Erin Bury es CEO y cofundadora de Deliberado, un servicio integral de planificación patrimonial en línea con sede en Toronto.
A medida que los consumidores acumulan su riqueza, los activos suelen ser tangibles: efectivo, inversiones, propiedades, automóviles, joyas, arte. Pero cada vez más estamos agregando un nuevo tipo de activo a la combinación: activos digitales, ya sea en forma de criptomonedas o una nueva clase de activos, NFT.
Estamos pasando por la mayor transferencia de riqueza de la historia en este momento, con un estimado de $ 16 billones se espera que cambie de manos en las próximas décadas. Si bien es fácil entregar las riendas de un activo físico en caso de una emergencia o muerte, no es tan simple con los activos digitales.
Un nuevo estudio de Angus Reid encargado por Canadian Online Will Platform Deliberado encuentra que solo uno de cada cuatro consumidores tiene alguien en su vida que conoce todas sus contraseñas y detalles de cuenta, lo que plantea la pregunta: ¿estarán los consumidores preparados para transmitir activos digitales o miles de millones en bienes virtuales quedarán atrapados en el éter digital?
Si bien es fácil entregar las riendas de un activo físico en caso de una emergencia o muerte, no es tan simple con los activos digitales.
Los activos digitales han estado dominando el ciclo de noticias en 2021. Si bien la criptomoneda no es nueva, atrajo mucha atención el año pasado debido a su valor vertiginoso, la promoción de figuras prominentes como el multimillonario Elon Musk y las ofertas de bitcoins de empresas financieras tradicionales. igual que Morgan Stanley. Si tiene algún tipo de criptomoneda, la única forma de acceder a ella es a través de una clave privada, generalmente un código de acceso de 64 dígitos. Sin clave privada, sin acceso a la moneda virtual.
Ha habido muchas historias reportadas sobre personas que compraron bitcoins y serían millonarios hoy si no hubieran tirado su disco duro o perdido el rastro de su clave. Un caso de alto perfil es el de Gerald Cotten, el fundador del intercambio de criptomonedas. Cuadriga. Cuando Cotten murió en 2018, se llevó consigo las claves privadas de más de 250 millones de dólares en activos de clientes.
Los consumidores también se han visto inundados de historias sobre NFT, o tokens no fungibles, que son activos digitales alojados en la misma cadena de bloques que hace posible la criptomoneda. Para la mayoría, parece absurdo que el artista Beeple pudiera vender una obra de arte de $ 69 millones a través de una subasta de Christie’s, o que una casa virtual en Toronto podría vender por más de $ 600,000, o que la gente gastaría más de $ 200 millones intercambiar lo más destacado de la NBA virtual como solíamos intercambiar tarjetas de béisbol. Pero esta nueva clase de activos está demostrando que los activos digitales pueden ser tan valiosos, si no más, que los activos físicos, y similares a las criptomonedas, probablemente requieran una clave privada para acceder a ellos.
Cuando alguien muere, tiene un testamento que dicta cómo se distribuirán sus activos o, si muere sin un testamento, una fórmula del gobierno describe cómo se dividirán sus activos. Si bien un testamento describe quién debe recibir qué, generalmente no tiene una lista de activos actualizada, ni contiene contraseñas o claves de acceso. Hay un estimado decenas de miles de millones en activos no reclamados sentado en los bancos hoy como resultado de que una familia o un albacea no conozcan esas cuentas después de la muerte de un individuo.
Pero un albacea puede hacer la debida diligencia llamando a las instituciones financieras para verificar si la persona tenía cuentas y obtener acceso a esos fondos, lo que generalmente requiere proporcionar copias del testamento y / o certificado de defunción. Con los activos digitales, no es tan simple como llamar al banco y descubrir que un familiar tenía un NFT valioso. No hay un directorio ni un organismo central que gobierne las NFT o las criptomonedas; está deliberadamente descentralizado, lo cual es excelente para la privacidad pero menos que ideal para los miembros de la familia que desean averiguar si alguien tenía activos digitales valiosos.
