Según la investigación, el 85 % de las pymes africanas no tienen acceso a la financiación y, cada día, las pymes africanas tienen miles de millones bloqueados en cuentas por cobrar debido a los largos ciclos de pago. Esto conduce a problemas de flujo de efectivo que hacen que las empresas se retrasen en gastos importantes y en el cumplimiento de nuevos pedidos.
Jesse Gansah y su co-fundador Barima Effah quiere responder a estos problemas con su nueva empresa recién lanzada Flotador.
Ghansah es un emprendedor en serie. Desde que dejó la universidad en 2014, cofundó varias empresas emergentes de tecnología, pero dejó su huella a nivel mundial con OMG Digital, una empresa emergente con oficinas en Ghana y Nigeria que quería convertirse en el “BuzzFeed de África”. En 2016, OMG Digital fue una de las primeras empresas africanas aceptadas en Y Combinator.
Ghansah tuvo una buena racha con la empresa y se fue hace dos años. Para su empresa más reciente, cambió su enfoque fuera de los medios hacia fintech. Anteriormente Swipe, Float es una empresa de 18 meses con sede en Lagos y San Francisco que tiene como objetivo cerrar la brecha de liquidez de $ 300 mil millones para las pequeñas y medianas empresas de África. La compañía participó en el lote de invierno 2020 de YC, haciendo que Ghansah uno de los pocos dos veces fundadores de YC en África.
Float ha evolucionado desde la última vez que los cubrimos parcialmente durante su Demo Day como “Brex para África”. Según el director ejecutivo Ghansah, Float está “repensando la forma en que las empresas africanas gestionan sus operaciones financieras, desde la gestión del efectivo y los pagos hasta el acceso al crédito”.
Después de 18 meses en sigilo, Float finalmente se lanzará, y hablamos con el CEO para echar un vistazo a su progreso y lo que lo hace diferente de plataformas similares en el continente.
TC: ¿Qué problema dirías que está resolviendo Float?
JG: Si le preguntas a cualquier pequeña empresa, lo más probable es que el flujo de efectivo sea el problema número uno al que se enfrenten. Y esto se deriva de todo el ciclo de pago, que es después de que brindas un servicio o entregas un producto. Las empresas que atienden a otras empresas tienen que esperar normalmente entre 30 y 90 días para recibir sus pagos. Esto es como un ciclo de pago tradicional en el que debe ofrecer ventas a crédito a sus clientes para mantenerse competitivo; es por eso que envía una factura y el cliente le devolverá el dinero dentro de ese plazo.
Eso crea muchos problemas en términos de constantes crisis de efectivo. Debido a que está esperando que lleguen sus ingresos, a veces se atrasan en el cumplimiento de ciertos pagos de gastos como nómina, inventario, servicios públicos. Eso es lo que realmente causa muchos de estos problemas de flujo de efectivo y, por eso, las empresas no pueden crecer. Para las empresas existentes, estos son los problemas que enfrentan y obtener crédito en términos de capital de trabajo es extremadamente difícil si se trata de bancos.
TC: ¿Tuviste una experiencia personal con este problema ya que tu empresa anterior fue en los medios?
JG: Como saben, fui cofundador de OMG Digital y, como empresa de medios, tuvimos que esperar meses para que nuestros socios nos pagaran. Esta vez necesitábamos crédito y obtuvimos un sobregiro de un banco asociado a largo plazo donde habíamos realizado transacciones por más de $100,000. Pero el banco quería que depositáramos el 100% de la garantía en efectivo antes de que pudieran dar el sobregiro.
También recuerdo haber tomado dinero de usureros con tasas de interés ridículas, a veces tan altas como 20% al mes, solo para pagar la nómina. Eso me llevó a resolver esos problemas con Float.
TC: Hay una gran cantidad de prestamistas que otorgan préstamos a empresas. ¿Cómo está Float resolviendo el problema del crédito de manera diferente?
JG: Entonces, nuestro producto de crédito es bastante diferente en cuanto a cómo se lo presentamos al cliente. Es menos complejo que un préstamo; es más flexible que un sobregiro comercial. Además, hay una diferencia en las herramientas que proporcionamos. Así que no solo damos dinero; lo que hemos proporcionado es una solución de software con crédito integrado.
En este momento, hemos creado lo que llamamos la herramienta de administración de efectivo para empresas donde obtienen crédito en el conjunto crítico de momentos en el tiempo. Por ejemplo, si desea pagarle a un prestamista y necesita crédito, puede retirar el crédito y realizar el pago de inmediato. Brindamos una línea de crédito que las empresas pueden aprovechar en cualquier momento que deseen tan pronto como se suban a bordo de nuestra plataforma, y aumenta o disminuye según las transacciones realizadas en nuestra plataforma.
Así que eso es sólo en el lado del crédito. También hemos creado herramientas para ayudar a las empresas a mantenerse al tanto de su flujo de caja. Les brindamos herramientas de facturación, elaboración de presupuestos y herramientas de administración de gastos, y una forma de administrar todas sus cuentas bancarias porque sabemos que las empresas existentes generalmente tienen más de una cuenta bancaria. En Float, pueden ver todos sus saldos y transacciones, y estamos creando una forma para que estas empresas realicen pagos desde sus cuentas en Float.
Puede pensar en Float como una plataforma de administración de efectivo realmente bien construida. Obtiene crédito cuando lo necesita para realizar pagos a proveedores o aumentar su capital de trabajo, lo que ha sido fundamental para nuestra tasa de pérdida del 0%. Luego, dos, herramientas que brindan una visibilidad total sobre sus negocios para que sepa dónde entra y sale su dinero.
TC: ¿La tasa de pérdida de Float es 0%? ¿Significa eso que ninguna empresa ha incumplido en su plataforma?
