Aire, la empresa emergente del Reino Unido que quiere darle al sistema de calificación crediticia una “actualización” del siglo XXI, ha recaudado $ 11 millones en fondos de la Serie B. La ronda está respaldada por la empresa europea VC Crane Venture Partners, con inversiones estratégicas de Experian Ventures y Orange Digital Ventures.
Los inversionistas existentes WhiteStar Capital y Sunstone Capital también siguieron, mientras que la compañía dice que usará el capital adicional para respaldar el “rápido crecimiento”, incluida la expansión de EE. UU. Aire también planea invertir más en la tecnología que impulsa su motor de información crediticia, que apunta a hacer que la verificación de crédito sea más justa para los consumidores que pueden tener un archivo de crédito delgado, y por lo tanto más valioso para los prestamistas.
“¿Cómo hace un nuevo prestatario para evitar el problema del crédito catch-22 cuando se necesita un tiempo para obtener un historial, pero se necesita un crédito para comenzar un historial?”, Dice el cofundador y CEO de Aire, Aneesh Varma, cuando se le pide que describa el Problema que la startup se propuso resolver.
“El sistema de hoy no parece servir a todos, incluso si lo merecen. Nuestra solución se centra en un enfoque: el consumidor es la mejor y más profunda fuente de datos reales sobre sí mismos. Esta información de primera persona es la única manera … [to] Entregar resultados beneficiosos tanto para el consumidor como para el prestamista “.
Para resolver este enigma, Varma dice que Aire puede ser comparado con el rol de un “suscriptor manual” que trata de comprender mejor la vida y la situación financiera de un solicitante de crédito, pero que se entrega a través de la tecnología de manera automatizada y escalable.
“Nuestro producto principal de hoy se involucra con un solicitante en el sitio web de un prestamista cuando el motor de decisión existente no puede llegar a una decisión completa”, explica. “Permitimos que el consumidor nos proporcione datos financieros relevantes sobre sus circunstancias. Esto va más allá de los datos bancarios transaccionales, y por lo tanto nos da una imagen completa … mirando hacia adelante, no solo la instantánea histórica “
En el backend, la plataforma de Aire accede a esos datos para proporcionar resultados listos para usar para que sus socios prestamistas los utilicen en tiempo real. El sistema también está diseñado para ser más inteligente con el tiempo, a medida que se disponga de más datos de rendimiento de préstamos pendientes.
“[This is] donde el aprendizaje automático es muy relevante). También seguimos investigando otros métodos y flujos de datos que los consumidores pueden brindarnos, mientras estamos en el lado correcto de las preocupaciones de privacidad “, dice Varma.
Uno de los desafíos a los que se enfrenta cualquier empresa que desee mejorar la calificación crediticia mediante el empleo de nuevos puntos de datos y el aprendizaje automático no es replicar los sesgos existentes que posiblemente se encuentren dentro del sistema actual. Esto es algo que Varma dice que él y Aire se toman muy en serio, ya que él mismo ha experimentado algunos de esos prejuicios.
“Somos muy insistentes en un sólido proceso de gobernanza modelo para asegurarnos de que no estamos sesgando contra ciertos individuos o rasgos protegidos. Esto está unido a nuestra cultura en Aire ”, dice.
“Primero debe saber cuáles son los sesgos que existen en el sistema actual que necesita abordar. Y luego se requiere hacer el trabajo duro para involucrar la verificación humana real y la calibración cruzada de los modelos … Los desafíos que estamos viendo con algoritmos con gran tecnología hoy en día a menudo se deben a que algunas de estas compañías están tomando el camino más fácil. Necesitan caminar en ese bosque incómodo. Es esencial”.
Hasta la fecha, Aire dice que su modelo algorítmico ha obtenido más de $ 10 mil millones de crédito en varias categorías de créditos de consumo, lo que considera le da a la startup una ventaja competitiva a medida que el modelo mejora con la cantidad y la calidad de los datos. La compañía afirma que ayuda a los prestamistas a acceder a más clientes sin aumentar el apetito por el riesgo, y dice que ha visto cómo las aprobaciones de crédito aumentan hasta en un 19 por ciento.
Por el lado del prestamista, los clientes de Aire son compañías de tarjetas de crédito y financiamiento minorista (es decir, financiamiento de pago), aunque Varma dice que el financiamiento a largo plazo también está en la hoja de ruta a medida que los modelos de la compañía maduran. En el lado del consumidor, Aire normalmente atiende a profesionales que trabajan antes en el camino financiero. Estos incluyen varios tipos de trabajo por cuenta propia, como contratistas, trabajadores independientes y aquellos que operan dentro de la llamada economía del trabajo.
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