En un momento en que se realizan más transacciones que nunca en línea, el gigante de los pagos Raya está anunciando tres nuevas características para continuar expandiendo su alcance.
La compañía anunció hoy que ahora ofrecerá servicios de emisión de tarjetas directamente a las empresas para permitirles a su vez hacer tarjetas de crédito para clientes adaptadas a propósitos específicos. Además de eso, ampliará la cantidad de redes de tarjetas grandes locales aceptadas para reducir algunos de los pasos necesarios para realizar transacciones en los mercados internacionales. Y finalmente, está lanzando una función de “optimización de ingresos” que esencialmente utilizará los algoritmos de inteligencia artificial de Stripe para reevaluar y aprobar más transacciones marcadas que de otro modo podrían haber sido rechazadas en el pasado.
Juntas, las tres características subrayan cómo Stripe continúa escalando con más servicios en torno a sus principales API de procesamiento de pagos, un paso significativo después de que la semana pasada anunciara su mayor recaudación de fondos hasta la fecha: $ 600 millones con una valoración de $ 36 mil millones.
Los lanzamientos de los nuevos productos llegan específicamente en un momento en que Stripe ha visto un gran aumento en el uso entre algunos (pero no todos) de sus clientes, dijo John Collison, cofundador y presidente de Stripe, en una entrevista. Instacart, que ofrece entrega de comestibles en un momento en que muchos viven bajo órdenes de quedarse en casa, ha visto un aumento de las transacciones del 300% en las últimas semanas. Otro cliente más nuevo, Zoom, también está experimentando un auge comercial. Amazon, Stripe’s cliente gigante que Collison no discutiría en ningún término específico, excepto para confirmar que es un socio cercano, también está teniendo un uso extremadamente intenso.
Pero otros usuarios de Stripe, por ejemplo, muchos de su mar de usuarios de pequeñas empresas, están experimentando grandes presiones, mientras que otros, que no tienen un negocio físico, recién comienzan a abordar el comercio electrónico en serio por primera vez. La idea de Stripe es que los lanzamientos de hoy puedan ayudarlo a abordar todos estos escenarios.
“Lo que estamos viendo en el mundo de COVID-19 es que el impacto no es menor”, dijo Collison. “En línea siempre ha estado tomando una parte constante de fuera de línea, pero ahora muchos [projected] años de esa migración están ocurriendo en el espacio de unas pocas semanas”.
Stripe se encuentra entre esas empresas que han sido muy discretas sobre cuándo podrían salir a bolsa, un estado de cosas que solo se ha vuelto más estable en los últimos tiempos, dado que el mercado de OPI prácticamente se ha secado en medio de una pandemia de salud y una recesión económica. . Eso ha significado muy poca transparencia sobre cómo se ejecuta Stripe, si es rentable y cuántos ingresos genera.
Pero Stripe notó la semana pasada que tenía unos $ 2 mil millones en efectivo y reservas de efectivo, lo que al menos habla de un nivel de estabilidad financiera. Y se puede obtener otro indicio de eficiencia de las noticias de productos de hoy.
Si bien estos tres nuevos servicios no suenan necesariamente como si estuvieran conectados entre sí, lo que los respalda es que todos se basan en la tecnología y los servicios que Stripe ha implementado anteriormente. Esto habla de cómo, incluso cuando la empresa ahora maneja alrededor de 250 millones de solicitudes de API diariamente, mantiene algunas prácticas ajustadas en términos de cómo invierte y maximiza los recursos de ingeniería y desarrollo comercial.
El servicio de emisión de tarjetas, por ejemplo, se basa en un servicio de tarjetas que Stripe lanzó el año pasado. Originalmente dirigido a las empresas para proporcionar tarjetas de crédito a sus empleados, por ejemplo, para administrar mejor sus propios gastos relacionados con el trabajo o para realizar transacciones en nombre de la empresa, ahora las empresas pueden usar la plataforma de emisión de tarjetas para desarrollar aspectos de su cliente. frente a los servicios.
Por ejemplo, Stripe señaló que el primer cliente, Zipcar, ahora colocará tarjetas de crédito en cada uno de sus vehículos, que los conductores pueden usar para cargar combustible en los vehículos (es decir, las tarjetas solo se pueden usar para comprar gasolina). Otro ejemplo que dio Collison de cómo podrían implementarse sería en un servicio de entrega de alimentos, por ejemplo, para que un repartidor de Postmates use la tarjeta para pagar la comida que un cliente ya le pagó a Postmates para que la recoja y se la entregue.