JG: Sí, hasta ahora no hemos tenido ningún incumplimiento. Hemos adelantado $2,8 millones a nuestros clientes piloto en Nigeria y no tenemos ninguna pérdida en los últimos ocho meses; es por el tipo de préstamos que estamos dando. Damos dinero a las empresas para aumentar su capital de trabajo. Básicamente, le estamos dando un adelanto para sus ingresos futuros.
Si se parece a, en los EE. UU., Pipe ha creado esto para empresas de SaaS y está construyendo para otros segmentos de clientes, que es esencialmente lo que estamos haciendo. Entonces, para nosotros, la forma en que estamos resolviendo el problema del flujo de efectivo es que estamos clasificando sus ingresos futuros y, a medida que sus clientes le pagan a través de nuestra plataforma, hacemos deducciones.
Puede pensar en nosotros como Stripe Capital, Square Capital, Pipe o las nuevas plataformas de préstamos multidimensionales que tenemos ahora. Cuando considera prestar, diría que hay diferentes fases. Lending 1.0 era cuando completabas una solicitud en línea y obtenías una decisión de préstamo. Los préstamos 2.0 y 3.0 es donde el crédito está integrado en las herramientas en línea que las empresas ya utilizan. Es por eso que ha funcionado muy bien porque las empresas en nuestra plataforma no están buscando exactamente un salvavidas, sino que buscan aumentar su flujo de caja y básicamente pisar el acelerador para crecer.
TC: Pero esta tasa de pérdida probablemente cambiará tan pronto como incorpore más negocios, ¿verdad?
JG: Sí, definitivamente va a cambiar. Lo que pasa con los préstamos es que con más clientes, su modelo de crédito se pone a prueba. Cuantos más clientes tenga, mayor será la probabilidad de que tenga pérdidas por incumplimiento. Pero siempre que tenga, como un sólido criterio y evaluación del riesgo de crédito, siempre debe tratar de mantenerlo lo más pequeño posible. Es casi imposible tener una tasa de incumplimiento del 0% cuando comienza a crecer rápidamente.
TC: ¿Qué estrategia implementa Float para mitigar las pérdidas y reducir el riesgo?
JG: La forma en que funciona nuestro producto de crédito es que estamos constantemente conectados con su banco; sabemos quiénes son sus vendedores, sabemos quiénes son sus proveedores y sabemos quiénes son sus clientes. Sabemos cuánto dinero entra y sale de su negocio en cualquier momento. Entonces, como mencioné, podemos ajustar rápidamente sus límites de crédito tan pronto como detectemos una diferencia en su actividad. Si notamos que la actividad de su factura ha disminuido y no recibimos tanto dinero como en las semanas anteriores, reducimos su límite. Es un tipo de producto muy dinámico, y es realmente diferente de lo que se ve hoy en día.
TC: Aparte de los préstamos, ¿cómo han sido útiles para las empresas las otras herramientas?
JG: Con nuestra fase piloto, pudimos otorgar crédito y también procesar facturas y pagos de proveedores para nuestros clientes por un valor aproximado de $5 millones.
Cuando piensas en pagos comerciales, a veces la gente siempre piensa en Paystack y Flutterwave. Están abordando un segmento diferente que es básicamente el de los consumidores que pagan a las empresas. Para nosotros, nos centramos en empresas que pagan a otras empresas. Su método, como sabemos, es un proceso muy extenso, y ese mercado es 10 veces más grande que el mercado al que sirven Paystack y Flutterwave.
LR: Barima Effah y Jesse Ghansah
Si observa sus grandes corporaciones multinacionales, tienen miles de proveedores en su nómina todos los meses. A nivel mundial, billones de dólares fluyen de una empresa a otra, y ahí es donde queremos jugar. Estamos lanzando la nueva versión de nuestro producto de facturación y pagos de proveedores, y un producto en el que podemos pagar los servicios por adelantado en nombre de nuestros clientes y pagan en 30 días.
TC: Estoy tentado a llamar a Float un banco digital para pequeñas empresas. ¿Dirías que hay diferencias?
JG: Por supuesto que los hay. Casi cualquier dueño de negocio le dirá que la banca comercial está rota en su mayoría. Los bancos heredados generalmente brindan una experiencia de usuario obsoleta y decepcionante. Las empresas van rápidamente más allá de las necesidades bancarias básicas y, para ellas, las opciones son frustrantemente limitadas.
Los neobancos africanos pretenden competir con los bancos tradicionales. Aún así, en realidad, ahora compiten entre sí por una porción relativamente pequeña del mercado debido a que no resuelven los problemas centrales que enfrentan las empresas. Una UX marginalmente mejor y una experiencia de apertura de cuenta rápida es la propuesta de valor que probablemente resuena bien con un nuevo negocio de inicio o un trabajador independiente en ciernes. Sin embargo, para el dueño de un negocio minorista que ya está operando y que lucha por hacer pagos oportunos a los proveedores debido a un flujo de caja deficiente, eso es sumamente inadecuado.
Esto, junto con los problemas de fideicomiso, la conciliación y los dolores de cabeza de auditoría relacionados con el movimiento de cuentas, es la razón por la que los neobancos no han despegado en este mercado.
Los costos de cambio son mínimos o nulos al usar Float porque hemos diseñado nuestra plataforma para que se ejecute sobre las cuentas bancarias comerciales y los procesadores de pago existentes. La idea es proporcionar una plataforma única que proporcione a las empresas el crédito que necesitan, una vista consolidada de su actividad de flujo de efectivo y banca comercial existente, junto con varias herramientas de pago que les permitan acelerar sus operaciones financieras para que puedan pasar más tiempo realmente hacer crecer su negocio.
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