No hay escasez de fintechs que afirmen construir una plataforma fintech más inclusiva e impulsada por una misión para personas de bajos ingresos. Sin embargo, obstáculos como el historial de crédito requerido o las tasas de interés y las tarifas depredadoras limitan a toda una cohorte de personas para que no participen en nuestros sistemas financieros.
Akshay Krishnaiahel fundador y director general de Línea, cree que puede hacer que los usuarios participen en su visión de una red financiera más inclusiva. Su puesta en marcha reparte líneas de fondos de emergencia a las personas, tan bajas como $ 10, sin cobrar intereses ni exigir prueba de historial crediticio e ingresos. Con el tiempo, a medida que crece la confianza a partir del pago, también lo hace la capacidad del cliente para solicitar cheques más grandes.
Para llevar el punto de vista del cliente a los servicios financieros, Krishnaiah ha obtenido millones de dólares en nuevos fondos para su puesta en marcha. Él le dice a TechCrunch que Line ha recaudado $ 7 millones en financiamiento de capital y $ 18 millones en deuda, por un total de $ 25 millones en una ronda liderada por Massive.
Otros inversores participaron en la ronda, incluidos TASC Ventures, Goodwater Capital, SustainVC, Avesta Fund, Strada Education Network, The Josephine Collective, Overtime VC, Techstars y Kelmhurst.
Con nuevo capital detrás de él, Krishnaiah cree que la mayor disrupción de Line, y la razón por la que resolverá los problemas de confianza del consumidor con el mundo fintech más grande, es la perspectiva. El empresario, exconductor de Uber, ha vivido la experiencia que ahora intenta trastocar.
“¿Los campeones de las personas que crean productos? Ellos nunca estuvieron en peligro financiero como yo o mi familia”, dijo. “Por eso, las soluciones que se han creado han sido más islas que no funcionan, no son inclusivas y no se comunican entre sí”.
Al crecer en la pobreza, el empresario detalló los años en los que no podía comprar zapatos nuevos, a pesar de estar en edad de crecer, lo que le ha provocado artritis hasta el día de hoy. Estuvo a punto de ser expulsado del campeonato nacional de debate porque no podía encontrar una camisa limpia y, a menudo, tenía que elegir entre comer para proteger sus niveles de azúcar o tomar el autobús a la escuela. Sus padres crecieron en “pobreza extrema”, lo que también influyó en su perspectiva.
“Las personas que fabrican productos hoy, ya sea en Silicon Valley o en otros lugares, no han pasado por esto”, dijo Krishnaiah. Los inversionistas a menudo le decían que su producto, que otorgaba pequeños cheques de efectivo instantáneo, podría reemplazarse fácilmente si alguien que lo necesitaba simplemente le pidiera a un amigo que los venmo, recuerda. “Por las mismas razones que no pude pedirle a un amigo que me diera dinero para poder comer y luego tomar el autobús, simplemente no era una realidad… y la gente no puede resonar con esa realidad porque nunca han estado allí y hecho eso”.
Fundador y CEO de Line, Akshay Krishnaiah. Créditos de imagen: Línea
Line, una corporación de beneficio público, cobra una tarifa de suscripción mensual, a partir de $1.97, a cambio de efectivo instantáneo. Una vez reembolsados, los usuarios pueden avanzar lentamente hacia cheques más grandes y confiar en que podrían usarse para subrayar la solvencia crediticia.
La empresa, que salió de la clandestinidad en julio pasado, ha registrado a 500.000 personas de más de 5.200 ciudades en los 50 estados. La compañía también dijo que los registros aumentaron un 100 % mes tras mes y que el servicio ha crecido de efectivo instantáneo a cheques más grandes a medida que se construye la relación.
A la fecha, alrededor del 60% de los usuarios de Line son mujeres, y el equipo interno de la empresa es 40% de mujeres; la paridad es el objetivo final.
La startup también afirma que es rentable, con ingresos que crecen un 300 % trimestre tras trimestre. Es una gran noticia para Line, especialmente a través de una mayor consideración en las nuevas empresas de tecnología financiera, pero quizás aún más significativa para la clientela a la que sirve. La empresa no podría ser financieramente viable si los primeros usuarios no devolvieran sus préstamos, establecieran confianza y ampliaran sus tareas. Si bien Line no ofreció detalles, dijo que la mayoría de los usuarios devuelven sus cheques dentro del mismo mes y vuelven a tomar la misma “línea” de efectivo después; una línea rotatoria de fondos de emergencia.
“Tan pronto como recargan su línea, está completamente disponible para ellos, por lo que no es como si se hubiera ido, tienen que esperar hasta el próximo mes”, dijo.
“En lugar de encontrar los clientes menos riesgosos, estamos ajustando nuestra suscripción y nuestra tecnología al perfil de riesgo del cliente”, dijo. El algoritmo que decide quién obtiene qué fondo pesa cosas como la inflación, las responsabilidades de cuidado y los trabajos por horas. Por supuesto, todavía hay desafíos por delante para la puesta en marcha: ¿Cómo evalúa a los primeros usuarios y qué sucede cuando la puesta en marcha se escala y la volatilidad se introduce en los ciclos de recuperación? Hoy en día, técnicamente cualquiera puede usar Line, pero eventualmente la plataforma deberá ser más exigente para que solo aquellos que más lo necesitan puedan solicitar fondos de emergencia.
El fundador espera que el crecimiento de Line pueda indicar a la industria fintech en general que existe una mejor manera de construir para las personas de bajos ingresos. “Y no queremos ser un neobanco, solo para ser muy claros”, agregó.