Continuar trabajando más allá de la edad de jubilación tradicional brinda a muchos la oportunidad de agregar más dinero a sus ahorros y retrasar el Seguro Social, lo que aumentará su eventual cheque de beneficios.
En mayo, el 21.9 % de los estadounidenses mayores de 65 años estaban trabajando, en comparación con el 19.5 % en mayo de 2020, según un estudio publicado en junio por MagnifyMoney, que analizó los datos de la Encuesta de Pulso de Hogares de la Oficina del Censo de EEUU
Es importante saber cómo el trabajo afecta tus beneficios de Medicare, el Seguro Social y tu situación fiscal. Aquí hay algunas cosas que debe entender acerca de permanecer en la fuerza laboral más adelante en la vida.
PUEDES RETRASAR LA INSCRIPCIÓN EN MEDICARE
Si todavía estás trabajando a los 65 años y tienes acceso a los beneficios de salud a través de su empleador, o el empleador de su cónyuge, es posible que pueda retrasar la inscripción en Medicare. Si tu empresa tiene menos de 20 empleados, debe inscribirse en Medicare, pero si tiene más de 20 empleados, es posible que pueda posponerlo.
Si tienes la opción, compara lo que pagaría por los beneficios grupales con lo que pagaría por Medicare, incluida cualquier cobertura complementaria y beneficios de medicamentos recetados. “Si la cobertura grupal es menor, entonces puede tener sentido no obtener la Parte B y esperar hasta que se jubile”, aconsejó Julie Hall, planificadora financiera certificada en Ann Arbor, Michigan. (La Parte A es gratuita para la mayoría de las personas, por lo que no tiene sentido retrasarla a menos que tenga una HSA; más sobre eso a continuación).
Comuníquese con su departamento de beneficios antes de demorarse para asegurarse de que su empleador no requiera que se inscriba en Medicare.
NO SE MEZCLAN UNA CUENTA HSA Y MEDICARE
Si tienes un plan de salud con deducible alto junto con una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, ten en cuenta que no puedes ahorrar en una HSA una vez que se haya inscrito en Medicare. Una HSA puede ser una valiosa herramienta de ahorro para la jubilación, por lo que vale la pena sopesar sus opciones si tiene acceso a los beneficios del empleador que le permiten retrasar Medicare.
“Veo (una HSA) como un beneficio tributario triple”, consideró Diane Pearson, CFP en Wexford, Pensilvania, sobre el hecho de que el dinero se puede ahorrar antes de impuestos, crecer libre de impuestos y retirarse antes de impuestos para pagar los gastos médicos elegibles.
Si estás cobrando el Seguro Social, se te inscribirá automáticamente en la Parte A de Medicare cuando cumplas 65 años; si deseas ahorrar en una HSA, tendrás que retrasar los beneficios del Seguro Social. Si planeas inscribirse en Medicare y tienes una HSA, tanto usted como su empleador deben suspender las contribuciones al menos seis meses antes de solicitar Medicare para evitar dolores de cabeza relacionados con los impuestos.
TUS GANANCIAS AFECTAN LOS PAGOS DEL SEGURO SOCIAL
Si reclamas el Seguro Social durante los últimos años de su vida laboral, tus ingresos pueden afectar tus beneficios.
Por ejemplo, en 2022, tus beneficios del Seguro Social se reducirán $1 por cada $2 que ganes sobre $19,560. En el año en que cumple su plena edad de jubilación, los cálculos son diferentes: sus beneficios se reducen $1 por cada $3 ganados sobre $51,960 hasta el mes anterior al que cumple su plena edad de jubilación. Una vez que alcanzas la plena edad de jubilación, no hay reducción de beneficios, sin importar cuánto gane.
Además, tus beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos. En 2022, las personas que presenten una declaración de impuestos individual con un ingreso combinado de más de $25,000 o que presenten una declaración conjunta con un ingreso combinado de más de $32,000 pagarán impuestos sobre hasta el 85 % de sus beneficios del Seguro Social. (El Seguro Social define “ingreso combinado” como el total de su ingreso bruto ajustado, intereses no imponibles y la mitad de sus beneficios del Seguro Social).
“No se necesitan muchos ingresos para que las personas lleguen al punto en que paguen impuestos sobre una parte de su Seguro Social”, dijo Barbara O’Neill, CFP en Ocala, Florida.
TUS INGRESOS AFECTAN LAS PRIMAS DE MEDICARE
Las Partes B y D de Medicare están sujetas al monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos o IRMAA. Cuanto más ganes, mayores serán sus primas.
En 2022, pagarás más por la Parte B y la Parte D si su ingreso bruto ajustado modificado de hace dos años fue más de $91,000 como contribuyente único o más de $182,000 si presentó una declaración conjunta. Los costos adicionales pueden sumarse, y los expertos recomiendan tener esto en cuenta en sus planes de trabajo.
“La gente podría decir: ‘Trabajaré, pero solo puedo ganar tanto’”, dice O’Neill. “Tienes que tener cuidado de activar el IRMAA”.
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