BNPL no es un concepto nuevo; simplemente ha despegado en los últimos años y se ha vuelto mucho más convencional.
Comprar ahora, pagar después permite a las personas hacer exactamente lo que sugiere su nombre: comprar algo y pagarlo más tarde. La diferencia entre BNPL y las tarjetas de crédito es que, en lugar de cargar el monto total de una compra en una tarjeta, los consumidores pueden optar por pagar un artículo a plazos.
Sin embargo, hay quienes argumentan que BNPL es solo otra forma de deuda, lo que podría llevar a una discusión sobre si las empresas que lo permiten lo están haciendo de manera responsable. En el caso de Affirm, uno de los jugadores más grandes del espacio, el cofundador Max Levchin (quien también fundó PayPal) ha sido vocal sobre lo que él describe como un enfoque “basado en la misión”.
Levchin, nacido en Ucrania, fundó Affirm en enero de 2012. La fintech se hizo pública en 2021, y aunque se cotiza considerablemente por debajo de su máximo de 52 semanas (¿qué acción no lo está?), Affirm está valorada hoy en casi $ 9 mil millones, y su los ejecutivos siguen optimistas sobre el futuro de la empresa.
TechCrunch se sentó con Libor Michalekpresidente de tecnología de Affirm, para comprender cómo la empresa se diferencia de su gran cantidad de competidores, qué es lo que hace que su tecnología y estrategia sean únicas, y por qué cree que usar BNPL es mucho mejor que usar una tarjeta de crédito para pagar las compras.
(Nota del editor: esta entrevista ha sido editada por motivos de extensión y claridad).
CT: Crecí en la era de los apartados, en los que podías pagar a plazos un artículo pero tenías que esperar para llevártelo a casa. Entonces, cuando escuché sobre BNPL, me intrigó. En su opinión, ¿qué hace que Affirm se destaque?
Tenemos esta noción de una pila integrada verticalmente en la que podemos manejar el punto de contacto completo, lo que realmente nos brinda mucha visibilidad del cliente, en la transacción, y eso nos permite suscribir con precisión.
Libor Michalek: Nuestro enfoque principal es hacer lo correcto para el cliente. Y eso realmente se traduce en esta idea de alinear nuestros intereses con los del cliente. Entonces, si obtienen lo inesperado o no deseado, entonces compartimos los resultados negativos.
El segundo pilar para nosotros es construir tecnología moderna que nos permita hacer esto. ¿Cómo entrega un producto financiero sin recargos por pagos atrasados, sin artilugios ni trucos con intereses diferidos? Es realmente la capacidad de tener acceso a datos en tiempo real, entregarlos por teléfono y hacerlo en sitios de comercio electrónico en tiempo real, y luego reunir todo eso para tomar decisiones en tiempo real y entregar esas decisiones claramente al cliente. .
Otra ventaja que tenemos es la escala de nuestra red comercial. Trabajamos con 170.000 comerciantes, lo que mejora nuestra capacidad de brindar acceso a crédito a la carta donde el cliente lo quiera y lo necesite.
Recientemente supe que Affirm (y otros jugadores de BNPL) cobran intereses a veces, pero a menudo a una tasa más baja que los proveedores de tarjetas de crédito tradicionales. Cuéntanos más sobre cómo se toman esas decisiones: ¿cómo decides a quién se le cobran intereses ya quién no?
Para nosotros, la diferencia más importante y más grande es que a diferencia de una tarjeta de crédito, el cliente sabe cuánto interés en dólares va a pagar por esa compra. No hay forma de que paguen más por esa compra, y lo sabrán por adelantado antes de hacer clic.
Se lo comunicaremos obviamente, como una tasa de interés como estamos legalmente obligados a hacerlo, pero también en dólares y centavos. Muchas veces la gente se sorprende cuando les digo que una compra de $1,000 al 15% por un año en realidad se traduce en $83 debido a los calendarios de amortización. UN calculadora en nuestro sitio web le permite jugar con todos esos números.
Creo que la parte de la transparencia es bastante clave, porque siento que con las tarjetas de crédito, corres el riesgo de, dependiendo de cuánto tiempo te lleve pagar o cuáles sean tus pagos mínimos, cuánto pagas en intereses que pueden variar enormemente. Con nosotros, es una cantidad fija que se comunica al cliente por adelantado.
E incluso si no hacen un pago, no hay recargos por pagos atrasados y nada se agrega de ninguna manera que pueda resultar en un resultado diferente. De hecho, si pagan antes, el número puede ser menor, pero nunca superará la cifra que les demos.
¿Cuántas personas suelen poder utilizar BNPL a través de Affirm sin que se les cobren intereses?
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