Después de trabajar como banquera de inversión en Canadá durante una década, Halima Iqbal regresó a Pakistán en 2017 y rápidamente se dio cuenta de lo difícil que es para las mujeres acceder a los servicios financieros. “Me costó mucho abrir una cuenta bancaria básica. Me tomó alrededor de tres meses y medio ”, dijo Iqbal a TechCrunch. Comenzó a investigar cómo las mujeres paquistaníes manejan el dinero; por ejemplo, ¿cómo ahorran o obtienen crédito?
Luego conoció al diseñador de productos y empresario Farwah Tapal, que había regresado recientemente a Pakistán desde España, y los dos crearon Oraan en 2018 para ayudar a las mujeres a acceder a servicios financieros. La startup anunció hoy que ha recaudado $ 3 millones en fondos, codirigidos por el inversor Zayn Capital y Wavemaker Partners, con la participación de Resolution Ventures, i2i Ventures, Hustle Fund, Haitou Global, Plug and Play y ángeles como Claire Diaz-Ortiz, ex socio inversor de Magma Partners y antiguo empleado de Twitter.
Oraan ahora ha recaudado poco más de $ 4 millones en fondos. Iqbal y Tapal dijeron que son las primeras mujeres emprendedoras en el espacio fintech de Pakistán en levantar una ronda de semillas.
Los fundadores de Oraan Farwah Tapal y Halima Iqbal
“Hubo una oportunidad, ¿cómo podemos entender el ahorro de espacio y la economía informal en Pakistán, y dónde podemos capturar eso?” Dijo Iqbal.
Oraan decidió comenzar con ROSCA (asociaciones de ahorro y crédito rotativas), o comités de personas que aportan dinero a un fondo común que se distribuye a un miembro cada mes. Se expandirá a más servicios financieros, con planes de convertirse en un banco digital.
Según la investigación de Oraan, solo alrededor del 7% de las mujeres paquistaníes están incluidas financieramente, lo que significa que tienen al menos una cuenta bancaria básica. Para muchas mujeres, intentar acceder a servicios financieros significa enfrentar barreras logísticas y sociales.
“Cuando una mujer ingresa a un banco, la primera pregunta que nos hacen es ‘¿por qué necesitas una cuenta bancaria? A menudo se les pide que proporcionen información sobre su esposo o un pariente masculino para que puedan servir como garantes. “Este tipo de restricciones han impedido que las mujeres tengan el tipo de movilidad financiera que necesitan para poder contribuir por igual al crecimiento económico del país”.
Tradicionalmente, las ROSCA se forman dentro de las comunidades, por ejemplo, entre familiares, amigos o vecinos. Luego, cada persona pone una cantidad fija de dinero al mes. El comité decide quién recibe el fondo de dinero de cada mes, a veces mediante votación o sorteo al azar.
Iqbal y Tapal decidieron comenzar con ROSCA porque casi todos los que conocen habían participado en uno informal. Según la investigación de Oraan, aproximadamente el 41% de la población paquistaní ha participado en un ROSCA y se rotan $ 5 mil millones a través de ellos anualmente.
“La escala de uso y lo que proporcionó al usuario fue tan fascinante”, dijo Iqbal. “Esta es una mina de oro para crear algo valioso para el usuario final, así como una oportunidad comercial”.
Oraan formaliza ROSCA, ofreciendo planes de cinco o diez meses. Una de las principales diferencias entre las ROSCA de Oraan y las informales es que los usuarios pueden elegir en qué mes quieren el fondo común de dinero, porque el backend de administración de tesorería de la aplicación forma comités basados en las necesidades y la capacidad de pago de los miembros.
Al participar en ROSCA a través de Oraan, los usuarios también tienen la oportunidad de unirse a comités con personas fuera de sus comunidades y redes sociales. Antes de aceptar personas en Oraan, la aplicación las examina y también administra cada ROSCA, recolectando y desembolsando fondos.
“Generalmente en Pakistán, no existe el concepto de calificación crediticia y es por eso que la inclusión financiera o el acceso a la liquidez se convierte en un problema”, dijo Tapal. Oraan se asocia con otros proveedores para evaluar la solvencia crediticia basándose en identificaciones verificadas, donde viven los usuarios, comprobantes de ingresos y referencias personales.
Algunas de las razones por las que los usuarios de Oraan han participado en ROSCA incluyen financiar la educación de sus hijos, pagar tratamientos de FIV o dejar relaciones abusivas, dijo Iqbal.
A medida que las personas participan en comités en Oraan, también construyen un historial de pagos, que puede abrir la puerta a otros servicios financieros en el futuro. El objetivo final de la startup es convertirse en un banco en línea, dijo Iqbal.
“Tomamos esta herramienta cultural, religiosa y socialmente aceptable, que son los comités, los digitalizamos y llevamos a las mujeres a un espacio más formal donde pueden abrir cuentas bancarias”, dijo Iqbal. Otras verticales que Oraan planea lanzar incluyen ahorros, crédito, seguros y financiamiento educativo, así como productos de inversión que permitirán a las mujeres ahorrar dinero en fondos mutuos y otras clases de activos diferentes. También planea construir comunidades en línea para sus usuarios.
“Queremos convertirnos en un neobanco en toda regla y muy basado en la comunidad porque ahí es donde vemos que las mujeres quieren un sentido de pertenencia”, dijo Iqbal. “Cuando se trata de transacciones financieras, esa es una de las cosas que sienten que les falta, ese sentido de pertenencia”.
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