Open Banking y PSD2, una regulación innovadora del Reino Unido y la Unión Europea, respectivamente, se dispusieron a arreglar lo que los políticos y los funcionarios perciben como un mercado de servicios financieros que funciona mal, evidenciado más prominentemente por la crisis bancaria en 2008. También está estrechamente vinculado a La directiva de privacidad GDPR de la UE, cuyo objetivo es garantizar que los ciudadanos tengan un mejor acceso y uso de sus propios datos personales.
La central para la Banca Abierta es el requisito de que los bancos abran los datos que poseen y ofrecen una API para permitir que los clientes compartan, de manera opcional, información financiera con proveedores externos. La idea, entre otros casos de uso más innovadores, es hacer que sea más fácil darse una vuelta por los servicios financieros o cambiar las cuentas bancarias por completo.
Además, un segundo aspecto de la Banca Abierta, que posiblemente se dirige al duopolio Visa-Mastercard, estipula que los bancos ofrecen una API para permitir que los clientes autoricen pagos directamente desde su cuenta bancaria como alternativa a otros tipos de pagos, como pagos con tarjeta o manuales. transferencias bancarias.
Ingrese a TrueLayer, la empresa emergente de Londres que creó una plataforma de desarrollo para facilitar a Fintech y otras compañías adyacentes, como los minoristas, el acceso a las API de los bancos y, a su vez, viajar en el Open Banking y el PSD2. Hoy, la joven empresa está lanzando una versión beta de su propia API de pagos basada en Open Banking para que las empresas puedan comenzar a aceptar pagos a través de Open Banking.
Al utilizar el proceso de inicio de pagos creado por PSD2, TrueLayer dice que su nueva API ofrece una serie de beneficios sobre otras opciones de pago:
La primera es la liquidación inmediata mediante la cual los fondos liquidados se reciben en solo unos minutos, como ocurre con cualquier transferencia de banco a banco que utiliza “Pagos más rápidos”.
Segundo, la seguridad, ya que la API requiere una autenticación bancaria activa antes de que cualquier dinero pueda abandonar la cuenta. “Esto significa alta seguridad y tasas de fraude extremadamente bajas”, afirma TrueLayer. Eso no es pura hipérbole: la naturaleza del proceso de inicio del pago, según lo estipulado por Open Banking, significa que el cliente debe sancionar cualquier solicitud de pago dentro de la aplicación o el sitio web de su propio banco. El viaje del usuario (que se muestra en el video a continuación) dice algo así como “hey mi banco, por favor haga esta transferencia única en mi nombre a X”. La persona o empresa que recibe el pago nunca ve sus datos bancarios (o los datos de la tarjeta, para el caso).
Tercero, es que es más barato ya que los pagos no tienen los altos cargos de las transacciones con tarjeta.
Por último, la experiencia del usuario es posiblemente más ágil que otras opciones de pago, incluidas las transferencias bancarias tradicionales. Por ejemplo, los clientes no necesitan ingresar manualmente el número de cuenta bancaria de una empresa para transferir dinero a una empresa.
“Tanto las empresas como los consumidores se beneficiarán sustancialmente, pero creo que el mayor ganador serán los comerciantes, los proveedores de aplicaciones y las PYMES”, me dice el co-fundador de TrueLayer, Francesco Simoneschi, cuando le pregunto quiénes serán los principales benefactores.
“Los pagos más rápidos reducen el tiempo que tarda un pago en pasar de días a pocos segundos. Este es un factor crucial para muchas empresas donde la liquidación instantánea y el riesgo de transacción son grandes preocupaciones. Agregue a eso los costos mínimos involucrados para procesar un pago y nuestra API hará una gran diferencia en un corto período de tiempo. Pensamos que muchas empresas terminarán compartiendo estos ahorros con sus clientes ”.
Simoneschi no se sentirá atraído a decir quién será el mayor perdedor bajo la nueva directiva de pagos, argumentando que no es un “juego de suma cero”. “Sin embargo, creemos que la iniciación del pago está interrumpiendo el modelo de cuatro partes de las redes de tarjetas existentes”, agrega.
Esto se debe a que la iniciación del pago se realiza a través de una relación directa entre el comerciante y el banco del cliente. Y aunque Simoneschi no cree que suceda de la noche a la mañana, cree que a medida que los comerciantes comiencen a incentivar los pagos de la Banca Abierta para sus clientes, es probable que ganen terreno rápidamente. Una de las formas en que las compañías de tarjetas de crédito siguen siendo competitivas, dice, es adoptar y mejorar la iniciación de pagos de Open Banking mediante la adición de servicios como la gestión de disputas.
“También vale la pena señalar que los bancos generan una cantidad sustancial de ingresos de las tarifas involucradas en las transacciones de tarjetas de crédito y débito”, dice Simoneschi. “Estas tarifas las pagan los comerciantes, e indirectamente, los consumidores. Reducir estas transacciones podría afectar la línea de fondo de algunos de los principales bancos. Otro factor es cómo unos pocos bancos ganan dinero como el “banco adquirente”, un banco que los comerciantes utilizan para recibir y liquidar fondos. PSD2 y Open Banking eliminan ambas partes de esta ecuación, esencialmente haciendo que ese rol quede obsoleto ”.
Mientras tanto, al preguntarle qué casos de uso son los más adecuados para este nuevo método de pago, Simoneschi dice que el más obvio es cualquier escenario en el que el pago se realiza normalmente mediante transferencia bancaria manual. Por ejemplo, los servicios que requieren que recargue su cuenta, como las aplicaciones de transferencia internacional de dinero, los intercambios de monedas criptográficas (o incluso una cuenta de teléfono móvil prepago) son candidatos ideales. También cree que administrar o facilitar los pagos B2B, como los pagos solicitados por los proveedores, es otra muy buena opción.
A largo plazo, sin embargo, eso es apenas arañar la superficie. No es difícil ver a grandes comerciantes, como Amazon, abrazar la Banca Abierta de una manera tan grande como para evitar a Visa y Mastercard tanto como sea posible. Para aquellos comerciantes con menos recursos, los servicios como TrueLayer con el tiempo probablemente los ayudarán a hacer lo mismo. En otras palabras, el espacio de pagos está a punto de ponerse interesante, de nuevo.
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