efectivo.

2. Las plataformas deben adaptar nuevos modelos para renunciar a las tarifas de transacción.

Dado que el software y las plataformas inteligentes siempre han reducido el costo de los servicios cuando se utilizan a gran escala, ¿por qué esta reducción de costos aún no se ha aplicado a las transacciones financieras digitales? Los clientes deben exigir que las transacciones sin efectivo operen de la misma manera que las transacciones en efectivo.

Incluso si continuamos con un modelo de tarifas, ¿por qué los clientes habituales, leales y verificados siempre pagarían (directa o indirectamente) el alto costo del intercambio además del costo del crédito? Debe haber una diferenciación entre estos diferentes tipos de transacciones, regulares o nuevas, y tarifas apropiadas que tengan sentido.

3. Las experiencias de productos deben promover el gasto consciente

Pagar con tarjetas digitales o de crédito casi se siente como pagar con el dinero de otra persona, lo que puede ser una sensación peligrosa si se considera que el usuario no ve este dinero gastado al instante. Digamos que su café regular cuesta $ 3. Pagar ese café en efectivo es una experiencia muy diferente a pagar con una tarjeta o una billetera digital.

Cuando tiene una cantidad limitada de efectivo en su bolsillo, el acto físico (y a veces el dolor mental) de gastar hace que el dinero se sienta diferente y más valioso que el dinero invisible que gasta a través de su tarjeta de crédito o débito. En muchos sentidos, el dolor silencioso que soportamos mientras pagamos en efectivo ha estado aumentando inconscientemente nuestra conciencia sobre nuestros gastos.

4. La accesibilidad y el uso deben extenderse a todos

Hasta ahora, la idea de una sociedad sin efectivo no ha sido muy inclusiva para la población no bancarizada y sub-bancarizada. Para admitir un nuevo modelo, este sector desatendido debe poder utilizar este software. Un usuario debe poder entrar a una tienda de comestibles y darle al cajero $ 100 para que cargue el dinero en su billetera virtual.

Alternativamente, un amigo debe poder enviar $ 100 a su billetera virtual. Para que una sociedad sin efectivo funcione, los pagos virtuales deben funcionar con facilidad y con la certeza de que serán aceptados en todos y cada uno de los lugares, al igual que el efectivo.

5. El camino hacia una billetera abierta

¿Alguna vez ha pedido una comida de $ 15 en una aplicación de entrega de alimentos, solo para que el total termine por encima de los $ 25? Más allá de la tarifa de envío, las propinas y los impuestos, las aplicaciones de entrega incluyen tarifas adicionales para compensar las tarifas cobradas por las tarjetas de crédito y las compañías de pago. En un esfuerzo por evitar estas tarifas adicionales, aplicaciones como Lyft y Uber han comenzado a implementar sus propias billeteras digitales compatibles con transferencias ACH.

Lamentablemente, es poco probable que los consumidores vean el beneficio hasta que estas billeteras alcancen una amplia adopción, lo que claramente no está sucediendo porque nadie quiere otra billetera específica de la aplicación.

El camino a seguir

Para empoderar verdaderamente al consumidor, tanto Google como Apple deben seguir desarrollando sus billeteras digitales con un sistema de pago API abierto para permitir que todas las aplicaciones interactúen de forma segura y gratuita. Esto transformará la billetera de Google y Apple y brindará un mejor servicio a las poblaciones no bancarizadas y sub-bancarizadas en lugar de ser simplemente una puerta de entrada para las tarjetas de crédito.

Esto ayudaría aún más a la población no bancarizada o sub-bancarizada, ya que ellos también podrían utilizar una billetera abierta que se puede recargar con efectivo en persona. Debería poder usar el efectivo que tengo en mi billetera virtual con cualquier aplicación, sitio web o comerciante físico sin pagar una tarifa. También debería poder recargar la billetera desde mi cuenta bancaria o depositar directamente parte de mi cheque de pago en la billetera de mi teléfono. Los comerciantes también se beneficiarían de billetera para pagar al no pagar tarifas a Google y Apple.

En cambio, el creador de la billetera móvil podría introducir un nuevo modelo comercial centrado en el descubrimiento y la conexión de usuarios y comerciantes, cobrando a los comerciantes por las conexiones que facilitan.

En un futuro no muy lejano, cuando obtenga mi nuevo teléfono Apple o Google, tendrá una billetera que se puede usar sin cargos para el pago en todas las aplicaciones, en ubicaciones físicas minoristas y para transferencias de dinero entre pares. . Las tarjetas de crédito, o más bien las líneas de crédito, en mi billetera digital usarán un servicio de préstamo similar a Affirm que me permite comprar cualquier cosa, desde un paquete de chicles hasta un reloj de lujo o incluso un automóvil, simplemente usando la billetera de mi teléfono.

Goldman Sachs y Mastercard no deberían ser los únicos jugadores en el espacio de crédito. La innovación es necesaria en el espacio de la billetera digital para ser pionero en el movimiento para cambiar los modelos de tarifas obsoletos por el simple acto de cambio de dinero.