Y no se trata solo de saber que existen los activos digitales, se trata de saber cómo acceder a ellos. Un estudio reciente del Foro Angus Reid, encargado por Willful, mostró que los consumidores menores de 35 años tienen menos probabilidades de tener acceso compartido a la cuenta con sus seres queridos (el 19% de los menores de 35 años han compartido información de la cuenta, en comparación con el 32% de los mayores de 55 años). ). Esto tiene sentido, ya que cuanto más joven sea, es menos probable que piense en transferir activos después de su muerte. Pero este grupo demográfico más joven y conocedor de la tecnología puede dejar a sus familias en la estacada si algo sucede.
Entonces, ¿qué pueden hacer los consumidores para garantizar que sus activos digitales estén protegidos? Primero, considere usar un administrador de contraseñas como 1Password, que puede almacenar toda la información de su cuenta, inicios de sesión, claves privadas para activos digitales y cualquier otra información clave, y comparta la contraseña de acceso maestra con su albacea o almacénela con su voluntad.
Si bien esto puede garantizar un fácil acceso a sus cuentas en caso de emergencia, Lee Poskanzer, fundador de Sistemas de comunicación directiva, dice que también puede poner en riesgo a su familia o ejecutores, destacando que en muchos casos, los propietarios de sitios web y aplicaciones prohíben explícitamente compartir contraseñas en sus términos de servicio, y las leyes de privacidad en algunas jurisdicciones prohíben la suplantación de la identidad del titular de la cuenta (en los EE. UU., eso está cubierto por la Ley de Privacidad de Comunicaciones Almacenadas y Comunicaciones Electrónicas). Sin mencionar que las cuentas requieren cada vez más autenticación de dos factores, lo que puede no ser fácil de confirmar si los ejecutores no tienen acceso al teléfono inteligente de la persona.
La plataforma de Directive Communication Systems ayuda a administrar la transferencia de activos digitales después de la muerte, y Poskanzer dice que no recopilan contraseñas por este motivo. En cambio, trabajan con el patrimonio para proporcionar a los proveedores de contenido (Google, plataformas de redes sociales, etc.) la documentación requerida, que puede incluir un certificado de defunción, obituario, identificación u otros documentos. Al cumplir con esos requisitos, que varían según la empresa, los proveedores de contenido proporcionan un volcado de datos del contenido de una cuenta y los ponen a disposición a través de la nube.
En segundo lugar, considere usar una billetera digital o un intercambio para almacenar sus activos digitales; si su familia tiene acceso a eso, también puede incluir acceso a sus claves privadas, según las características de la billetera, o el intercambio en sí puede tener un proceso de gestión de muerte .
Por ejemplo, Coinbase describe claramente qué puede hacer un albacea o un miembro de la familia para recuperar activos digitales en caso de fallecimiento del titular de la cuenta. Como respaldo, puede almacenar su clave privada en una hoja de papel física y asegurarse de que esté almacenada en una caja de seguridad, caja fuerte a prueba de fuego u otro lugar seguro al que su albacea pueda acceder en caso de su fallecimiento.
En tercer lugar, cree una lista actualizada de sus activos que su ejecutor y / o miembros clave de la familia a los que tengan acceso: esto debe incluir activos físicos y digitales, y debe revisarse y actualizarse anualmente o cuando adquiera un nuevo activo o cambie de institución financiera. Finalmente, crear un testamento que describe claramente cómo desea que se distribuyan sus activos y brinde instrucciones específicas sobre cómo desea que se distribuyan los activos digitales.
Esta mejor práctica no solo es para proteger sus activos de cualquier tipo y para designar roles clave como tutores para niños menores, sino que también es probable que sea necesaria para liberar cualquier contenido de la cuenta (por ejemplo, Coinbase requiere una copia del testamento como parte de su proceso para liberar fondos a un patrimonio).
A medida que atravesamos esta importante transferencia de riqueza entre generaciones, es probable que los bancos, las fintechs, los intercambios de cifrado, las plataformas de redes sociales y otros proveedores de contenido creen procesos claros de gestión de la muerte que faciliten la alerta a las personas sobre los activos digitales antes de que mueras y proporcionen instrucciones de fácil acceso. Pero hasta que eso suceda, seguir estos pasos significa que puede asegurarse de que sus activos vayan a las personas u organizaciones que desea, y que no se quedarán atrapados en el purgatorio digital.
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