Durante décadas, Brasil ha tenido un gran problema crediticio. Es el país más grande de América Latina y tiene uno de los diferenciales de tasas de interés más altos del mundo.
Para darle una idea de lo malo que es, los informes indicaron que en 2019, las tasas de interés de las tarjetas de crédito se acercaron un asombroso 300% en Brasil.
Esta es una de las razones por las que está viendo surgir tantas fintech en América Latina. Las tasas de interés tan altas hacen que sea muy difícil para los económicamente desafiados no tener problemas económicos. En otro ejemplo de cómo las startups de la región están trabajando para impulsar tanto la inclusión como la innovación, Co abiertouna compañía de crédito al consumo con sede en São Paulo, anunció hoy que ha recaudado $115 millones en una ronda liderada por SoftBank Latin America Fund.
Los patrocinadores existentes Raiz Investimentos, IFC y LTS también pusieron dinero en la ronda.
Co abierto fue creado a principios de este año por la fusión de Geru, un prestamista en línea de ocho años, y Rebel, una empresa emergente de cuatro años que usa IA y datos de cuentas bancarias para suscribir riesgos y evaluar la salud financiera de los clientes. Su objetivo es “financiar el consumo de los brasileños de forma saludable”. Planea hacer esto de varias maneras, pero para empezar, no cobrando tasas de interés del 300%.
“El acceso a crédito de buena calidad en el punto y momento de la necesidad es el obstáculo más importante para que los brasileños alcancen el bienestar financiero, aumenten el consumo y creen riqueza”, dijo Sandro Reiss, cofundador de Open Co. “Es un mercado enorme que todavía está controlado por titulares que cobran tasas de interés extremadamente altas, lo que dificulta que las personas paguen sus préstamos. Es un círculo vicioso; la morosidad es alta y las tasas de interés aún más altas. Nuestra misión es cambiar eso.”
Open Co brinda a los clientes acceso a crédito y acceso a herramientas que están diseñadas para mejorar sus vidas financieras, no para empeorarlas. El proceso es 100% digital, sin burocracia; dice ser rápido, y las tasas son más bajas que las de los bancos tradicionales.
Claramente, la necesidad está ahí. Se estima que el 52 % de la población utiliza el crédito para pagar los gastos básicos, lo que crea un mercado de crédito al consumo no garantizado de alrededor de $200 000 millones, de los cuales alrededor del 70 % son créditos renovables. Como resultado, 62 millones de brasileños tienen cuentas atrasadas o pagos atrasados.
Open Co quiere dar a los brasileños más opciones y, hasta ahora, la gente parece estar recibiendo esas opciones con los brazos abiertos.
Hoy en día se habla mucho del “compre ahora, pague después”, pero lo cierto es —señalan sus ejecutivos— que siempre ha existido en Brasil, un país donde la gente suele comprar las cosas a plazos con sus tarjetas de crédito.
De cara al futuro, el equipo de Open Co es refrescantemente transparente con respecto a las finanzas. Para ser aún más específicos, el equipo proyecta alcanzar casi $ 196 millones en ingresos en 2022, un crecimiento de “3 veces” en comparación con 2021. También tiene como objetivo permitir que sus clientes accedan a más de $ 616 millones en financiamiento en 2022.
Los ejecutivos dicen que su negocio es rentable, pero aún está invirtiendo mucho en el crecimiento y en la creación de mejores productos y tecnología, lo que hace que sus requisitos de efectivo estén por encima del efectivo producido por las operaciones.
Combinando los resultados de sus dos predecesores, Open Co dice que ha ayudado a los consumidores a ahorrar más de $500 millones en gastos de intereses a lo largo de los años y ha establecido cada vez más asociaciones con comerciantes, minoristas y proveedores de servicios para estar más cerca del punto de necesidad de sus clientes cuando solicitando crédito. En general, ha proporcionado casi $405 millones en crédito a más de 200,000 personas hasta el momento.
“El mercado de préstamos al consumidor en Brasil es masivo”, dijo Reiss a TechCrunch. “Sin embargo, tiene un precio incorrecto y es disfuncional para los consumidores, ya que los brasileños se ven obligados a pagar la segunda tasa de interés más alta del mundo”.
Su equipo cree que algunos factores están trabajando a favor de Open Co.
“Tenemos un mercado enorme con titulares complacientes, una población que adopta tecnologías desde el principio y una agenda regulatoria de apoyo. El año pasado vimos la creación de Pix, un sistema de pagos instantáneos que permite a las personas transferir dinero en unos segundos, de forma gratuita; y este año también comenzó la implementación de la banca abierta, que reducirá la asimetría de información entre las empresas establecidas y las fintech”, dijo el cofundador de Open Co, Rafael Pereira.
La compañía planea utilizar su nuevo capital para sus planes de expansión, con “inversiones significativas” en tecnología y desarrollo de productos. Naturalmente, también estará haciendo algunas contrataciones. La empresa cuenta actualmente con 230 empleados, más del 50 % de los cuales trabajan en tecnología y productos.
“Cuando se trata de planes para el futuro, podemos decir que queremos dar crédito a las personas que tienen cuentas vencidas”, agregó Pereira. “Pero no queremos hacerlo de la manera tradicional, con altas tasas de interés que dificultan el pago de la gente. Nuestra misión es romper este círculo vicioso”.
Felipe Fujiwara, líder de inversiones de SoftBank Latin America Fund, dijo que SoftBank está muy entusiasmado con la “gran” oportunidad de Open Co de mejorar la calidad de vida financiera de los brasileños a través del crédito.
“La dificultad para acceder al crédito es uno de los mayores problemas sociales en Brasil. Más de la mitad de los brasileños están obligados a pedir crédito para pagar sus gastos básicos, y el resultado de la combinación de la demanda y los altos intereses hace que se niegue el crédito a 62 millones de personas”, escribió Fujiwara por correo electrónico.
La compañía, agregó, tiene un historial en la suscripción de préstamos personales y en la recaudación de fondos de deuda para brindar mejores alternativas crediticias a los consumidores. Al mismo tiempo, ofrece a los comerciantes “la capacidad de aumentar significativamente el tráfico, el valor del pedido, la conversión y el GMV”.
“Además de eso, fue la primera fintech en usar inteligencia artificial para analizar a los clientes, ayudando a resolver el problema crediticio del país, que tiene uno de los diferenciales más altos del mundo”, agregó Fujiwara.
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