El dinero puede poner a la gente de mal humor. Hay capas de privilegios, o la falta de ellos, que pueden hacer que incluso la conversación más simple sobre las facturas se sienta como un equipaje con el que lidiar. Traduzca esa incomodidad a las relaciones y puede sentirse como un baile incómodo y fragmentado sobre quién paga qué factura, cuándo (y cómo).
ivella, una startup con sede en Santa Mónica, quiere crear productos bancarios para parejas para eliminar algunas de estas tensiones. Dirigido por el CEO y co-fundador Kahlil Lalji, la startup se lanza con un producto de cuenta dividida que acaba de recaudar $3.5 millones en fondos de Anthemis, Financial Venture Studio y Soma Capital. Otros inversores incluyen Y Combinator, el CEO de DoNotPay, Joshua Browder, y el CEO de Gumroad, Sahil Lavingia.
Lalji, quien ayudó a los creadores con contenido digital antes de saltar al mundo de la tecnología financiera, dice que la startup nació de su propia frustración ante la expectativa de que las parejas simplemente usarían Venmo a menos que estuvieran casadas. La mejor solución, hasta ahora, han sido las cuentas conjuntas: lo que significa que dos personas configurarán una cuenta en la que, cántenlo ahora, unen sus cuentas y extraen del mismo grupo. En cambio, Lalji quiere crear una cuenta dividida: las parejas mantienen cuentas y saldos individuales, pero obtienen una tarjeta de débito Ivella que está vinculada a ambas cuentas.
Con esa tarjeta compartida, las parejas pueden establecer proporciones, tal vez prorratear qué porcentaje de cada factura paga alguien según sus ingresos, e Ivella dividirá automáticamente cualquier transacción realizada con la tarjeta de débito Ivella.
Esto en sí mismo fue el mayor desafío técnico al que se enfrentó Ivella en sus primeros días, describe Lalji. Dijo que las plataformas peer-to-peer todavía dividen los pagos “de una manera muy rudimentaria”, mientras que Ivella quería interceptar las autorizaciones de transacciones para que a las personas solo se les cobre lo que establecieron en su proporción. “Tenemos alguna lógica de decisión en tiempo real para determinar cuáles son los saldos de estas dos cuentas de usuario. ¿Ambos usuarios pueden respaldar su finalización del pago en función de su división predeterminada? Si es así, mueva el dinero y luego envíe una aprobación”. La compañía creó un libro de contabilidad interno para rastrear la forma en que el dinero se mueve entre las cuentas de los usuarios, de una manera que el cofundador cree que muchas otras fintech no hacen.
Así no fue como la puesta en marcha, bueno, comenzó. La primera iteración de Ivella parecía, admite, una plataforma de transferencia P2P con mejor UX. El equipo pronto vio problemas: “Una de las mayores modalidades de falla de la iteración anterior fue que los pagos y las redes de pago solo interactúan con una cuenta de usuario”. Por ejemplo, si intentara realizar una transacción de $100 en la que usted y su pareja tuvieran $50 cada uno, rechazaría el pago porque solo vería una cuenta; o, en el extremo opuesto, si solo tiene $ 100 en su cuenta pero su socio tiene $ 0, el pago se aprobaría aunque su socio no tenga suficiente dinero para cumplir con su parte del trato.
“El lugar donde muchas personas se quedan cortas, al igual que muchas fintech, es que no rompen el molde de cómo se ve y se siente la banca”, dijo Lalji. “Y debido a que nos enfocamos específicamente en las parejas, queremos crear un producto que no se sienta tan estéril y no solo como un banco”.
Ivella no solo compite con la teoría de las cuentas conjuntas impulsada por los bancos establecidos, sino también con las nuevas empresas respaldadas por empresas que buscan un mundo fintech multijugador.
Braid, otra startup que trabaja en fintech social, lanzó recientemente “Pools” como un giro en los enlaces de pago de los consumidores. Las personas pueden establecer un Fondo de trenzas en torno a cualquier esfuerzo (un fondo para el viaje de este verano a Italia, los gastos compartidos de gasolina del automóvil o un kitty para los bocadillos mensuales del club de lectura) y luego enviar un enlace a los amigos que quieran poner dinero en efectivo. El dinero luego va directamente a la billetera y el creador puede administrarlo solo o junto con los participantes. La startup recaudó una ronda inicial de $ 9 millones de inversores, incluidos Index y Accel, en 2020.
Zeta, que recaudó una ronda semilla de $1,5 millones el año pasado, quiere que las cuentas conjuntas sean más colaborativas y transparentes. Muchas cuentas conjuntas estándar solo le dan a cada usuario acceso total a las finanzas de otros usuarios, mientras que Zeta quiere brindarles a las personas una forma más flexible de compartir dinero.
La directora ejecutiva de Zeta, Aditi Shekar, le dijo a TechCrunch que considera que una estrategia destinada a dividir las finanzas es una respuesta a una mentalidad “temporal”.
“Nuestro enfoque es trabajar con parejas que han llegado al punto en su relación donde están menos enfocados en separarse y más enfocados en compartir. Es una diferencia clave en el estado de ánimo”, dijo. “Y, en nuestra visión del mundo, también uno que tiene valor a largo plazo para entregar”.
Agregó que “creemos que una vez que una pareja comparte, aún debe haber flexibilidad en torno a compartir… pero la dinámica central es que son un equipo, trabajando juntos en sus finanzas”.
Lalji dijo que Ivella se centrará en productos para apoyar a las parejas en cualquier etapa de su relación, incluidas cuentas conjuntas, productos de crédito y productos de inversión conjunta, a largo plazo. Aún así, Zeta plantea una pregunta que Ivella debe responder: ¿Es la clientela principal de su startup (parejas que están en camino al matrimonio/una cuenta conjunta pero que aún no están casadas/listas para una cuenta conjunta) lo suficientemente grande para una empresa? El aumento reciente dice que sí, pero dadas las dificultades recientes de fintech como sector en general, Ivella necesita demostrar que puede reducir los costos de adquisición de clientes y aumentar la rigidez.
Hoy en día, la principal estrategia de monetización de Ivella es a través de los ingresos que obtiene de las tarifas de intercambio. Lalji dijo que los puntos y las recompensas se lanzarán bajo una suscripción premium que incluirá algunas características adicionales, como la posibilidad de importar y dividir transacciones que no se realizaron en la tarjeta Ivella.
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