La noticia de que Apple ofrecería su propio servicio “compre ahora, pague después” dividiendo cualquier factura de Apple Pay en cuotas golpeó al mundo de los préstamos fintech como un rayo. Pero resulta que la nueva característica, aunque simple para los consumidores, requirió un poco de reorganización entre bastidores en Apple, incluida una subsidiaria completamente nueva que la ejecutará.
La nueva función, llamada Apple Pay Later, permite a los usuarios pagar sus compras con cuatro pagos iguales cada dos semanas, sin intereses ni cargos. Este tipo de pago del tipo “facturarme más tarde” ha sido popular últimamente como una adición al comercio minorista en línea al momento de pagar, donde compañías como Affirm y Klarna ofrecieron formas fáciles de superar la vacilación de “confirmar pedido” con esquemas similares.
La cuestión es que Apple es una empresa de tecnología de consumo, y los préstamos y el crédito son servicios financieros, parte de una industria con sus propias reglas y regulaciones separadas. Existen estándares para estas cosas que significan que una organización debe cumplir con ciertos requisitos para asegurar sus préstamos emitidos, ser elegible para ciertas tasas de interés, etc.
Si bien Apple se ha asociado con proveedores de pago y otros en el aspecto financiero antes para que Apple Pay y Wallet funcionen, Pay Later representa la primera vez que la empresa maneja los préstamos reales, la gestión de riesgos y las verificaciones de crédito por sí misma. Esto puede sorprender a cualquiera que vea los movimientos recientes de Apple en fintech, agregando una opción de pago con tarjeta sin contacto para el pago basado en iPhone y luego pagando unos $ 150 millones por la empresa bancaria británica Credit Kudos en marzo.
Para hacerlo internamente, Apple tuvo que formar una subsidiaria de propiedad total pero separada llamada Apple Financing LLC, Apple confirmó a TechCrunch después Bloomberg informó por primera vez la noticia hoy. Esta empresa estará haciendo el trabajo real de evaluación y emisión de crédito en cumplimiento de los requisitos habituales y obtener las licencias necesarias para trabajar en cada jurisdicción regulatoria. Y, por supuesto, si todo se incendia, solo se quema la LLC.
Es importante tener en cuenta que Apple no obtuvo un estatuto bancario para su nueva Financing LLC; aunque los bancos suelen ser prestamistas, lo contrario no siempre es cierto. Se está asociando con Goldman Sachs como el proveedor de credenciales de Mastercard en lugar de asumir ese rol por sí mismo, y Pay Later utiliza el programa de cuotas de Mastercard como base.
Para registrarse, necesitará una tarjeta de débito; no puede pagar el crédito con más crédito. Y Apple dijo que llevará a cabo una extracción de crédito “suave” para asegurarse de que todo esté bien a los ojos de los dioses del crédito que todo lo ven y deciden sin activar ninguna alarma.
Se espera que la nueva característica provoque un cambio serio en el mundo de los pagos, ya que varias nuevas empresas de BNPL son muy valoradas. Pero Apple le dará un gran mordisco a su negocio con Pay Later; incluso si hay muchas empresas que no aceptan Apple Pay y desean incluir planes de pago a plazos, habrá presión competitiva para igualar las condiciones mínimas de Apple y el costo para los comerciantes. Espere cambios serios en este rincón de fintech pronto.
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