Simon es un director de inversiones con Innovación Cathay, una firma global de capital de riesgo que invierte en América del Norte, Europa, Asia y África. Se enfoca en software, fintech, salud digital e inversiones de consumo.
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Stripe fue noticia recientemente con su entrada en el mundo bancario con Stripe Treasury. La noticia sigue al anuncio bancario y de pagos de Google junto con empresas vinculadas a la OPI como Airbnb, DoorDash y Affirm, todas que mencionan “servicios financieros” en las presentaciones S-1, una clara señal de cómo el sector continuará al rojo vivo durante los próximos años.
¿Qué tienen todas estas empresas en común? La integración sutil, casi imperceptible, de los servicios financieros. Ha habido una afluencia de nuevas fintechs que democratizan la forma de integrar los servicios financieros en todo el espectro, desde la inversión, los seguros y los préstamos hasta la banca. Si bien muchas de estas empresas se encuentran en sus etapas iniciales, están logrando valoraciones cada vez más elevadas. ¿Por qué?
No se puede subestimar la capacidad de estar en el lugar correcto en el momento adecuado, apoyando a consumidores y comerciantes por igual, donde lo quieran, como lo quieran y cuando lo quieran.
Porque hoy en día, los clientes anhelan una mayor personalización y menos fricciones, mientras que las marcas buscan formas de mejorar la monetización sin problemas. No se puede subestimar la capacidad de estar en el lugar correcto en el momento adecuado, apoyando a consumidores y comerciantes por igual, donde lo quieran, como lo quieran y cuando lo quieran.
En el corazón de las finanzas integradas se encuentra el beneficio de permitir que cualquier marca o comerciante integre rápidamente y a bajo costo servicios financieros innovadores en nuevas propuestas y experiencias de los clientes. Para evitar el desarrollo interno de adiciones de productos no esenciales, las empresas buscarán “bloques de construcción” (o API) para aprovechar la gran oportunidad de extender el valor de vida útil del cliente y abordar una variedad más amplia de necesidades en un solo lugar.
Esto es válido para las nuevas empresas, las marcas nativas digitalmente y las marcas establecidas, en línea y fuera de línea. Para las nuevas empresas o marcas de fintech que desean brindar servicios financieros a sus clientes, trabajar con API es a menudo una obviedad dados los costos asociados con la construcción de integraciones internas.
Pero imagínese si usted es una compañía aérea global y el beneficio de no tener que contar con un equipo de detección de fraude o cumplimiento de conozca a su cliente. ¿O para los prestamistas que pueden minimizar el riesgo y aumentar la velocidad al no tener que solicitar un talón de pago o verificación de información personal?
El objetivo final es ganar y fidelizar a los clientes mientras se generan nuevas fuentes de ingresos. Históricamente, las marcas establecidas han sido atendidas por bancos con programas o asociaciones de marca compartida y de “afinidad”. Pero este modelo “fuera de línea” suele ser de marca blanca o muy “humano en el circuito” con capacidades limitadas e inflexibles. Sin embargo, las API pueden cambiar esto; un gran ejemplo es Starbucks Rewards, anunciado como un caso exitoso de datos, recompensas y lealtad. Las marcas ya no son solo clientes potenciales de reventa, las empresas ahora pueden participar directamente en el producto y la distribución para mejorar los márgenes.
Hoy en día, las finanzas integradas se utilizan de diversas formas: en el producto (por ejemplo, la oferta de seguros de Tesla), en los canales de distribución (por ejemplo, una startup que vende seguros durante la compra de un automóvil) y en la capa de tecnología (o bloques de construcción) para mejorar la funcionalidad general (por ejemplo, un prestamista que aprovecha una API de datos para la suscripción instantánea).
Por lo general, separamos los componentes básicos en dos grupos: proveedores (aplicaciones “plug and play”) y habilitadores (aquellos que ayudan a ofrecer los servicios financieros).
Créditos de imagen: Innovación Cathay (se abre en una nueva ventana)
Créditos de imagen: Innovación Cathay (se abre en una ventana nueva)
Hay muchos nuevos participantes y no es una talla única para todos. Algunos tienen ventajas de datos, algunos de distribución, mientras que otros permiten nuevas oportunidades totalmente nuevas a través de la entrega de la experiencia del cliente. Si bien estos “envoltorios digitales” en torno a la infraestructura de servicios financieros parecen estar funcionando, la pregunta sigue siendo: ¿quién se convertirá en líder del mercado? ¿Los facilitadores eventualmente se convierten en proveedores?
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