Collison señaló que, si bien otras empresas emergentes como Marqeta han creado grandes negocios en torno a servicios innovadores de emisión de tarjetas, “esta es la primera vez que se emiten de forma egoísta”, lo que significa que las empresas que desean usar estas tarjetas ahora pueden configurar esto más rápidamente. como una experiencia de “tarjeta programática”, similar a los anuncios programáticos de autoservicio en línea.
También parece ser una buena noticia para los inversores. “Stripe Issuing es un gran paso adelante”, dijo Alex Rampell, socio general de Andreessen Horowitz, en un comunicado. “No solo para los millones de empresas que funcionan con Stripe, sino también para las tarjetas de crédito como tecnología fundamental. Las empresas ahora pueden usar una API para crear y emitir tarjetas exactamente cuando y donde las necesitan, y pueden hacerlo con unos pocos clics, no unos pocos meses. Como inversores, estamos entusiasmados con todas las nuevas empresas y modelos comerciales potenciales que surgirán como resultado”.
Mientras tanto, el motor de “optimización” de ingresos que está implementando Stripe se basa en los mismos algoritmos de aprendizaje automático que creó originalmente para Radar, su herramienta de prevención de fraude que se lanzó originalmente en 2016 y se extendió a empresas más grandes en 2018. Esto hace mucho de sentido, ya que muchas veces la razón por la que se rechazan las transacciones es por la sospecha de fraude. No está del todo claro por qué se necesitaron cuatro años para extender eso para mejorar la forma en que se aprueban o rechazan las transacciones, pero Stripe estima que podría permitir $ 2.5 mil millones adicionales en transacciones anualmente.
Una de las razones por las que la optimización de ingresos puede haber tardado un tiempo en implementarse es que, si bien Stripe ofrece una API sencilla y muy fluida para los usuarios, está realizando una gran cantidad de trabajo complejo tras bambalinas uniendo una gran cantidad de flujos de pago muy fragmentados entre los emisores de tarjetas. , bancos, empresas, clientes y más para hacer posibles las transacciones.
El anuncio del tercer producto habla de cómo Stripe está simplificando un poco más eso. Ahora, puede proporcionar enlaces directos a seis grandes redes de tarjetas: Visa, Mastercard, American Express, Discover, JCB y China Union Pay, que cubre efectivamente las principales redes de tarjetas en América del Norte y América Latina, el Sudeste Asiático y Europa. Anteriormente, Stripe habría tenido que trabajar con terceros para integrar la aceptación de todas estas redes en diferentes regiones, lo que habría reducido los márgenes de Stripe y también le habría dado menos flexibilidad en términos de cómo podría manejar los datos de transacciones.
Lanzar la optimización de ingresos al poder aplicar el aprendizaje automático a los datos de transacciones es un ejemplo de dónde y cómo podría aplicar procesos más innovadores a partir de ahora.
Si bien Stripe se enfoca principalmente hoy en cómo servir a su base de clientes más amplia y simplemente ayudar a que las empresas sigan funcionando, Collison señaló que la pandemia de COVID-19 ha tenido un impacto medible en Stripe más allá de los impulsos comerciales para algunos de sus clientes.
Toda la empresa ha estado trabajando de forma remota durante semanas, incluido su equipo de desarrollo, lo que genera tiempos difíciles en la creación y el despliegue de servicios.
Y Stripe, junto con otros, también se encuentra en las primeras etapas de prueba de cómo jugará un papel en la emisión de préstamos para pequeñas empresas como parte de la Ley CARES, dijo.
Además de eso, señaló que ha habido un surgimiento de más servicios médicos y de telesalud que utilizan Stripe para pagos.
Antes de ahora, muchos de esos casos de uso habían sido bloqueados por los bancos, dijo, debido a que las propias industrias estaban estrictamente reguladas en términos de qué tipo de datos podían pasar a través de las redes y la naturaleza sensible de las propias empresas. Dijo que mucho de eso ha comenzado a desbloquearse en el clima actual, y “el crecimiento de la telemedicina ha estado fuera de serie”.
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