Matt Bivons es CEO y cofundador de Servicio de toldo, una primera plataforma API para préstamos personalizados y transparentes. Anteriormente se desempeñó como vicepresidente y gerente general de GreenSky y como director de crecimiento en Earnest y VaycayHero.
Compre ahora, pague después (BNPL) es una antigua forma de pago que vuelve a ser nueva a lo grande. Y eso podría significar problemas para las fintech de BNPL que recién están comenzando a conocer el mundo de los préstamos y las trampas asociadas con la infraestructura bancaria tradicional.
Datos recientes de FIS, uno de varios procesadores de pagos, fijan a BNPL en una industria de $ 100 mil millones, o el 2,1% de las transacciones de comercio electrónico global. Marqeta, otro procesador, dice que las transacciones de BNPL en su plataforma han aumentado un 350% este año.
El éxito del formato BNPL se ha atribuido al impulso que brinda a los comerciantes al momento de pagar y la conveniencia que ofrece a los consumidores que buscan evitar pagos de intereses y tarifas de tarjetas de débito. El año pasado, al menos el 91% de los préstamos al consumo en California fueron BNPL.
Para los proveedores de BNPL, cambiar a una arquitectura moderna para la administración y el servicio de préstamos puede minimizar el riesgo de comerciantes de terceros.
Según Klarna, uno de los mayores proveedores de BNPL, el valor medio del pedido en el momento del pago aumenta en hasta un 45% cuando los compradores tienen la oportunidad de pagar sus compras en cuatro pagos sin intereses. BNPL es tan conveniente, en comparación con los préstamos a plazos pasados de moda, que a los defensores del consumidor les preocupa que aliente a las personas a contraer más deudas de las que pueden manejar.
Si eso sucede, los proveedores de BNPL podrían resultar gravemente perjudicados durante una recesión económica. En un informe publicado En el verano, Fitch Ratings, una de las tres grandes agencias de calificación crediticia de EE. UU., describió el desempeño de la deuda de BNPL como “opaco”. El informe citó una encuesta en la que casi uno de cada tres encuestados (31%) se había retrasado en un pago de BNPL o había incurrido en un cargo por retraso.
Pero el otro lado de BNPL no es solo el riesgo crediticio del consumidor, que los proveedores de BNPL dicen que pueden manejar con suscripciones no tradicionales basadas en datos. Los proveedores de BNPL también enfrentan un doble golpe de riesgo por parte de los comerciantes.
Los préstamos de tres caras, en los que un prestamista depende de un comerciante para que actúe como revendedor, se convirtieron en un foco de escrutinio regulatorio con la aprobación de la Ley de Reforma y Protección al Consumidor Dodd-Frank Wall Street en 2010.
Dodd-Frank hizo muchas cosas. Entre las disposiciones más influyentes se encontraba la creación de un Oficina de Protección Financiera del Consumidor dotado de la autoridad para actuar contra cualquier proveedor de productos o servicios financieros de consumo que participe en “cualquier acto o práctica injusta, engañosa o abusiva en relación con cualquier transacción con un consumidor por un producto o servicio financiero de consumo, o la oferta de un producto o servicio financiero de consumo “.
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