El mundo parece moverse más rápido cada año y, sin embargo, nada se siente más lento que la velocidad a la que se distribuyen los cheques de pago. En los Estados Unidos, el trabajo realizado el día después de un período de pago tomará dos semanas solo para procesarse, con un cheque o depósito directo una o dos semanas más tarde. Para las decenas de millones de empleados que viven de cheque a cheque, esa demora de varias semanas puede ser la diferencia de hacer un cheque de alquiler, o no.
Varias nuevas empresas han abordado este problema con diferentes soluciones, y una de las ofertas más nuevas y atractivas es Clair.
Usando su propia base de capital, con sede en la ciudad de Nueva York Clair ofrece avances salariales devengados instantáneos, y lo más importante, gratuitos a los trabajadores mediante la integración en las plataformas de tecnología de recursos humanos existentes. Funciona tanto con empleados de tiempo completo como con trabajadores de conciertos, y ofrece un conjunto de aplicaciones en línea y móviles para que los trabajadores entiendan sus finanzas y soliciten un anticipo de salario ganado.
La compañía fue fundada a fines de 2019 por el CEO Nico Simko, el COO Alex Kostecki y el CPO Erich Nussbaumer, y hoy, la compañía anunció que recaudó $ 15 millones en fondos de la Serie A liderados por Kareem Zaki de Thrive Capital, quien se unirá al directorio de la compañía. directores. Hace solo unos meses, Clair había anunciado una ronda inicial de $ 4.5 millones liderada por Upfront Ventures, con lo que su financiación total asciende a $ 19.5 millones.
“Pago adelantado” o “adelanto de salario ganado” (hay una pequeña distinción) ha sido el eufemismo de Silicon Valley para préstamos de día de pago, una industria que ha estado plagada de acusaciones de fraude, engaño y codicia rapaz que han estafado a los trabajadores sueldos ganados a través de tipos de interés usureros.
Lo que distingue a Clair es que su oferta es gratuita para los trabajadores. Dado que se conecta directamente a los sistemas de recursos humanos, la startup asume un riesgo financiero significativamente menor que los prestamistas tradicionales, que no tienen acceso a los datos de nómina que Clair puede analizar.
Para Simko, uno de sus objetivos es simplemente ver la eliminación total de la industria tradicional. “Tengo un prestamista de día de pago justo enfrente de mi apartamento en Brooklyn y hay una larga fila el día 25 de cada mes, y no voy a detenerme hasta que esa fila desaparezca”, dijo. “El éxito para nosotros es simplemente convertirnos en el ganador en el acceso al salario ganado”.
Es argentino-suizo y vino a Estados Unidos para estudiar en Harvard, donde conoció a Nussbaumer. Terminó trabajando en JP Morgan enfocado en el mercado de pagos. Se mantuvo en contacto con Kostecki, cuyas familias son buenos amigos, y el trío suizo decidió ir tras este problema, en parte inspirado por la función de pago instantáneo de Uber que introdujo en 2016 y que resultó tremendamente exitoso.
Los fundadores de Clair, Alex Kostecki, Nico Simko, Erich Nussbaumer. Créditos de imagen: Clair
En lugar de ganar dinero con tasas de interés, tarifas o propinas, Clair quiere ser el banco y el proveedor de servicios financieros preferido por los trabajadores. Como señalé la semana pasada sobre Pinwheel, una plataforma API para nómina, poseer la relación de depósito directo con un trabajador garantiza que realizará la gran mayoría de sus transacciones financieras a través de esa cuenta bancaria en particular.
Clair ofrece anticipos de pago instantáneos gratuitos como puerta de entrada a sus otras ofertas, que incluyen cuentas de ahorro y gastos, una tarjeta de débito, una tarjeta de débito virtual en la aplicación y herramientas de planificación financiera. Simko dijo: “Nuestro modelo de negocio es dar acceso gratuito al salario ganado a las personas y luego inscribirlas automáticamente en un banco digital, y luego ganamos dinero de la misma manera que Chime gana dinero, que son las tarifas de intercambio”.
De hecho, él y la compañía creen tanto en ese modelo que en realidad pagará a las plataformas de tecnología de capital humano como la gestión de la fuerza laboral y los sistemas de nómina para integrarse con Clair como un incentivo. Ofrece un flujo de tarifas de ingresos recurrentes para las herramientas de recursos humanos en función del número de usuarios que se unen a Clair, independientemente de cuánto utilicen el software esos trabajadores. “Realmente estamos siguiendo la tesis de la tecnología financiera integrada”, dijo Simko. “Los empleados comienzan a gastar dinero en su tarjeta Clair y nosotros lo distribuimos a nuestro [HR tech] socios.”
Clair se une a varias otras empresas en este espacio, que se está volviendo cada vez más acalorado a medida que la oportunidad percibida en los servicios financieros sigue siendo alta entre los inversores. El año pasado, la plataforma de nómina Gusto anunció que expandirse de una nómina pura a una plataforma de bienestar financiero, que se basa en parte en sus avances salariales instantáneos devengados o en lo que denomina Cashout. Hemos cubierto incluso, que es uno de los originales en este espacio con una asociación importante con Walmart, así como con el neobank Dave, que ofrece funciones de pago por adelantado con un modelo de ingresos por propinas. Dave solo anunció un SPAC valorado en $ 4 mil millones con VPC Impact Acquisition Holdings III.
No obstante, el ángulo de Clair se diferencia a medida que se intensifica la carrera para encerrar a todas las personas a nivel mundial con nuevos servicios financieros. Simko dice que ve una oportunidad gigantesca para ser el “Alipay” de los Estados Unidos, y señala que a diferencia de China con Alipay, Nubank en Brasil y cada vez más en América Latina, y N26 y Revolut en Europa, todavía hay una oportunidad para que un neobanco integral hacerse cargo del mercado estadounidense.
Con el nuevo financiamiento, la compañía continuará expandiendo su oferta de productos, explorando áreas como la atención médica y el pago de deudas. “Puedo dar APR no basado en su puntaje de crédito sino en el puntaje de crédito de su empleador, que es la idea de miles de millones de dólares aquí”, dijo Simko. El equipo está nominalmente concentrado en Nueva York con aproximadamente la mitad del equipo de 25 personas.
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