El verano pasado, el Remitly, empresa emergente con sede en Seattle cerró una ronda de $ 135 millones para ir más allá de los servicios de transferencia de dinero a una gama más amplia de productos financieros que atienden a su base de clientes principalmente inmigrantes.
Hoy, está desvelando un nuevo producto que pone fin a ese plan: está lanzando Libreta de depósitos, un nuevo banco dirigido a inmigrantes que permite que una persona use una gran cantidad de identificaciones con foto, ya sea que sean de EE. UU. o no, para registrarse. El servicio comenzará primero en los EE. UU., el mercado más grande de Remitly en la actualidad entre sus 16 países de “envío desde” y 47 países de “envío a”. El plan a largo plazo es implementar Passbook en cualquier lugar donde Remitly esté activo con el tiempo.
Dirigida a los 44 millones de inmigrantes en el país a los que Remitly ya apunta con servicios para enviar dinero a sus países de origen, la idea es darles opciones para abrir y usar cuentas bancarias incluso si no están en posesión de números de Seguro Social u otros formas de identificación originadas en los EE. UU., siempre que vivan en los EE. UU., tengan otra forma de identificación (por ejemplo, un pasaporte de otro país) y, en los casos en que la identificación carezca de una dirección, prueba de dónde viven.
Passbook está aprovechando un problema que se extiende tanto a los mercados desarrollados como a los que están en vías de desarrollo, donde colectivamente alrededor de 1.700 millones de personas en todo el mundo permanecen “sin servicios bancarios”, sin acceso a cuentas bancarias y, por lo tanto, en su mayoría fuera de la red financiera, y por lo tanto es poco probable que tengan acceso a servicios como crédito que potencialmente puede ayudarlos a mejorar su situación financiera en la vida.
Passbook es interesante no solo porque está abordando una brecha en el mercado de servicios financieros, sino también por el tema oportuno.
Los temas de los trabajadores migrantes, la inmigración, la nacionalidad, y la mejor manera de manejar la afluencia de nuevas poblaciones de personas dentro de las fronteras de un país que llegan por una variedad de razones, se debaten acaloradamente en los EE. UU. y en otros lugares. Se están construyendo grandes cambios políticos y plataformas que giran en torno a cómo las personas ven el movimiento de personas.
Pero mientras esos temas reciben mucha atención en los medios, en los pasillos del gobierno, en el bar y alrededor de la mesa proverbial, irónicamente, el tema de esos argumentos, las personas mismas, se pasan por alto regularmente cuando se trata de construir nuevos servicios y calibrando la tecnología para enfocarse en ellos, dos cosas que claramente podrían mejorar sus lotes individuales y la economía en general. Los inmigrantes a nivel mundial representan alrededor de $ 1.3 billones en salarios y $ 900 mil millones en poder adquisitivo anualmente.
“Nadie debe ser excluido de los servicios bancarios y financieros”, dijo Matt Oppenheimer, director ejecutivo y cofundador de Remitly, en una entrevista en Londres la semana pasada sobre Passbook.
Passbook es una expansión lógica para Remitly porque existe una fuerte superposición entre el cliente objetivo típico de Remitly, la población inmigrante de un país y aquellos que viven en un país como los EE. UU. que no tienen suficientes servicios bancarios.
Hoy en día, muchas de las personas que utilizan los servicios de transferencia de dinero son inmigrantes, que los utilizan para enviar dinero a familiares y amigos en sus países de origen. Esos inmigrantes, a su vez, son los residentes de EE. UU. con mayor probabilidad de carecer de números de seguro social y otros tipos de identificación emitida por EE. UU.
Hasta ahora, eso les ha dificultado abrir cuentas bancarias, ya que muchos bancos en los EE. UU., en un esfuerzo por evitar riesgos, no por un requisito legal, a menudo requieren esos documentos de identificación originados en los EE. UU. para abrir las cuentas en El primer lugar.
Pero eso abre una oportunidad para una empresa como Remitly, que puede usar un servicio bancario para expandir su embudo de servicios con sus usuarios existentes (envía unos $6 mil millones por año en fondos en nombre de sus usuarios) y abrir un nuevo frente al agregar en otros clientes que quizás no lo estén usando para transferencias de dinero.
Dado que el principal requisito es satisfacer “Conozca a su cliente” cumplimiento, Remitly puede hacer esto utilizando otra documentación que probablemente tenga una persona.
Remitly ha configurado Passbook como un banco retador típico (en estos días a menudo se lo denomina “neobanco”), ya que opera como un banco virtual solo en línea sin oficina física y se ha asociado con otro socio bancario llamado Sunrise que ejecuta todos los servicios bajo el capó y ofrece garantías de la FDIC para depósitos de hasta $250,000. Además de eso, Remitly ha trabajado en una serie de características que cree que brindan a los clientes no solo una cuenta bancaria, sino una que tiene características específicas para aquellos que podrían atraer a su base de clientes específica.
Eso incluye, además de aspectos básicos como tener una cuenta en la que se pueda ingresar y retirar dinero, y tener una tarjeta de débito basada en Visa para realizar transacciones sin efectivo, los usuarios tienen la capacidad de “elegir su bandera” para personalizar una tarjeta, no comisiones por transacciones cuando la tarjeta de pago se utiliza en el extranjero, sin comisión por mantenimiento de cuenta, sin comisión por sobregiro, sin comisión por cajero automático y sin saldo mínimo.
Como era de esperar, Remitly pronto agregará la capacidad de vincular las cuentas de Passbook a su función de transferencia de dinero para que el proceso sea más fluido y, presumiblemente, más barato para atraer más suscripciones de servicios cruzados. Todavía no hay préstamos en la plataforma, pero puede imaginarse que el crédito, las hipotecas y otros tipos de préstamos también llegarán allí con el tiempo.
Dado el enfoque en los inmigrantes como usuarios, le pregunté a Oppenheimer sobre el riesgo potencial de que brindaran servicios a personas que están en los EE. UU. sin documentos y potencialmente ilegales, y si eso podría plantear problemas para la empresa. Respondió que la empresa está comprometida con la protección de la privacidad de sus clientes y dado que todo lo que se necesita es satisfacer el cumplimiento de KYC, Remitly nunca tendría información sobre el estado migratorio de los usuarios de una forma u otra, dejando la pregunta fuera del libro mayor. .
También le pregunté a Oppenheimer cuál era la posición de la empresa en materia de financiación. Ahora ha recaudado un poco más de $ 300 millones, y por ahora no tiene prisa por recaudar más, dijo. Pero cuando y si se agrega financiamiento a la combinación de servicios, puede imaginar que eso cambiará nuevamente.
Actualizado para aclarar cuánto envía Remitly ($ 6 mil millones anuales, sin fecha), a cuántos países atiende, cuánto ha recaudado y la cantidad de identificaciones que acepta.
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