Las soluciones de finanzas integradas en los marcadores menos desarrollados se están volviendo más prominentes a medida que las plataformas buscan brindar diversas soluciones financieras a los no bancarizados y desatendidos. Los proveedores de infraestructura bancaria son los principales responsables de la proliferación de este tipo de soluciones. Permiten que empresas como operadores móviles, plataformas de comercio electrónico y empresas de logística integren y habiliten productos bancarios para sus clientes.
Creíble, un advenedizo en esta categoría que proporciona a sus clientes la pila de tecnología, las capacidades de calificación y los socios bancarios, ha recaudado una ronda inicial de $ 2,5 millones. Sigue la ronda previa a la semilla de la plataforma de finanzas integradas asegurada a principios de 2021 y dirigida por The Continent Venture Partners (TCVP).
En mayo pasado, Credable se lanzó oficialmente con dos productos: un producto de préstamo a plazo de 30 días en asociación con Vodacom M-Pesa en Tanzania y un producto de préstamo a corto plazo para Diamond Trust Bank en Kenia. Desde entonces, fintech ha habilitado más de seis productos para varias empresas, desde bancos y operadores de redes móviles hasta plataformas de comercio electrónico y jugadores de fintech en tres mercados: Tanzania, Kenia y Uganda. Hasta el momento, más de 1,2 millones de personas han abierto cuentas en su plataforma y más de 200.000 clientes (incluidos consumidores y pymes) han utilizado sus productos bancarios. Estos incluyen productos de ahorro, préstamos a plazo, sobregiros, financiación de activos y otras soluciones crediticias. La plataforma de Credable ayudó a desembolsar $ 5 millones en préstamos desembolsados y vio más de $ 3 millones en depósitos en sus productos de ahorro, según un comunicado compartido por la startup.
En una entrevista con TechCrunch, nadeem juma, el director ejecutivo de la startup, dijo que la plataforma de finanzas integradas, que quiere convertirse en la “Unidad para mercados emergentes”, está buscando expandir sus ofertas a grandes mercados donde el entorno regulatorio es propicio y negocios con canales rentables en MENAP y África Occidental: Pakistán y Nigeria encabezan esa lista. Con este nuevo financiamiento, Credable planea lanzar cuatro productos más este año y asociarse con empresas en estos países.
“El problema que estamos tratando de resolver es que una gran población de clientes sin servicios bancarios necesitan servicios bancarios para mejorar sus medios de vida. Están en diferentes canales que usan todos los días, como dinero móvil liderado por empresas de telecomunicaciones, plataformas de comercio electrónico y aplicaciones de economía de concierto”, dijo el CEO que fundó la startup con Jad Abbas y Miguel Tarimo. “En lugar de intentar crear un nuevo canal para realizar operaciones bancarias con estos clientes, nuestro objetivo es habilitar estos canales a través de una oferta B2B2C que brinde a los clientes los servicios bancarios que necesitan en los canales en los que ya se encuentran”.
Las fintech que ofrecen banca como servicio en EE. UU. y Europa, como Unit, Rapyd y Treasury Prime, han alcanzado una escala significativa debido a los sistemas bancarios desarrollados que disfrutan en sus mercados. Sus contrapartes, incluidos jugadores más destacados como Flutterwave, JUMO y Migo y advenedizos más pequeños como Maplerad, Bloque políticoOnePipe y Anchor, quieren replicar este crecimiento en sistemas bancarios menos avanzados en África y otros mercados emergentes.
“Si piensas en un mercado, como el de EE. UU., tienes bancos y empresas que ya han hecho esto antes, y has tenido empresas que están muy familiarizadas con el modelo. Así que es un viaje fluido para ponerlo en marcha”, explicó el director financiero Abbas, quien, antes de cofundar Credable, fue director de la firma de capital privado Actis. “Pero en nuestros mercados, todavía no hemos llegado porque, para empezar, tenemos una gran población sin servicios bancarios. Y eso es lo que estamos haciendo, desarrollar esa capacidad para llegar allí, lo que hoy implica muchas cosas diferentes en las que Credable toma la delantera al lanzar nuevos productos de banca digital”.
Según los ejecutivos, estas capacidades diferencian a Credable, con sede en Dubái, de otras plataformas en lo que se está convirtiendo en un espacio abarrotado. Además de la pila de tecnología y las capacidades alternativas de calificación crediticia, Juma dijo que la startup “agarra” a sus clientes comerciales a través del diseño, desarrollo y administración del producto y trabaja con ellos para garantizar que el producto sea relevante para sus consumidores finales. Credable también proporciona una solución de extremo a extremo sin exposición al riesgo crediticio al asociarse con proveedores de balance (generalmente instituciones financieras de segundo nivel que luchan por acceder a nuevos clientes porque carecen de relaciones con empresas habilitadas por la tecnología).
La fintech de dos años emplea un modelo de reparto de ingresos con todos sus socios para “mantenerlos invertidos y crear un campo de juego nivelado”. Credable también espera abordar una mala práctica financiera con este modelo: los microcréditos abusivos, que generalmente implican imponer condiciones de préstamo injustas y engañosas a los consumidores finales. Los malos actores, que obtienen ingresos incrementales a través de esta táctica, se aprovechan de la falta de historial crediticio o del poco o ningún acceso al crédito en los mercados emergentes. La nueva fintech cree que su modelo de participación en los ingresos, en lugar del modelo habitual de costo por servicio, puede ayudar a reducir las tarifas tanto como sea posible y crear acceso a capital asequible para consumidores y empresas.
La firma panafricana de capital de riesgo en etapa inicial Ventures Platform lideró la ronda, que recibió la participación de Launch Africa, MAGIC Fund, ACASIA Ventures, AAIC Investment, Adaverse/Emurgo Africa y otros inversionistas ángeles estratégicos. El socio general de Ventures Platform, Dotun Olowoporoku, dijo que la firma cree que la plataforma de Credable, que permite a las empresas brindar servicios financieros a segmentos de mercado previamente excluidos, creará un volante que impulsará el crecimiento económico en los mercados emergentes.
“Como hemos visto el surgimiento de fintechs y dinero móvil en el continente durante los últimos 10 años, la gente ha estado tratando de resolver la pregunta de inclusión financiera: ¿Cómo habilita a estos clientes que no están en el sector formal con crédito o ahorro? productos”, dijo Juma, quien, durante la mayor parte de su experiencia profesional, trabajó en fintech y empresas que ofrecen soluciones empresariales a los sectores de telecomunicaciones y banca. “Creemos que nadie realmente lo ha descifrado porque tiene que proporcionar una solución integral y adoptar un enfoque de asociación con bancos y empresas. Existe una enorme oportunidad de crear un impacto a escala a través de un modelo que ayude a resolver el problema a escala, en lugar de crear nuevos canales y adquirir clientes de forma individual”.
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