La investigación de regulación de la agencia nivelará el campo de juego a largo plazo
Yaacov Martín Colaborador
EE. UU. está notoriamente atrasado en la regulación con visión de futuro para fintechs, lo cual es inquietante considerando la cantidad de ciudadanos estadounidenses con deudas graves. A partir del tercer trimestre de 2021, los ciudadanos estadounidenses debían más de $ 15 billonesacercándose al nivel más alto en la historia de la nación.
Los servicios Compre ahora, pague después (BNPL) ofrecen a los clientes accesibilidad y flexibilidad para los pagos, pero servicios no regulados significa que las personas pueden poner en riesgo su salud financiera sin querer. Algunos proveedores de BNPL penalizan a los consumidores hasta 25% de su compra por pagar tarde. y un estudio karma de credito mostró que el 72% de los consumidores en los EE. UU. terminaron con puntajes de crédito más bajos después de usar servicios BNPL no regulados.
La proliferación de proveedores de BNPL más pequeños que no siguen las mejores prácticas de préstamos responsables se ralentizará debido a las nuevas barreras regulatorias.
Pero el conjunto correcto de regulaciones resolverá este problema y, en última instancia, brindará una oportunidad para que los bancos ingresen y se conviertan en líderes en el campo de BNPL.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) está vigilando de cerca los productos de crédito al consumidor. Una investigación anunciada en diciembre de 2021 solicitó a los principales actores Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal y Zip que brindaran información sobre los riesgos y beneficios de sus productos.
Si bien los jugadores de BNPL se han posicionado como la fuerza impulsora de la inclusión financiera, los legisladores descubrirán que muchos de estos proveedores deben avanzar mucho más en relación con el bienestar financiero de los clientes. La regulación es la manera de asegurar eso.
Si bien los reguladores tardarán algún tiempo en llegar a conclusiones e implementar requisitos reales de línea dura, las ramificaciones serán inmediatas.
Esto es lo que esperamos:
El viaje hacia préstamos justos y responsables
El conjunto correcto de regulaciones pronto demostrará que los préstamos justos y responsables van de la mano con una financiación al consumo accesible y asequible.
La sonda de regulación CFPB nivelará el campo de juego a largo plazo. Las fintech han demostrado que existe la necesidad de BNPL y han demostrado que es posible escalar estas ofertas tanto en los canales de las tiendas como en los sitios de comercio electrónico. Sin embargo, los prestamistas y bancos tradicionales, que ya ofrecen servicios que se adhieren a los protocolos de informes, ahora también pueden prosperar en el espacio BNPL con las asociaciones tecnológicas adecuadas.
Al asociarse con un proveedor de BNPL, los bancos pueden implementar soluciones de BNPL ágiles y responsables que beneficiarán tanto a los comerciantes como a los consumidores. Al ofrecer opciones de BNPL de marca blanca de los bancos, los comerciantes podrían aumentar las ventas y el valor promedio de los pedidos (AOV). Los consumidores se beneficiarán de las altas tasas de aceptación proporcionadas por los bancos y otras instituciones financieras reguladas. Además, los principales bancos y prestamistas suelen ofrecer los programas de préstamos más competitivos.
¿Cuál es la forma más viable de regular la industria de BNPL?
Analicemos qué países van por buen camino. El Reino Unido fue uno de los primeros en moverse con respecto a la regulación. Pero a pesar de la revisión de Woolard publicada por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido a principios de 2021, que explicó la urgencia de regular la industria de BNPL, no se espera que un nuevo régimen regulatorio incluya los productos de BNPL no regulados bajo la FCA. antes de 2023.
Source link